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分红险和以前讲的增额寿、养老险没有区别，只是这些产品增加了一个分红功能，用途、功能都是一样的。 快速了解分红险，只要记住一个“223”就行： 第一个2 分红险的收益有两部分：固定收益和浮动收益。固定收益是保证给咱们的，预定利率2.5%；浮动收益就是分红，是不确定的，可能为0。 虽然分红险的预定利率比普通储蓄险少了0.5%，但加上分红后可能在2.5%-4.5%之间，所以最近备受关注。 第二个2 分红的方式有两种：现金分红和保额分红，前者直接给钱，所以流动性好；后者叠加到保额上复利，长远的收益更高。 最后一个3 挑选分红险要注意三点：固定收益部分、往期分红实现率和保险公司的既往投资数据。 具体怎么看，咱们从具体产品里讲讲。  嘉悦人生是款年金保险，她的收益方式可以分成三部分： 第一部分：固定年金 也就是分红险里的固定收益部分，是一定给咱们、写在保单里的。 嘉悦人生有生存金和养老金两项年金： 生存金： 如果投保年龄≤59岁，从第6个保单年度开始可以领取生存金，一直领到养老金领取日前；60岁以上就没有生存金了。 养老金： 满65岁后的首个生效日开始领取，直到终身；如果投保时已经超过65岁了，就从犹豫期后开始领取。 养老金保证领取25年，如果没领满就身故了，一次性返还后续保证领取额度。 固定领取部分就这么多，说起来挺复杂，你记住投保后第6年开始返钱、直到终身就行了。 嘉悦人生支持减保，而且写在了条款里，没有过多限制。减保功能让产品的灵活性增强，可以中途随时取钱。 第二部分：分红 嘉悦人生采用现金分红，每年把分红以现金的形式直接返还，很方便。 看分红险，一定要看公司实力和往期分红实现率。 分红实现率： 受监管要求，2023年7月开始，险企要在官网披露产品的往期分红实现率，这个数据可以作为参照，是我们选择分红险的重要衡量依据。 泰康嘉悦人生是今年的新产品，3月份上线的，只能查到一期的分红实现率。 泰康官网披露嘉悦人生的往期分红实现率：高客是150%，普客是114%。 高客普客是泰康按保费做的人群划分，单张总保费超过200万的就是高客，逻辑类似于合伙创业，投入的本多拿到的分红也多。 从这段数据来看，泰康的分红是超过了预期演示。当然这只是一期的数据，也不能代表未来的分红实现情况。 泰康的实力： 作为老六家，泰康的实力肯定不容小觑，根据13精的数据，泰康的投资收益在近5年是老六家里最高的：  分红的稳定性和承保公司的投资实力息息相关，如果他既往5-10年的投资数据都稳定且出色，那我们可以对产品的分红能力保持适度乐观。 第三部分：万能账户 嘉悦人生可以附加两款万能账户，尊赢2024或者嘉福3号。 这两款都是新产品，保底利率2.0%，官网还没有公布实际结算利率。 前面讲过，嘉悦人生采用现金分红，分红和现金可以直接进入万能账户里继续复利增息，所以整个产品的收益实际由三部分构成： 固定年金+分红+万能账户复利。 万能账户有保底利率，8月份开始最高上限调整到2.0%，无论泰康经营怎样，这两款万能账户都保证给到年化2.0%的收益。 万能账户要注意手续费，转入、追加、前6年退保都会扣费。嘉福3号追加扣费的点是3%，要比尊赢2024高。 三部分讲完，我们看看产品的具体收益情况。 为了方便分析，我把嘉悦人生的收益分成两部分看，一部分是固定领取，另一部分是固定领取+分红。 以40岁男子，10年缴费，年缴3万为例，先看固定部分：  保单第6年开始领取生存金，每年8844元，直到65岁，之后开始领取养老金，保额相同。 78岁时，固定领取的额度超过30万，这是产品的保证回本期。 80岁时，累计领取加上现价，总计是38万5854，IRR是1.25%； 90岁时，产品没有现价了，累计领取是40万6824，IRR是1.41%。 上面的数据是保证能拿到手里的，实际上还有分红，我们按官方的分红演示情况：  70岁是预计回本期，年金+分红超过了30万； 80岁时，年金+分红+现价，预期总计47万5720，预期IRR是2.53%； 90岁时，年金+分红，预期总计50万5059，预期IRR是2.66%。 注意，以上只是预期收益分析，分红是不确定的！ 每年的年金和分红会进入万能账户，在里面继续复利生息，篇幅有限就不继续测算了。 今天的字数有点超标，主要想通过嘉悦人生这款产品，帮大家熟悉分红险。 分红险的领取模式，就像“底薪+业绩提成”，和普通的增额寿险、年金险相比，可以在保证领取的前提下，再“搏一搏”更高的收益。 在预定利率3.5%的时代，分红险的“搏一搏”看不出啥优势，蹦高了也没高出多少；但是预定利率调到3.0%以后，“搏一搏”就有价值了。 |
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