【每日一书】2610 《重复做对的事》：手把手带你打理个人财富，抵御外部风险

前言

你好，欢迎每天听本书。今天为你解读的是《重复做对的事》。这是一本讲怎么做个人财富管理的书。书名里的“对的事”，指的就是，建立一个完整的个人财务系统。这么做，能帮我们用内部系统的确定性，来对抗外部环境的不确定性，守护和积累个人财富。而想要达到这个目的，就需要我们定期地，在个人财务系统的指导下，规划和调整自己的收支、债务、资产，一直坚持下去。这就是“重复做对的事”。

说实话，刚把这本书拿到手的时候，我有那么一瞬间，非常怀疑它是一本鸡汤。为什么呢？咱们先感受一下这本书的封面：纯白的底色，最上面印着几个大字“重复做对的事”，下面是一个巨大的、发光的金苹果，上面写着“改变100万人的致富宝典”。我想，如果是你，可能也会感觉，有股成功学的“鸡汤”味儿。

不过，读进去之后我才发现，这是一本非常干货的书，一点也不“鸡汤”。它里面一共十个主要章节，每一章都对应着个人财富管理的一个组成部分，我先给你念一遍，分别是：编制预算、规划储蓄、摆脱债务、提高信用分数、赚钱增收、为退休和财富目标投资、合理投保、增加资产净值、打造专业财务团队，还有遗产规划，这十个主题。记不住没关系，咱们后面还会讲到。可以说，这些内容，基本把一个人从开始赚钱，到生命结束，他需要考虑的，所有关于钱的重要问题，都囊括进去了。每一章里面，都有非常清晰的行动指南，还有工具建议。十章跟着做下来，就形成了一个比较完备的个人财务系统。

那么是谁来教我们建立这套个人财务系统呢？这位作者是个美国人，叫蒂芙尼·艾莉希。她的经历很有意思。她一开始的工作，是幼儿园老师，收入很稳定，也攒了不少钱。但是，她在29岁那年，被一个诈骗犯给算计了，不仅存款被骗光了，还背上了超过30万美元的外债。在这本书的一开篇，作者就给我们描述了一个，她当时坐在公寓地面上嚎啕大哭的场面。而且后来，她连坐在公寓地板上哭的资格都没有了，因为她的公寓也被银行收走还债了。

经过一段艰难的心理恢复期之后，作者逐渐冷静下来，开始专心想怎么解决问题。幸运的是，她从小就接受到了比较全面的理财教育，成年后也在不断学习这方面的知识。只不过，她在遭遇变故之后，暂时把这些忘在脑后了。

于是，她开始重新搭建自己的财务系统，细致地给自己制定预算，写储蓄计划、省钱计划、还债计划、提高信用分计划。后来，她的财务状况渐渐好转。她的一些朋友，看到之后，就来找她请教。于是，她就开始帮助这些朋友改善财务状况。然后这些朋友的朋友知道了，也来找她帮忙。再到后来，当地的慈善组织专门来找她，请她在社区开一门课，教大家怎么搭建个人财务系统。一开始学生只有10个人，但是经过口口相传，还有社交媒体传播，开始有外地的人申请上她的课。为了方便更多的人学习，她就把课程内容放到了网络上，名字叫“富足人生挑战”。从那个时候，到现在，已经有超过100万人，加入了这个挑战。每一天，作者都能接到很多学员反馈，说自己还清了债，或者买了住房，实现了某些财富目标，或者，抵御住了突如其来的变故。她也越发地认识到，搭建个人财务系统，是一件每个人都应该着手去做的事情，所以，就有了这本书。

了解了这些，再读完书里的内容，我再回来看书封面上的，“改变100万人的致富宝典”这几个字，好像感觉，也没那么浮夸了。因为，在经济和市场环境快速变化的时代，想要“致富”，我们不仅需要关注财富的增长，更要关注增长的稳定性、可持续性。而搭建个人财务系统，就像是在为你自己的财富，搭建城池营垒。这绝不仅仅是一件锦上添花的事情，还能在你陷入困境的时候，为你雪中送炭、抵御寒风。

今天的解读，我会从财务诊疗、财务管理这两个角度，串起书中的一些重要内容。其中，财务诊疗，是帮你了解，你现在的财务状况，存在哪些问题，怎么去改善；财务管理，是帮你从头搭建一个基本的个人财务系统。

第一部分

好，首先我们进入第一部分，财务诊疗。

不知道你平时，会不会有这类烦恼：月初刚发工资的时候，感觉够这个月用的了，但还没到月底，钱就不知怎么的，已经花没了；又或者，平时钱还够用，但突然需要一笔应急支出的时候，户头上拿不出一点“余粮”；再或者，每个月都得靠着信用卡、花呗、白条来支撑消费，一不留神就会账单逾期……类似的情况还有很多。总之就是，入不敷出，或者紧紧巴巴。

很多人在面对这类问题的时候，第一反应是，“没办法呀，要花钱的地方太多了”或者“还不是因为，我赚得太少了”。但这本书提醒我们，事情可能没有那么简单。同样是“入不敷出”，但不同的人，产生问题的原因是不一样的。就像，同样是肚子疼，有的人是因为饿久了，有的人是吃撑了，有的人吃错了东西，等等。

但是，有一点是确定的，就是这个人如果肚子疼，那么他的身体现在肯定不是一个健康的状态。同样的，如果一个人经常感觉入不敷出，也代表着，他的财务状况，正处于“亚健康”的状态。

那么，想要改善这种状态，显然，他就需要去“问诊”“开药”。而我们这一部分要讲的“财务诊疗”，起的就是这两个作用：首先，它能帮你诊断你当前收支中存在的问题；然后，再帮你有针对性地去改善。

先说“下诊断”这部分。我们知道，医生在下诊断之前，会先去看你的各项检查报告，把你身体各方面情况了解清楚。同样地，在做财务诊疗之前，我们也得先给自己做检查，开出一份详细的“收支报告”，也就是，把自己上个月的收入情况、支出情况，详细地记录下来。

可能很多人会觉得，这么做很麻烦。但是，作者很严肃地提醒我们，这是你个人财务系统的地基，是最基本的、绕不过去的一步。想要改善财务状况，“你和你的钱不能只是泛泛之交，你们必须成为知根知底的朋友”。

如果你愿意这么做，我们就继续，听听这本书里的具体行动方法。

首先，我们要建立一张表格，在里面填写自己的收入明细和支出明细。收入明细这里，如果你每个月领固定工资，就填上每月税后的实际收入；如果是浮动工资，就算一下自己过去3—6个月的收入平均值，写下来。

到这里，还没完。可能还有一些小额收入，被你忽视了。比如，你做副业赚的钱，卖二手物品赚的钱，你的投资利息收入、公积金，等等。不管收入金额大小，都写下来，然后算出总和。

这是收入明细。再来看支出明细。如果你已经有记账习惯的话，那支出明细就非常好写了。你可以先把你的账单分分类，比如房贷、车贷、保险、水电费、餐饮、娱乐、送礼，等等。然后把各个类别，还有金额，填进表格，就行了。如果你是在一些手机软件上记账的话，甚至都可以免去手动分类这一步了，因为这些软件一般会在你记每一笔账的同时，就让你选择类别。不过，如果你平时没有记账习惯，就要稍微麻烦一点了。你可以手动整理一下自己过去一个月在各个平台上的支付记录，或者，从现在开始，先坚持记账一个月，再回来列支出明细。

好，接下来，面对现实的时刻到了，因为现在，你要用自己的上个月的收入总额，减去支出总额了。这样之后，你就得到了这个月的“月初存款额”，也就是上个月的你，留给这个月的钱。好，现在看看这个数字。你对这个数字满意吗？

如果满意，那当然很好，说明你的财务状况是符合你的期望的。不过，作者收到的学员反馈，大部分都是，对这个数字“不满意”。有的人算出来是负数，有的人感觉，这个数比想象中少得多。很多人会给作者发来一长串的“哭泣”表情，甚至真的开始掉眼泪。这也是为什么，书里会叫这个步骤“哭泣时刻”。

作者说，很多人抗拒记账，算收支，其实就是因为害怕这个时刻。而只要你勇敢地迈过了这个坎，不管结果是什么，都值得给自己鼓掌。因为你已经对你的钱有了新的认识，看清它们是从哪来，到哪去的了。这是后面所有步骤的基础。

好，那现在，如果你想让自己的“月初存款额”进一步增加，就请你接着做这么一个动作：把自己的支出明细，重新分成A、B、C三类。

首先A类支出，这类支出的特点是，如果不付，就会有法律问题。比如租金、贷款、信用卡、保险。

B类支出，是生活杂费，比如煤气费、电费、水费、话费。这些账单，如果你不付，倒是不会有法律问题，但是会被断水、断电、断网，给生活带来麻烦。

A类和B类支出，也可以统称为义务性支出，因为它们基本上都是你必须要付的。把义务性支出确定下来之后，剩下的所有支出，都属于C类支出了。包括衣食住行、日用品、健身美容、娱乐休闲，等等。对于这些支出，你自己能比较灵活地去控制，所以也叫灵活性支出。

好，当你完成刚才我们说的这些步骤之后，你就已经掌握了足够的信息，可以开始给自己做财务诊断了。诊断的关键在于，看看你自己的C类支出，在整个支出当中的占比有多大，这也是为什么我们要给支出划分类别。下面的内容涉及一点分类讨论，需要你集中一下注意力。

如果你发现，自己的钱，大部分是花在了C类支出上，也就是灵活性支出超过了义务性支出。那么你的问题可能出在，花钱不够节俭上。如果你想改善财务状况，首先要考虑的就是，这些灵活性支出里面，有哪些是可以缩减的。这里列举一些，作者的学员们反馈比较多的，能减少C类支出的方法：

比如，给自己规定，到某某日期之前，不能网购了（巧了，这个我自己也经常用）；还有，减少下馆子的次数，把一些昂贵的保养品、营养品换成成分类似的“平替”，每隔一天就自己带饭去上班，去超市购物之前列好清单，减少冲动消费。还有，盘点一下自己现在使用了哪些续费服务，把没有必要的取消掉。比如，你可能同时在多个音乐平台、视频平台充了会员，有没有可能取消其中的一些？家里电视上的电影会员，平时会用吗？健身房的会员卡，平时用的多吗？还要续费吗？等等。作者的一些学员就用这些方法，省出了不少钱。

好，这说的是，如果你的问题出在“花钱太多”上，你该怎么做。如果你的C类支出只占整个支出的一小部分，或者，你觉得，自己这部分支出已经没有缩减的余地了，那么，就可以接着来看看B类支出和A类支出。

这两类既然都是“义务性支出”，也就意味着，它们都不是很容易调整的。其中，调整B类支出，还相对容易一些。其实主要就是节水、节电、节省话费。而A类支出的调整，就要涉及一些更大、更艰难的决定了。比如，盘点你现在的这些保险，看看有哪些可以暂时不再办理，哪些可以调整保费；如果你租房住，那你或许就要考虑，暂时换个更小的房子，或者更便宜的地段。

好，到这里小结一下。如果你觉得自己开支比较大，想缩减一些，那就从C类支出开始调整，然后是B类，最后是A类。

但是如果，你发现，自己的钱绝大部分都花在A、B两类支出上，而且平时已经很节俭，没什么可以调整的余地了，那么就得把目光转移到收入上了。

假如你是上班族，那增加收入的首选，肯定是，去要求加薪。当然了，这件事，哪有那么容易呀。不过，作者在这里讲到的一个建议，还是值得听一听的。因为它能帮我们给将来的每一次加薪机会，做好准备。这个建议就是，给自己准备一个“夸夸书”（夸奖的夸）。它可以是一个本子，也可以是电子文档。做什么用呢？从今天开始，就用它，来记录你为公司省钱或赚钱的每件事，不管是直接还是间接的，就都把它记录下来。包括时间、相关人员、成果数据，等等。

当升职、加薪的机会来临的时候，这本夸夸书，就会是你坚实的底气，你绝佳的助攻。而且，在你低落，或者怀疑自我价值的时候，翻看这本“夸夸书”，也能帮你更快地振作起来。

除了在本职工作上想办法增加收入以外，你也可以用空余时间，发展一些副业。这又是另一个大话题了，书里并没有做过多展开。如果你对这个话题感兴趣，可以听一听得到听书之前解读过的一本《副业赚钱之道》，里面讲得很详细。

好，到这里，我们讲的，都属于是“财务诊疗”，包含“下诊断”和“开药方”这两块内容。在书里，作者还给我们提供了一份收支明细表模板，刚才我们提到的诊疗全程，都可以在这一张表上完成。其中，表头的左边，是你做“诊疗”之前的“月初存款额”，右边是按照“药方”调整之后的，可以最后再填。

我把这张表，还有填写示例，都贴在下面了，你现在就可以保存起来，给自己来一次“财务诊疗”。

资金明细表-空白模板 图片来源：《重复做对的事》[美]蒂芙尼·艾莉希

资金明细表-填写示例 图片来源：《重复做对的事》[美]蒂芙尼·艾莉希

第二部分

好，接下来，我们进入第二部分，个人财务管理。这一部分，我们的主要目标，是用六个账户，帮你搭建起一个基本的个人财务系统。

现在，我们再看看你的收支明细表。主要看收入部分。每个月的月初，当你拿到这些收入的时候，你可以想象，它是一个圆形的蛋糕，现在，你要做的，是把这个蛋糕分成六块，分别放进不同的账户里。

前两个账户，是专门给刚才提到的，义务性支出和灵活性支出预留的。我们一拿到这个月的收入，首先要做的，就是先把义务性支出的钱预留出来，放进第一个账户；然后算一下自己这个月的灵活性支出需要用多少钱，转进第二个账户。

这么做有个很明显的好处是，能防止我们头脑一热，过度消费。你看，如果你把所有收入都放在同一张卡里，然后吃喝玩乐也刷那张卡，那你月初的时候，看到卡里还有很多钱，而且正好有一个喜欢的商品在打折，很可能就直接付款了。但是，如果我们提前把账户分开，给自己规定了额度，那么付款的时候，如果发现，买了这个东西，剩下的钱就不够这个月花的了，起码能起到一个缓冲的作用，有机会重新考虑一下，这个东西是不是真的需要。

在这里，作者还补充说，她平时会戴着一个手环，上面印着“需要＞热爱＞喜欢＞想要”。这是什么意思呢？它代表的是消费的优先级。你“需要”的东西，主要是指，涉及你的健康和安全的东西，像基本的食物、水电、药品，都属于这类。这些是必须要买的。但是其他的东西，就得做做区分了。你“热爱”的东西，就是那种，过个1—5年以后，你想起它，想起这笔消费，还会觉得幸福、快乐的东西。比如，一场婚礼、一次全家旅行，等等。而如果这样东西给你带来的快乐，持续不了一年以上，但能持续个3—6个月，还是可以的，那就算作是你“喜欢”的东西。如果连这个都达不到，那就只能算作是，你一时“想要”的东西了。作者说，在做出消费决策之前，我们可以先问问自己：这件东西，是我需要的、热爱的、喜欢的，还是想要的？我们手里的钱，应该优先用在需要和热爱的东西上，如果有闲钱，再去买喜欢的东西。而一时想要的东西，优先级是最低的。

但是，这里就又有一个问题了。很多时候，那些能给我们带来长久价值感的事物，那些我们很重视的“人生愿望”，往往都需要比较多的钱。比如，一场婚礼、一次远途旅行、一辆车或者一栋房子。这些都不是说付就能付得起的。这就要说到我们要讲的第三个账户了。作者建议，专门为这些大目标开一个“目标储蓄账户”，定期往里面存钱。存多少，取决于你的目标有多大，还有你想实现目标的时间。下面我们做一个简单的小计算：比如，你计划在一年后旅游，大约需要3万，三年后买车，大约需要15万。那么你这个月要存进目标储蓄账户的金额就是，3万/12+15万/36=6667元。当然，你也可以根据实际情况做调整，比如你现在手头有点紧张，但3个月后公司会有一波调薪，你可能会涨工资，那也可以这三个月先少存，三个月后再多存一点。

好，到这里，我们已经从收入的大蛋糕里，切走三块了。接下来的第四块，叫应急储蓄。这笔储蓄的作用是未雨绸缪。如果你将来有一段时间，收入意外中断了，靠着这笔钱还能维持基本生活。

很多人可能平时已经在有意识地，给自己预备应急储蓄金了。因为，我们面对的经济环境，总是处于变化之中；我们身处的行业，也有冬夏周期；我们的职业、家庭状况，也可能会出现意外波动，这些很多都是我们不能控制的。而我们能做的，就是为可能出现的寒冬或意外做准备。书里有这么一个说法，就是，聪明人应该“像松鼠一样行动”。因为在松子丰收的季节里，松鼠不会四处玩耍，而是始终在努力地收集和储藏松子，给冬天做准备。

那么，这笔钱该存多少呢？作者建议，至少要存够3个月的“面条预算”。什么叫面条预算呢？就是你最基本的生活费用。主要就是，你每个月的义务性支出，比如房租、贷款、水电费、话费这些，再加上最“低配”的吃喝费用。对于这位作者来说，她最“低配”的饭菜，就是吃各种面条配豆子，所以这就是她的“面条预算”。咱们改成“米饭预算”“馒头预算”之类的，也都没问题。

如果现在，你的这个账户里还没有钱，那么可以从现在开始，每个月定期存一点进去。方法还是跟我们之前说的一样，先确定自己希望在多少个月内存够这笔钱，然后平摊到每个月，心里就有数了。

好，到这里，我们已经讲了四个账户了。那如果你还比较认可这种分配资金的方法，我想，你可能已经在考虑，怎么开账户了。别急。作者可不建议我们，简单找一家银行，然后一口气把四个账户都开出来。因为，支出账户，跟储蓄账户，它们的账户类型可是不一样的。支出账户里的钱，要频繁取出来，付账、还贷，所以，最好开成存取方便的活期存款账户。但是，储蓄账户里的钱，一旦放进去了，就不该轻易取出来。所以这类账户最好要满足两个要求：一是利息最好比活期高一点；二是不能随意取钱，比如要么就是发起转账之后过至少一天才能到账——这样至少能给你一个“消费冷静期”，要么就是，干脆只有到固定日期才能取出来。满足这些要求的存钱方法有很多，比如银行的定期存单，一些封闭式的低风险基金，或者一些网上银行提供的自动存钱计划，等等。

好，往前四个账户里转完钱之后，我们再看看你手里的收入蛋糕，还剩下多少？如果还剩下很多，那么我们就继续从中切一块，放进接下来的第五个账户。如果已经不剩什么了呢？可以放弃这第五个账户吗？书中不建议我们这么做。最好还是能试一试前面提过的那些“开源节流”的方法，给这第五个账户再挤出一点钱来。

为什么呢？因为这个账户很重要，它是你的退休投资账户。里面的钱，是为了帮你在退休以后，也能一直过比较舒适的生活。

一听到退休投资，可能有的人会觉得，自己还很年轻，离退休远着呢。或者，自己没多少年就退休了，现在开始做退休投资，已经晚了。再或者，觉得自己现在赚得太少，永远也存不够需要的钱，所以干脆不存了。作者认为，这些想法都是不可取的。其实，为退休投资这件事，什么时候开始都不会太早，什么时候开始也不算太晚。

还有一种观点，是咱们国内很多人会有的，就是觉得，养老主要靠政府和单位，自己攒钱没那么重要。这个，我们就不听这位美国作者的想法了。来听听中国金融学者香帅的想法。在得到站内的《2023年度财富报告》里，她特别提到了个人养老金的问题。

我们知道，2023年，中国的养老保险制度是“三支柱”体系：第一支柱是基本养老保险，也就是五险一金里面的“养老金”，占比56%；第二支柱是企业年金和职业年金，占比38%；第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险，占比6%。

我们前面几代人的养老，的确主要靠政府和“单位”。他们目前还不错的养老状况来自：1.过去20年中国的高经济增速；2.年轻劳动力多，几个养一个。

但是香帅提醒我们，在未来，这件事会发生变化。因为年轻人越来越少，老人越来越多，而且经济增速也在下滑。根据社科院的测算，我国基本养老金累计结余可能会在2035年用尽。所以，未来养老，要更多地“靠自己”了。

怎么“靠自己”呢？咱们再说回这本书里讲到的这个，“退休投资账户”。刚才说了，这里面存的钱，是你自己在年轻的时候主动存进去，留给退休之后的自己生活用的。

那要存多少呢？书里建议，可以是你现在的年收入，乘以12。或者，你现在的每年的“面条预算”，也就是基本生活费的25倍。

这么刚算出来，你可能会觉得，哇，这也太多了，如果我每个月往里面存一点，多久才能存够呀。别急，我们再来想一下松鼠。如果松鼠想为过冬存一万颗松子，它可以每天勤勤恳恳地存，但是，也可以选择，先存一小部分，然后用这些来种松树，让松树产生更多的松子。

对于我们的退休储蓄来说，也是类似的。你开始存进去的这些钱，只是启动资金。想要存够目标，就要用这些钱来做投资，借助“复利”的力量来更快抵达目的地。

具体该怎么做呢？我从书里摘出了一些关键点，供你参考。

比如，你可以购买一种叫养老目标基金的基金产品，国内很多基金公司也开始提供了。这种基金往往会以年份命名。比如，你在2040年前后退休，那就可以买一个名字里带“2040”的基金。这个基金投的产品会很多样，比如股票、债券和其他投资产品，可能都包括。随着目标日期的靠近，基金的投资风格会越来越保守。所以，一种最简单的投资方式就是，设一个定投，每个月定期购买一点这个基金。

如果你不想让别人来管自己的钱，想要自己操作的话，也可以参考这种，“年轻时多冒险，越年长越保守”的思路。书里重点讲了一个“110法则”。就是，用110减去自己的年龄，大的数字是股票比例，而小的数字是债券比例。比如，你今年30岁，那么110-30=80，也就是说，你可以投资80%的股票和20%的债券。明年你31岁，就是股票79%和债券21%。这样，随着年龄增长，你越来越接近退休，你资产组合里的股票比例就会逐渐降低，风险也就会越低。

好，到这里，我们已经有了五个账户。接下来这第六个账户，叫财富投资账户。如果你想进一步增加现在的财富，可以把钱放在这里面，专门用来做投资。

这个账户，跟之前的那些不一样，它并不是一个人人都必须要有的账户。市面上很多财富类书籍可能都非常强调，要学会为财富投资、让财富增值。但是，这本书告诉我们，在为了财富投资之前，你要先问自己五个问题：我的债务还清了吗？我该付的账单都付干净了吗？我给目标存够钱了吗？我手里有3—6个月的“面条预算”吗？我是不是一直在坚持为退休存钱？

如果这几个问题，你的回答都是肯定的，那你可以再去打开这第六个账户，开始自己的财富投资之旅。关于怎么做财富投资，得到站内已经有很多这方面的内容产品了，所以，今天我们就不展开了。另外，这本书的第七章里，也专门对这个问题做了讨论，感兴趣的话，欢迎你点击文稿末尾的电子书，进行拓展阅读。

结语

好，以上，就是这本书里，我想跟你分享的重点内容。小结一下：

首先第一部分，我们讲的是“个人财务诊疗”，分为“下诊断”和“开药方”两部分。“下诊断”是为了评估潜在问题，我们要写出自己的收支明细，然后把支出分为A、B、C三类，判断自己的问题是出在“花得太多”还是“赚得太少”上，然后再进入下一步“开药方”，有针对性地去调整。

第二部分，我们讲的是“个人财务管理”，用六个账户，帮你搭建起一个基本的个人财务系统。分别是，义务性支出账户、灵活性支出账户、目标储蓄账户、应急储蓄账户、退休投资账户，还有财富投资账户。

除了这些以外，书里的一些其他内容，如果你有时间，也值得去读一读。我个人比较推荐债务管理、合理投保、遗产规划，这三个章节。虽然是美国人写的，但是对咱们也有启发意义。尤其比较颠覆我认知的，是最后一章，怎么做遗产规划。虽然，很多人会对这个话题比较排斥，但是，书里提醒我们：你的一生中创造了这么多东西，那么等到有一天，要确定这些东西的去向时，谁来做决定呢？你想让别人替你做决定吗？肯定不，这个人只能是你。你要决定怎么处置你创造的一切。而且，这件事绝不是进入中老年之后才要开始做的。书里建议我们，每五年就进行一次遗产规划。这其实是一个全盘重新评估自己的财务状况、社会关系的契机。你能在这个过程中，更清醒地认识到，目前对于自己来说，最重要的人际关系是哪些，最重要的财产是哪些，最想实现的愿望还有哪些。如果你有空余时间，也推荐你去读一读。

好，今天这本书，我们就聊到这里。恭喜你，又听完了一本书！

撰稿、讲述：哈希
脑图：摩西脑图工作室