长期医疗险的价值都知道:保证续保期间内,即使产品停售或发生理赔,保障都能继续。 最长的保证续保时间是20年,其中佼佼者是蓝医保、好医保。不过,这种双壁格局被打破了,平安健康推出了一款新的长期医疗险:长相安。十步讲下这款产品,同时详细分析一下三款20年保证续保的产品,看看有啥不同的。出生28天-70周岁都能承保,55岁以上需要人工审核,除高危职业外都可承保。 报销内容包括一般住院医疗、门诊手术、特殊门诊和住院前30天后30天的门急诊。 一般医疗限额200万/年,55种特定疾病限额200万/年; 120种重大疾病限额400万/年,其中包括质子重离子医疗。 年度免赔额1万,若没理赔第二年减掉1000元,最多减到5000元,理赔后恢复到1万元。 经社保或公费医疗报销后,扣除免赔额,剩余部分按100%比例报销,不限社保范围;有社保但未经社保报销,则比例调整为60%。如果得了120种重疾之一,可以获得1万元的重疾关爱金,但只能赔一次。 非常重要的一项保障,被放到可选保障里了,千万别忘了选上。100种特药,含2种CAR-T特药;200万保额,0免赔额;社保外药品100%比例报销,社保内但未经社保报销,按60%。 和蓝医保一样,长相安的特药保障也写在条款里,20年保证续保。不限疾病,入驻ICU就能赔偿,800元/天,每次住院限30天,每年限90天。2万保额/年,0免赔,单次限额2000元;限制20次/年,3次/月;赔付比例80%。长相安的增值服务很多,我尽量列到表里了,有两项单独拎出来讲讲~ 家庭费率:2人优惠5%、3人优惠10%、4人及以上优惠15%,可以家庭共享免赔额。简单总结:长相安和蓝医保挺像的,亮点是增加了特药数量和可选保障,而且家庭单的优惠更多。开始我们的第二部分,三款20年保证续保的百万医疗险,都有什么差别呢? 咱们先从保障上逐项对比,最后再看看健康告知和价格。 承保年龄:长相安最高70岁,蓝医保65岁,好医保60岁。最高都能续保到100岁,所以保证续保期结束时超过80岁,就不能继续投保了。 都只限二级或二级以上公立医院普通部,蓝医保多了一项暖心政策:危重疾病可以不限医院范围,危险度过再转院。 住院医疗、门诊手术、住院前后30天门急诊都能报销;蓝医保的特殊门诊仅限重疾,但影响很小。 质子重离子医疗:都含在重疾保障里,共享1万免赔额,100%比例报销。长相安和蓝医保都含有2种CAR-T特效药,好医保木有。另外,长相安和蓝医保的特药都是0免赔额,好医保的特药与其它共享1万免赔额。 社保外药品的报销比例,长相安和蓝医保都是100%比例,好医保只有90%。 长相安和蓝医保一致:累计保额最高800万,年度限额400万,一般医疗和特定医疗有单独的限额。 好医保只有年度限额400万,没设置最高限额,也没分那么细。 除了院外特药报销的差别挺大外,其它方面三款产品差不多一样。长相安的免赔额有递减政策,相对好一些;蓝医保第二年续保有个折扣政策。 长相安多了ICU津贴和互联网药品报销;好医保多了赴日癌症医疗。 增值服务:长相安和蓝医保都有很多增值服务,还有家庭单优惠,好医保少了点。2年内被建议住院或手术也需要告知;常见病问询里,所有不明性质的包块、结节、肿物、息肉都要告知。还有个好处是支持人工核保,平安健康有些人核还挺宽松的,值得一试。 一年内的检查异常里,如果没被建议复查或进一步治疗,可以不告知。而且,除指定既往症外,只问了一年内的包块、结节、肿物和息肉。这些只是部分年龄的首次投保价格,落到个人身上还得再比比看,兼顾家庭费率、续保价格等多方面因素吧。这三款20年保证续保的百万医疗险,未来一定是关注的焦点。
从保障上看,只有好医保的特药保障弱一些,原因我讲得很细。其它保障差别不大,买哪个都不亏。一定要做个排名呢,我认为是:长相安>蓝医保>好医保。 咱们选的时候,主要从健康告知和价格两方面入手,哪个承保条件好选哪个,最后算算价格就行了。
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