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近年来，“利率下行”这一词汇不断跃入人们的眼帘。回溯到去年，房贷利率经历了显著的降低，随后，由于银行息差风险的考量，银行存款利率也相应地进行了一定程度的下调。这一连串的变化，无疑对广大家庭产生了深远的影响，使得更多的家庭感受到了财务上的压力。 在这样一个利率下滑的时代背景下，“家庭资产配置”这个话题愈发显得重要。一个合理的家庭资产配置策略，可以有效地帮助家庭规避财务风险，守护家庭财富。那么，作为普通家庭，我们应该如何进行资产配置，实现“守财”的目标呢？下面，让我们一起来探讨一下吧！ -第一步- 做好整体的花销规划 在做家庭资产配置之前，我们要先做好家庭整体的花销规划。一般来说，家庭的开支分为短期、中期和长期。 01、短期要花的钱 短期内要花的钱指的是一年以内需要用到的钱。例如日常生活费、每月的房贷车贷、孩子的上学费用等等，这一部分钱需要做到具有流动性，在需要的时候，就能立马拿出来。 02、中期要花的钱 中期要花的钱指的是3-5年内可能会用到的钱。例如未来要装修新房、给孩子的教育基金等等。这一部分的钱可以放在比较稳健的金融工具中，例如银行存款、储蓄型保险等。 03、长期要花的钱 长期要花的钱指的是未来必然会用到，并且使用持续时间较长的钱，例如我们的养老金。这笔钱需要进行“强制储蓄”，并且要尽量早一点开始准备，避免到需要的时候拿不出来。 -第二步- 避开理财风险 明确好家庭整体的花销规划后，我们还应当避开以下理财风险，才能让家庭资产更“稳健”。 01、不要将鸡蛋放到同一个篮子里 许多家庭在规划财务时，往往倾向于根据市场的短期动向，将大部分资金集中投入到某一特定领域。例如，在房地产市场繁荣的时期，许多家庭会选择将大部分资产用于购房或房地产投资，以期获得高额回报。 然而，一旦房地产行业出现波动或调整，这些家庭就有可能陷入财务困境。另一方面，也有一些家庭选择将大部分资产存入银行，虽然这种方式相对安全，但收益往往较为有限。特别是在长期储蓄的情况下，还可能面临通货膨胀带来的资产贬值风险。 因此，在家庭理财的过程中，我们应避免将全部资产集中在某一特定领域或投资方式中。这样做不仅风险较高，而且容易受到市场波动的影响。相反，我们应该采取多元化的投资策略，将资金分散到不同的投资渠道和项目中，以降低风险并提高整体收益。 02、做到专款专用 许多普通家庭都是采取“收入即存，用时再取”的理财方式。然而，这种方式往往难以确保资金的“专款专用”，最终可能导致积蓄不足。因此，为了更有效地管理家庭财务，我们应根据家庭的开销需求来精心规划每一笔收入。 具体来说，每当收到一笔收入时，我们可以考虑将其中的30%用于满足短期的开销，比如日常吃穿住行以及应对突发事件的资金。接着，我们可以将40%的资金用于中期需求，比如未来购房或孩子教育基金等。最后，将剩余的30%用于长期规划，如养老金的储备。 当然，这些分配比例并非一成不变，而是可以根据每个家庭的实际情况进行调整。通过这样的规划，我们可以更好地实现“专款专用”，避免资金被挪用，从而保持家庭资产的平衡与稳定。 总之，要想有效地管理家庭财务，我们需要根据开销需求来合理分配每一笔收入。通过科学合理的规划，我们可以确保资金的有效利用，避免财务失衡，为家庭的未来打下坚实的基础。 -第三步- 建立资产配置金字塔 做好以上两个步骤后，我们还需要建立一个合理的“家庭资产配置金字塔”，才有利家庭的稳定发展。“金字塔”从下往上可分为基础层、保值层、增值层、投机层。 基础层 基础层主要可以准备现金和活期存款，可以灵活取用，用于日常生活的应急资金，例如保障失业或其他意外事故带来的财产风险。 还可以买一些保障型保险，若遭遇重大疾病或者意外，可以让自己更有能力去承担。 保值层 保值层主要可以准备低风险的存款类基金，用于保障家庭资产，承担家庭责任，这部分投资回报周期比较长，但却是非常必要的支出，可以选择终身寿险。 ● 终身寿险是门槛较低且具备确定性的传承工具。 在门槛上，很多终身寿险产品几万元甚至千元就能投保，门槛较低；在传承方面，它的保额属于身故理赔金，不算遗产，因此不受继承法各项法条的影响。 ● 终身寿险具有保障和增值功能。 若投保后真的发生了不幸，曾经花掉的保费将变成翻倍的保额回流至家庭中，让家庭经济更有保障。 并且，每期保费缴纳完毕后，将以现金价值的形式存在于保单内，当全部保费都缴纳完成后，现金价值会和保费相近，具有一定的增值功能。 增值层 在保证第一层和第二层的前提下，我们可以用多余的资金去投资增值，以改变家庭当前的生活水平，例如股票、基金组合等，这部分收益较高，但风险也更大。 投机层 “投机层”在保障前面三层金字塔稳固的基础上，才可以去做。例如期货、艺术藏品等高风险、高回报的金融衍生品，这些投资收益丰厚，但风险性很高，需要谨慎选择。 总的来说 “基础层”和“保值层”的资产配置都是一般家庭必备的，这能保障我们基本的家庭生活水平，增强家庭资产抵御风险的能力。 而“增值层”和“投机层”的资产配置则需要建立在第一、二层已经稳固的基础之上，并且风险较大，需谨慎选择。 生活是未知的，也是不可控的，做好资产配置，合理运用如终身寿险这类稳健性金融产品，可以给我们充满动荡和风险的人生，减少一些“不确定性”，增加一些“确定性”。 |
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