|
干货·投保 买保险，就是要把钱用在刀刃上，买到对的保险，不花冤枉钱，才是真正的划算。 大家平时买东西都会追求“划算”，买保险也不例外。 但是，问题来了：到底怎样才算“划算”呢？ 在教主看来，划算不是尽量少花钱，买一堆便宜货，而是用合适的价格买到适合自己的东西。 简单说，就是要把钱用在刀刃上，买到对的保险，不花冤枉钱，才是真正的划算。 那么，怎样才能买对保险呢？ 下面教主针对买保险的“三大群体”——大人、孩子、老人，提供三套“划算买保险”的技巧。 1 大人怎么买保险最划算？ 先说说大人一般都需要买什么保险，俗话说“生老病死”，人活于世主要的风险无外乎疾病、意外和死亡。 所以，教主一般推荐成年人购买四类保险：综合意外险、百万医疗险、重疾险和定期寿险。 为什么推荐这四类保险？因为他们是解决意外、疾病和死亡风险性价比最高、保障也相对充分的险种。 其中： 综合意外险和百万医疗险一般是一年期保险； 重疾险和定期寿险一般是长期险； 为了讲解方便，下面教主把它们两两分组，一组一组说。 意外险+医疗险 综合意外险主要防范各种意外伤害，如果因为意外伤害导致门诊或住院，保险公司可以报销；如果因为意外身故或者残疾，保险公司会直接赔一笔钱。 百万医疗险主要报销大额的住院费用，例如癌症住院、严重烧伤住院等，这类住院花费很高，而百万医疗险最多可以报销上百万保额，可以大大降低我们的医疗压力。 综合意外险和百万医疗险都属于那种“物美价廉的保险”，普通成年人，一年只需要几百元，就能买到几十万、上百万的保额。 所以，买意外险优先选综合意外险，买医疗险优先选百万医疗险，保费低保额高，能帮我们节省不少钱。 重疾险+定期寿险 下面先说下重疾险，这是一个“烧钱的主儿”，很多人买保险，一大半的预算都要花在重疾险上。 如果预算有限，重疾险怎么买才能更划算？这里有四招可供使用： 1）先买定期，把保额做高。 终身重疾险一般比定期重疾险贵不少，如果预算有限，可以先买定期的，例如保到70岁、80岁，可以花较少的钱，买到更高的保额。 毕竟，保额比保障期限更重要。 万一生了大病，真正起作用的不是保险能保多久，而是能赔多少钱，就像《我不是药神》里男主程勇说的： 关键时刻，命就是钱，钱就是命。
2）买不起多次赔付的，就先买单次赔付的。 逻辑也很简单，多次赔付的重疾险比单次赔付的重疾险贵，预算有限，就先买单次赔付的，优先把保额做高。 3）买不含“身故责任”的重疾险。 市面是有很多重疾险产品是含身故责任的，得重疾险和身故都有机会赔，当然价格也比不含身故责任的重疾险要贵。 在预算有限的情况下买重疾险，就把保费都花在“重疾”上，身故责任另行考虑。 4）尽量拉长缴费期限。 重疾险价格高，很容易造成缴费压力。但是如果像还房贷一样，分成多年缴费，压力就会小很多。 例如某款重疾险，分5年缴，每年要缴27615元，分30年缴，每年只需要缴6000元，缴费期限拉长，缴费压力大大减轻。 同理，定期寿险和重疾险同为长期保障型保险，在缴费时都可以拉长缴费期限，减轻缴费压力。 另外，定期寿险在购买时还有一些小窍门： 可以优先选“名气不太大，但愿意让利给消费者”的保险公司： 例如华贵人寿、三峡人寿，这些公司名气不如平安、国寿，但是正因为广告打得少，可以把产品价格压得很低，让利给消费者。 这些公司名气小，会不会理赔难？ 不会，保险公司无论名气大小，理赔都是受银保监会严格监管的。并且，寿险是四类保险中理赔流程最简单的险种，完全不用担心。 还有，如果你身体非常健康，生活习惯良好，“不抽烟不喝酒”，买定寿也是可以“捡便宜的”。 某些定期寿险产品，会对“不抽烟群体”给出“优惠价”，而对“长期抽烟者”进行加价，背后的逻辑是长期抽烟者患病风险高，保险公司理赔风险高，所以要多交钱。 所以，教主这里真诚建议各位烟民朋友： 早点戒烟吧，不仅能省烟钱，连买保险都能省钱啊~
2 孩子怎么买保险最划算？ 相比大人，孩子遭受意外和疾病的可能性更大。 根据联合国儿童基金会的报告： 中国每年有超过20万14岁以下儿童因意外伤害死亡，每三名死亡儿童中，就有一名是因意外伤害致死。这类风险需要意外险来应对。 另外，据国际儿童肿瘤学会的调查，中国每3分钟就有1名儿童死于癌症。恶性肿瘤已经成为除意外创伤外，造成儿童死亡的第二大原因。这类风险需要医疗险和重疾险来应对。 所以，为了孩子健康成长，一定要给孩子买三类保险：意外险、医疗险和重疾险。 儿童因为易受伤、易生病，所以儿童的意外险和医疗险价格要比成年人稍贵，这个不难理解。 不过，两类险种内部各个产品之间价格相差不大，可以根据自家孩子的需要购买，不用过于纠结于价格。 再说重疾险，儿童买重疾险，“省钱原理”和成人买重疾险类似。 例如，5岁男孩要买50万保额的重疾险，如果买的是保30年的儿童定期重疾险，每年只需要500元左右； 如果买的是多次赔付的终身重疾险，则需要4500元左右，二者相差4000元。 如果买定期，以连缴20年算，最多可以省下8万元。
所以，如果预算有限，建议优先买单次赔付的儿童定期重疾险，并且，尽量把缴费期拉长，降低缴费压力。 儿童买保险，还有一个非常重要的问题：需要给孩子买寿险吗？ 一般来说，教主是不建议给孩子买寿险的： 终身寿险主要是用于财富传承，定期寿险主要是为了尽家庭责任（例如还房贷、赡养老人等），孩子既没有财富，也不需要尽家庭责任，买寿险没有必要。 但是，不排除有些父母就是想给孩子买寿险。如果非要给孩子买寿险，教主提醒你：保额设置上一定要收着点。 因为银保监会有规定：
所以，即使你给孩子买了100万保额，万一孩子出事了不在了，保险公司最多只能赔20万或50万。 所以，听教主的，别花那些冤枉钱。 3 老人怎么买保险最划算？ 除了给孩子买，很多朋友还想给父母买保险。但是老年人因为年龄和健康原因，买保险会有两个问题：一是贵，二是买不了。 例如重疾险，如果老年人患有高血压、糖尿病等病症，很多重疾险产品都买不了。 另外，老年人如果年龄过大，买重疾险会非常贵，甚至会保费倒挂，交的钱比赔的钱还要多，非常不划算。 所以，如果老年人健康状况欠佳，可以考虑买给付型防癌险，和重疾险类似，但是只保癌症，如果父母不幸罹患癌症，保险公司会直接赔一笔钱。 给付型防癌险因为只保癌症，价格相应地比重疾险便宜不少，给老年人买更合适。 不仅是重疾险，医疗险也存在同样的问题。 老年人买医疗险，也比年轻人贵不少，毕竟老年人生病住院的概率要比年轻人高很多。 不过医疗险的健康告知比重疾险还要严格，如果父母因为健康原因买不了重疾险，那大概率也买不了医疗险。 买不了医疗险怎么办？可以考虑防癌医疗险。 防癌医疗险也是只保癌症，不过不同于给付型防癌险的是，给付型防癌险在确诊后直接给钱，而防癌医疗险则是看完病后拿发票报销。 如果父母身体健康不佳，买不了医疗险，那只能退而求其次，购买防癌医疗险，价格上也比医疗险便宜不少。 最后，还有一个非常适合老年人购买的保险：老年意外险。 老年人腿脚不灵便，很容易摔伤骨折，买一份意外险很有必要。 市面上有很多针对老年人设计的专属意外险，而且普遍不贵，一年只需几百元，就可以帮老年人防范伤残、骨折等意外，建议做儿女的都给父母配一份。 4 选对，是人生的大智慧 俗话说：男怕入错行，女怕嫁错郎。 “选不对”，是非常可怕的一件事，可能给我们的生活乃至人生造成非常大的损失。 买保险也是一个道理，买错保险，不仅浪费钱，多花冤枉钱，还可能错过最佳的投保机会。 所以，买保险，一定要选对。 不过，我们也看到，买保险选保险并没有那么容易，涉及到群体、预算、年龄、健康状况等多个因素。 要把这些都搞懂，非常难，也没有太大必要。我们完全可以找一个专业的保险顾问，在顾问的指导下购买，不仅省时、省力，更能买对、买好。 买对保险花对钱，就是最大的划算。 如果你觉得写得不错，记得给我们点个“在看”哦～～
|
|
|
