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保险经纪人跟我说要把所有的保险配齐了，包括医疗险、重疾险，这样一旦生病，生活不会被拖累，或许还会拿到一笔可观的赔偿。这次姥姥新冠住院，在医院待了11天，恰好可以印证经纪人的话。当我把所有的花销都统计出来时，我发现保险不但不能赔付一分钱，我们的生活还可能被巨额保费拖累。 本次总计花费21890元，其中住院花费2890元，详细如下图：
没想到吧，住院花销仅仅占比13%。功夫在诗外，真正的大头竟然是一些杂七杂八的费用。 首当其冲的是丙球（静脉注射的免疫球蛋白），它是由健康人血液提取出来的，而不是化学合成。相当于直接注射别人的白细胞，以达到增强免疫力的效果。由于源头是新鲜血液，我估计这种药品是不会进入医保的。它是术后或者化疗之后医生喜欢开给病人的药，短时间内可以提升白细胞指标，所以价格不菲。未来如果继续保持需求远高于供给的情况，一定会涨价。据说最开始卖450元/2.5毫克，新冠之后就脱销了，几经辗转我最终以每瓶950元的价格买到，一共12瓶，整3天的计量，而且冷藏柜的库存所剩不多了。 得知丙球有货，我的第一反应自己银行卡流动性是否充足，而不是买不买的问题。买到就能增加活命的几率，11400元花在刀刃上不觉得肉疼---还不到洋河的一次分红，洒洒水啦。然而，为了买丙球用错打车券，我心在滴血，一直疼到现在。我花23元购买了30元钱的打车券，满30元的车费可以节省7元，可是被我一不留神用在了一笔16元的车费上，算计不成，反而亏了。 今天在微博看到一条热搜，大致说的是年纪轻轻就懂得贪图享乐，等你老了就会发现基本上没什么遗憾了。我不是想反驳这种消费观，而是通过这次去买丙球得到一点感触：有的时候有钱就能捡回一条命，如果因为贪图享乐花光积蓄，当你坐在病房外边哭的时候，那是一种种苍白的无力感和心力交瘁交织在一起。你比别人多的也许只是朋友圈走马观花的照片，你比别人少的是活下去的希望。 护工的费用和住院费旗鼓相当，目前市场价格350元/24小时，这里面包含了护工的床位和吃饭钱，不用额外在花钱了。由于我找的是自己家的保姆，除了每天给她350元之外，订饭、买水果，这些钱都是由我们承担的。 住院的费用明细如下：保内自负和保外自负是什么意思我始终也没弄懂，我把它模糊理解成住院的起付标准，没有达到一定金额的需要自负。保外自费是医保外自费的项目，医生跟我们沟通过，用了一些医保外的药物。门槛费不同的医院收取金额不同。姥姥住院期间所有用药13760元，经过医保的报销，自己掏了2890元的真金白银。实际的报销比例是(13760-2890)/13760=79%。
回到保险经纪人的观点，如果把保险配齐了，真可以衣食无忧的住院治疗吗？ 有的人会说退休的姥姥买不了商业保险，所以花费了21890元。好，我们可以模拟在职职工买保险的情景。 目前医保报销住院费的比例在85%到95%之间，各地的医保政策不同，金额会有微调。医院还有门槛费和一些自费的项目，也有所浮动。假设按照如下的比例报销，住院报销的标准与参保人员所住的医院级别有关： 1、如住的是三级医院，从起付标准到3万元的费用，职工支付15%，也就是报销85%。 2、3万元到4万元的费用，职工支付10%，报销90%。 3、超过4万元到最高支付限额部分的费用，则95%都可以报销，职工只要支付5%。 4、而退休人员个人支付的比例是在职(就是上述的)职工的60%，但起付标准以下的，都由个人支付。 现如今的医疗水平，10万元属于很大很大的手术了，如果10万元都无法治愈，那么计算20万乃至30万元，也没有任何意义了。假设做一台10万元的大手术，按照职工支付5%的比例，自费5000元。床位费和起付标准，按照1500元毛估。最终自费合计6500元。 当然实际的花销会比这多得多，术后调理是一个漫长的自费过程。卖保险的人也说过，手术后的护理费用是无底洞。这里的护理费包含自己买的营养品，也包含打丙球，吃中药的费用。 如果在职职工买了医疗保险或者重疾险，这6500元能报销吗？ 先说重疾险。一般的重疾险是确诊即赔付，重症赔付50万元，轻症赔付10万元，不同公司的险种对于病症和金额有微调。别的病我不熟悉，我姥爷患有10年以上的中风，目前生活可以自理，就是走路需要拐杖，否则会摔跤。以平安的一款重疾险为例：
对于肢体肌力的分级：
轻微脑中风后遗症，虽然叫它轻症，可是肢体肌力3级的是需要借助外力才能移动的，通俗的解释是可以从床上抬起，但无法抵抗阻力，因此无法持续向前移动。在平常人眼里看来几乎是半个植物人一样，在保险的眼里竟然算作轻症！这10万元相当不好赚呀。 到了重疾的程度总结一句话：基本就是植物人了才给赔付，如果你不瘫痪在床无法喜提50万元。 现实中你每年投保6000-10000元，结果很中风了却不能赔付，那么这个保险还有意义吗？还是祈祷不要让重疾险赔付吧，健康快乐的度过每一天。毕竟到了50万的程度，人生的意义就是给子女留下点资产了。 再说医疗险。还是以平安的保险为例：平安的医疗险和重疾险对于中风的描述是一样的，可以直接套用上面的概念。 如果您的10万元大手术属于一般医疗保险责任----例如现实中的轻度脑中风，但没达到保险定义的轻微，对不起您自费6500元没有达到1万元的免赔额，保险不管； 如果您的10万元大手术属于120种特等疾病保险责任----例如保险意义层面的脑中风后遗症，无论轻微还是严重。可以报销6500元。
所以我的理解是，必须病情比较严重，或者类似于末期、晚期、半瘫痪的病症，重疾险和医疗险才会出手赔付。一般的小病，由于有1万元的免赔额，医疗保险就是鸡肋。 社会医保是很有用的，我们不会担心一场住院倾家荡产，一台大手术自己才承担几千元。可以没有商业保险，不能没有社会医保。 吐槽一点，现在盛行手机小程序买保险，可是手机上6寸见方的屏幕谁能把保险条款打开逐条阅读？此行为就是为了不让你仔细研究条款，增加阅读障碍，这种手段令人鄙视。 买商业保险一般的病不赔付了，术后恢复和护理是无底洞，那么怎么办呢？一般人攒钱，二般人投资。投资有很大风险，会把棺材本全部赔光，下图证券部老爷爷的账户一眼望去：“知否，知否，应是绿肥红瘦！”。剩余资产76万，亏损19万，愁白了头。
白景琦的邻居着火了，眼看着联排房要烧百草厅,白景琦拿金条给消防队灭火，结果祥云记被无情的大火烧成了木炭，然而百草厅安然无恙，一砖一瓦也没有烧到。住了一次院才知道，商业保险就是个坑。多挣钱，多攒点钱吧，靠保险不如靠自己，只有充足的现金流才能让自己活的安稳。 |
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