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大家好，我是喵叔。 最近，某家保险公司过百亿的新闻被一些好事者传的沸沸扬扬，而它家的分红险也常被推荐，不少人难买会有疑问，“如果保险公司亏损，我买的分红型保险分红还有吗？”“亏损了，是不是我买的分红型保险是不是就变成零了？” 今天不妨和大家聊一个行业的秘密，那就是——分红型保险产品的分红红利，其实跟保险公司的亏损关系很小。 是的，你没有看错！尽管保险公司亏损了，但我购买的分红型保险产品仍会按照合同规定进行红利分配，而且这个分红红利的额度还不会因为保险公司亏损而减少。 个中缘由到底是什么呢？我们今天一起来好好聊聊。
分红型产品的分红，是独立进行核算的首先，大家需要了解的是，分红型产品的红利是独立于保险公司其他业务的。换句话说，分红型产品的红利部分实际上不会受到保险公司其他业务的影响。 保险公司会为每款分红型产品设立单独的分红账户，该账户独立核算和监管。保险公司不得擅自动用该账户资金，也不能利用该账户的资金弥补其他业务上的亏损。 保险公司会把每款分红型产品的保费，分别投资到不同的资产中，比如股票、债券、房地产等等，然后再根据投资后的收益，按比例给我们分配红利。 若投资收益超过客户保证利益，保险公司会拿出70%的超额收益作为分红红利给予客户。这一比例并非随意设定，而是根据法律规定，保险公司不得随意改变。 当投资收益低于客户的保证利益时，保险公司将从自身利润中提取足够资金以保障客户的保证利益。这一责任是保险公司必须承担的，且不得拒绝。 所以，大家可以看到，分红型产品的红利是完全根据分红账户的投资收益来确定的，基本上与保险公司其他业务的盈亏没有什么关系。
分红型产品的分红，是稳定的除此之外，我们还要知道，分红型产品的分红是稳定的。 其实这就是说，分红型产品的分红并不会因为市场的波动而大幅度地变化。这主要是因为两个因素，一个利差，一个死差。 利差是指保险公司的投资收益减去给客户的保证利益，这个差额越大，客户分红就越多。而死差则是指保险公司预测的死亡率减去实际的死亡率，这个差额越大，客户分红也会越多。 这两个因素都是比较稳定的，不会因为市场的波动而大幅度地变化，这到底是为什么？ 这主要是因为保险公司的投资策略通常较为保守，主要投资于低风险和稳定收益的资产，如债券、货币基金等。这些资产的收益率虽不高，但相对来说比较稳健。 而保险公司的投资收益，一般来说也都是高于给客户的保证利益的，所以利差大部分都是正的，亏损的情况出现的概率相对就很小。 保险公司的预估死亡率是基于大量历史数据和专业统计方法计算得出的，这些数据相对准确，也不会因市场波动而发生剧烈变化。 并且，保险公司的预估死亡率，一般来说都要高于实际的死亡率，所以说死差一般都是正的，出现亏损的情况概率也是很小的。 所以，分红型保险产品的分红是稳定的，并不会因市场的波动而大幅度地变化。
分红型产品的分红，也是有保障的分红型产品的分红不会因为保险公司的亏损而被取消或降低。这是因为分红型产品的分红是按照合同约定进行的，保险公司必须遵守合同规定，不能随意改变。 如果保险公司违反合同约定，不给客户分红或随意降低客户分红，客户可以通过法律途径维护自己的权益。同时，保险公司也会受到监管部门的处罚，严重者甚至可能被吊销牌照。 所以，保险公司不敢，也不会这么去做。更何况，保险公司的亏损，也并不会影响分红账户的资金安全。 因为分红账户是单独进行核算的，它属于独立监管的，保险公司不能随意动用分红账户中的资金，更不能用分红账户中的资金去补贴其他业务的亏损。 所以，大家可以放一百个心，分红型产品的分红，是有保障的，它不会因为保险公司的亏损而取消或者降低。
写在最后说了这么多，大家应该不难看出，分红型产品的分红与保险公司的盈亏关系不大。即使保险公司出现亏损，分红红利仍会按照合同约定进行支付，且不会因保险公司亏损而减少。 这完全是因为，分红型产品的分红，是独立核算的、是独立监管的、是稳定的、是有保障的。 所以，大家真的不用担心，分红型产品，算得上是一份值得信赖的保障、值得期待的未来、值得拥有的资产规划。 PS：虽然说分红型产品有分红，但的确可能存在分红为0的情况存在，截至目前为止目前还没有保司分红为0。 没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。 每日排坑，要么劝退，要么买对。坚持更新不易，如果认可这篇文章，烦请阅读后多多分享以示鼓励，谢谢。 |
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