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 无论面对何种困难和挑战 【三有新青年】作为命运共同体 都应抛弃偏见团结起来 在时间的长河中砥砺前行 有钱，不窘迫； 有爱，不孤独； 有料，不肤浅。 
欢迎你，三有新青年！我是Tao，今天想与你分享的是【银行螺丝钉】的新书《定投十年财务自由》，在介绍他的上一本书《指数基金投资指南》时已经和大家聊过他。假期前，Tao就下单了新书，收到后也是迫不及待地读了起来。 延续【银行螺丝钉】一贯的主题【基金定投】，书中介绍了适合上班族的定投方法。对具体方法感兴趣的伙伴可以买书阅读，Tao想要和大家分享的是书中的核心逻辑，要想真正做到【有钱，不穷迫】，务必确保你手里始终有优质的资产。 01 — 资产能够产生现金流 资产是往钱包里放钱的东西，而负债是从钱包里往外花钱的东西。资产可以是一些实物，例如不动产（住宅、商铺、公寓等），艺术品，贵重金属等。资产也可以金融产品，例如股票、银行理财、保险、基金等等。而负债是需要我们最终偿还的借条，钱是不断从口袋里流出的。 财富的积累核心无非是“开源节流”。 在一些可以将就的方面，我们可以通过消费降级来达到“节流”的目的。例如，少喝几杯咖啡，有意识地控制一些非理性的消费等。但生活中总有一些消费是必须的，例如必要的吃穿住行等。所以，为了早日达到财富自由，我们要多从“开源”下功夫。换而言之，也就是要不断地积累资产，让钱不断地流入我们的口袋。这个道理说起来很简单，但在实际生活中总有人分不清真正的资产和负债到底是什么。 举个例子，现在的大城市里能够看到许多的私家车，汽车在许多人眼里毫无疑问是一项资产。那真的是这样么？城市高峰期各个路段都堵得不行，坐地铁比开车还快是常有的情况。此外，如果是贷款买车，每个月都要面临还贷的压力，还要定期支付加油费、保养费、停车费等。从买车的那一刻起，钱就在不断地往外流出，显然这并不符合资产的特点。 类似这样的例子还有很多，总体来说，我们需要定期检查自己是否真正地在攒资产，那些能够给我们带来现金流入的东西。 02 — 人力资源是潜力巨大的一项资产 其实，资产与负债之间并无绝对的界限，一个项短期的负债从长远来看也可能发展成为资产，一个熟知的例子就是教育。 有网友曾在2017年测算过，把一个孩子从出生培养到大学毕业，只考虑基础的消费也需要30万左右，还不考虑通货膨胀。当然，不同的家庭在教育上的花费也存在差异，可能从几十万到上百万不等。从短期来看，对父母而言，这毫无疑问是一笔巨大的负债，那为什么还要投入呢？ 一方面亚太区域国家受文化影响对教育相对重视，另一方面，父母深知，教育长期来看是一笔十分划算的投资，相比于前期几十万到上百万的投资，培养出的优秀子女的价值则高得多。 Tao在大学期间的社会实践里就看到过这样的例子，农村里的爷爷奶奶辛苦劳作为孩子挣生活费，屋子里满墙都是孩子们的优秀奖状，加上国家的助学贷款政策，家里供出了两个名牌大学生。如今贷款也还了，子女都找到了体面的工作，一家人未来的生活是非常值得期待的。 1992年诺贝尔经济学奖获得者Gary Becker教授是首位把人力看作资产的学者，其一个关键的理论就是“教育的投资回报率是巨大的”。美国大学学费昂贵，但很多人不惜贷款也要上大学，因为他们知道这笔投资的回报率高得惊人，远比大多数资产的回报率要高。由此可见，人力资产的潜力是巨大的。 人力资产是一项不同于其它资产类别的特殊资产，它可以凭借努力来提升，但同时它也会面临很多复杂的风险。 03 — 人力资产的风险与应对 人力资产的第一类风险就是可塑性。 人力资产的确可以凭借努力来提升但是同样可以因为人性而贬值。最常见的就是人性的不耐（没有耐心&天然的短视）和懒惰。 相声里有个段子说：“但凡要饭的，没有要早饭的，因为他要是能早起，就不至于要饭。” 比尔·盖茨基金会扶贫一般不会直接给救济金，而是采取送小鸡的方式。鸡是一种能够产生现金流的资产，在全世界范围内，养鸡是脱贫致富的常见选择。但即使是养鸡这种扶贫方法，也会遇到难题。有困难户说小鸡比较难喂养，坚持不下去干脆把小鸡吃了。想要脱贫，就必然得忍受一段时间的贫穷，这需要耐心和坚持。 可以看到，可塑性是把双刃剑，只有克服不耐和懒惰，我们才能看到胜利的曙光，否则只有望不到底的深渊。 人力资产的第二类风险是抗意外风险能力差以及不可避免的时间损耗。 人毕竟是血肉之躯，会面对病痛，事故等意外事件，一旦不幸遭遇将显著影响其产生现金流的能力。另一方面，人都是不可逆转会衰老的，精力跟不上也不可能工作一辈子。 我们当然可以采取买保险和加强体育锻炼来减小这些负面因素的影响，但我们更要看清人力资产作为一种特殊的资产类别，它有其独特的周期特点和抗风险弹性。在这方面，恰恰可以用金融资产来做风险对冲，合理化配置自己的资产类别，提前预防可能发生的风险。 例如，在年轻时，加大对自己的教育投资，克服人性的不耐和懒惰，最大化人力资产的现金流能力，不断将人力资产转化为金融资产，通过配置优质的金融资产我们可以补齐人力资产的短板，即使在年老时也能获得一段相对富足的人生。 其实，通过工作获得薪资报酬就是一个不断把人力资产转化为金融资产的过程，只不过我们拿到的是现金，而现金本身并不是一项优质的资产，不仅会随通货膨胀贬值，而且本身也无法带来现金流，所以把人力资源转化成什么类别的优质资产是值得我们思考的。 就Tao有限的金融知识来看，指数基金或许算一种，不排除未来会有更合适的资产品类，如果你有自己的答案，欢迎与大家分享！【有钱，不穷迫】的目标需要我们不断积累手中优质的资产。在充分发挥人力资产作用的同时，也要学会配置优质的金融资产来做风险对冲，相信努力的【三有新青年】终将变得富有！ 好了，以上就是今天分享的内容了，恭喜你和我又共同离【三有新青年】的目标又近了一步！欢迎你留言与大家分享！ 有钱，不窘迫； 有爱，不孤独； 有料，不肤浅。 |
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