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医疗意外保险是指在保险期内，患者在接受诊疗过程中，由医疗意外导致死亡和伤残及并发症等不良后果，保险公司按照合同约定给付保险金的一种人身保险。人身保险中有补偿性质和给付性质两种保险，为防范道德风险，结合保险公司实践对医疗意外保险采用补偿原则。
保险业务不同于实体经济，其供给不会事先给定，更多取决于需求情况，有需求才会有供给。目前我国从事医疗意外保险业务的主体为各财产保险公司，大部分产险公司具备提供医疗意外保险业务的能力，从这个角度看，供给还算非常旺盛。
我国目前无医疗意外的补偿机制。医疗意外发生后，多数患者会选择医患协商或由医调委协商，部分提起司法诉讼，少部分患者选择“医闹”甚至暴力方式，较少数会选择保险来处理。
数据显示，2019年我国医疗意外保险赔付支出金额为896.8亿元，远远高于保费收入。
2015-2019年医疗意外保险保费支出金额  数据来源：观研天下
经测算，2019年，国内医疗意外保险行业保费收入约为47.61亿元，比上年度增长了约19%。预计会延续到2020年末的新冠肺炎”疫情在短期内将会影响中国保险行业保费收入的增长，尤其是在车险、寿险、意外险等领域，但健康险有望实现逆势增长。因此作为健康险的医疗意外保险行业，将继续保持稳定增长。
2015-2019年医疗意外保险行业保费收入走势 
数据来源：观研天下
目前我国医疗意外保险行业刚处于起步阶段，保险行业内开展该业务的公司并不多，市场竞争并不是很激烈，市场潜力巨大，尚未出现龙头企业和明显的竞争优势企业。
从2019年医疗意外险集中度来看，全行业CR4为15%，CR8为22%；结合美国贝恩对市场结构进行的分类分析，目前医疗意外险属于竞争型市场格局，不过由于整个市场处于起步阶段的，大部分企业并没有找不到稳定的商业模式，因此这种格局是不稳定的，本身保险行业许多细分赛道都是存在明显的龙头效应，一旦医疗意外险逐渐走向成熟，不排除行业迅速走向集中的可能性。
2019年医疗意外险市场集中度情况
集中度类型 | 市场集中度指标值（%） | CR4 | 15% | CR8 | 22% |
资料来源：观研天下
2019年我国医疗意外保险行业企业区域分布 
资料来源：观研天下
虽然医疗意外保险业务存在风险，但是当前的商业保险机构承办医疗意外保险业务仍然存在很大的发展机遇，我国重视社会主义市场经济的发展，在市场经济的发展之下，必然会有商业化医疗意外保险的发展空间。首先的来说，医疗意外保险政策是属于深层次的医疗改革的一个方面，国家对于深层次的医疗改革仍在不断的完善之中，这是下一步的医疗发展方向，医疗意外保险政策迟迟未定，与此有一定的关系。商业保险机构顺应医疗发展大势，涉足医疗意外保险业务是很好的一个促进自身发展的机遇，国家的医疗意外保险必然是双管齐下，不会是国家完全的承担医疗意外保险的一切业务。其次对于现在的保险业务来说，商业健康保险迎来了好的发展机遇，国家的许多的政策都在向商业健康保险业务倾斜，商业健康保险作为一个竞争格局尚未定型的朝阳产业，拥有着巨大的发展潜力和市场的空间。
医疗意外保险的市场还有较大的进步和提升空间，行业的产品设计、营销网络、品牌、服务等多方面还需要通过投资来促进，预计未来行业的投资将保持一定的增长，行业的投资增速将保持一定速度增长。
2020-2026年中国医疗意外保险行业投资增速预测 
资料来源：观研天下
2019年中国银保监会发布新修订的《健康保险管理办法》，《办法》突出健康保险保障属性，适应健康保险经营和监管的新形势和新要求，着力满足人民群众日益增长的健康保障需求，从健康保险定义分类、产品监管、销售经营等方面作了全面修订，规范健康保险产品设计、销售经营和理赔行为，鼓励健康保险充分承担社会责任。在概念定位方面，将健康保险定位为国家多层次医疗保障体系的重要组成部分，完善健康保险的定义和业务分类，将医疗意外保险纳入健康保险。在产品规范和经营销售方面，明确经营健康保险应当具备的条件，推进提升经营专业化水平；坚持健康保险保障属性，明确各类健康保险产品的产品特点和要求；鼓励保险公司将信息技术、大数据等应用于健康保险产品开发、风险管理、理赔等方面，提升管理水平。在消费者权益保护方面，对保险公司销售健康保险产品提出不得强制搭配其他产品销售、不得诱导重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品等禁止性规定；明确保险公司不得要求投保人提供或者非法收集、获取被保险人除家族病史之外的的遗传信息或者基因检测资料；吸收采纳近年来相关医改政策，如针对贫困人口给予倾斜支持等。《办法》首次将健康管理以专章写入，对健康管理的主要内容、与健康保险的关系定位、费用列支等方面予以明确。
下一步，银保监会将继续贯彻党中央、国务院关于健康保险发展的各项要求，做好《办法》的宣传和贯彻落实工作，完善相关配套细则，指导保险业更好服务国家医药卫生体制改革和健康中国战略的实施。
在发达国家医疗意外保险是企业核心业务之一，就目前状况来看，我国医疗意外保险处于初级阶段，未来市场空间广阔。随着我国保险环境的不断向好发展，以及政府在医疗意外保险的大力扶持，预计未来我国医疗意外保险行业市场规模将呈现高速增长的状态。
2020-2026年中国医疗意外保险行业市场规模预测 
资料来源：观研天下
2020--2026年我国医疗意外保险行业市场规模增速预测 
数据来源：观研天下
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