 首先申明：本文是肺腑之言，并非贩卖焦虑。 这个夏天雨水特别多，作为曾经隔三差五就去影院的观影达人，大抵是因为疫情导致了生活习惯的改变，很久不曾去影院的我挑了一个即将放晴的日子，提前约了好友，结果当天一早好友告知我她的弟妹去世了，肺癌，全家一早要到外地去处理后事。 我有点儿懵，前久还听她说弟妹病情稳定，没想到那么突然地传来了噩耗。关键是她还很年轻，自从查出疾病以来一直在接受治疗，心态也比较好。我曾经问过好友，她们家买保险了吗？好友说买得不多，好在家境殷实，之前用药也是医保目录内，经济上暂时没有太大的困难，但是弟妹的离世对弟弟一家的情感打击非常大。 一直以来都觉得对个体来说，至亲离世是这个世界上最痛苦的事，只要有希望，绝大部分的家庭都会选择全力救助，但并不是每一个家庭都有相应的经济能力。 以下这个案例也是真人真事，是近期发生在我一位老师的老友的好友身上的。   老师的总结是：盛时常作衰时想，上场当念下场时。 很到位。 理性地讲，如果当初买了保险，在经历这样大变故的时候，至少经济上能够得到补助，可以负担治疗费用，同时不会降低家庭的生活水准。 人生正常百八十年，很多变数并非是人能够左右的，人生的通透状态大概是保持少年的热情，却懂世事无常。随着年岁的增长，我越发珍惜身边的至亲挚友，因为这样的缘分，也许只有一世。 说得有点儿感伤，言归正传。  虽然之前也写过很多相关内容，但还是觉得有必要把基本的保障型保险再给大家再安利一下，这些真的是最最基本的配置，请不要让自己在风险面前裸奔。 1、意外险首先安排上。被说烂了的保险界名言：明天和意外不知道哪个先来。一两百保费就能撬动百把万的保额杠杆，所以意外险基本是杠杆之最了，不要总去纠结概率，一件事，遇不到的时候概率是0，遇到了就是百分之百。一顿饭钱真的买不了上当。 这里要注意，重疾险、定期寿险、保证续保的医疗险都是具有延续性的，按年缴存就可以，但意外险一般是一年一买。上周我整理了一下保单，之所以整理，主要就是有点儿恍惚，不记得今年是否买了意外险。所以每年差不多的时间，你就可以挑当年性价比高的意外险安排上，自己做一个台账记录，也可以借助一些app做保单托管。 2、重疾险必须安排上。重疾险是给付型保险，达到理赔条件一笔给付，资金使用自由度很高。我认为在经济条件允许的前提下，这是必须安排的，罹患大病时，真的没有什么是得到一笔自由使用的资金更实在的事情。 面对市面上琳琅满目的重疾险产品，怎样挑选成为了一个问题。建议可以根据家族疾病史做一个倾向性选择，首要保障“主要矛盾”，当然，前提是你的体检报告和既往病史中还未出现相应的确诊记录。所以为什么总建议大家买保险要趁早，就是这个道理，在你还是标准体的时候投保，可以选择的范围更广，保障更全面，同时也为可能存在的远期风险做准备。 想到去年末，重疾险新规出台前好多人扎堆买保险的实例，其实没有必要，早作安排，从容选择，更能找到适合你的产品。 3、要买医疗险，而且最好选择长期保证续保的。医疗险是报销型保险，很多人一直没有搞清楚医疗险和重疾险的区别。前文说了，重疾险是达到合同约定条件一笔赔付的资金，医疗险是看病用了多少就凭治疗发票报销多少。 一般医疗险是一年一保，之前市面上比较长期的是6年保证续保的产品，去年几家公司试水了更长期的，目前最长保证续保期限是20年，建议尽量选择长期保证续保的，相比重疾险针对的是重大疾病，医疗险覆盖疾病范围更广，所以对健康告知要求更严格，也就是对我们的身体健康要求更高。 最后提示一句：注意一年一保的医疗险合同中，经常会看到的“可以”续保到100+岁的形容，“可以”不是“保证”，不要踩无良营销的坑，一般“可以”续保的那种保险，公司是有停售权的，停了你就买不了了，所以安排一个长期保证续保的医疗险能给自己更好的保障。 4、安排定期寿险。寿险一般以被保险人“身故”作为赔付条件。但不要觉得晦气，我给你算笔账，二三十岁的年纪，正是人生奋斗期，大多数人进入或即将进入上有老下有小的中国传统家庭模式。这个时候你可能要负担房贷、车贷，养孩子需要奶粉钱，照顾老人需要赡养费，家庭负担比较重，设想一下，如果主要劳动力掉链子，后果不堪设想。所以对于普通家庭，定期寿险可谓性价比很高的杠杆了，按30岁来看，一年一两千保费杠杆撬动上百万的保额，保到60岁或70岁，把你在奋斗期或者家庭责任最重的时期的风险覆盖住了，其实真的很有必要。定期寿险的意义就是留爱不留债。 以上就是我个人认为绝大部分工薪家庭必须安排的保障型保险。 除此之外，还想讲一讲受益人的问题。主要是受最近林生斌事件的启发，虽然没有直接关联，我还是想到了受益人这个问题。 林生斌的瓜就不多说了，网上铺天盖地的消息，很多人都知道当年发生在他家庭的惨剧，都十分同情他们的遭遇。在最近事件发酵前，我对他个人的关注不太多，只记得看过一篇写他这几年做公益、坚强生活的文章，比较钦佩这个人的精神，现在嘛，可能呵呵了...当然，事实真相我们瓜众不一定看得全，道理还是那个老道理：在互联网时代，人设立多高大，垮起来就多惨烈。 言归正传，保险不是买了就行了，涉及身故责任的人寿类保险，对于保险受益人，我们是需要好好考量的。法定第一顺位是配偶、父母、子女，如果自己不做安排，一般就按法定分配。林生斌事件凸显了岳父母的弱势地位，当然，他在赔偿金纠纷中作为当事人配偶是拥有第一顺位权的。但如果是一个保险规划呢？作为保险规划当事人，我们要考虑的是投保初衷，比如你要照顾的人是谁，那就把受益人设成谁。 另外，如果是终身寿险或部分年金险等以被保险人身故作为赔偿条件的，如果受益人设为子女，还要考虑被保险人配偶再婚的可能性，子女未成年的财产代持风险，所以在资金到达一定标准的情况下，可以考虑设立保险金信托，信托公司作为受益人，出险时保额会按约定划到信托公司专门开立的账户，投保人作为委托人，可以与信托公司约定按一定金额定期给子女，直到子女成年，自己管理财产，再全额由子女领取。 当然，本篇重点是建议大家做保障型保险配置，如果大家对传承类保险有兴趣，我们以后专题讨论。 刚刚过去的7月8日是一年一度的保险公众宣传日，我也想尽自己的绵力继续做一些真诚推广。保险除了保障当事人，也在很大程度上给一个家庭提供了风险屏障，所以，请务必重视保险的配置。 |
|
|
