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一个时而冷静时而感性的保险经纪人~
一张热图，哈哈 我们经常喜欢把年金、增额和分红这样做类比 因为年金和增额的收益确定 一个在合同中标明每年给多少 一个在合同中标明每年涨多少 只有分红险 嘴上（利益演示）说着我可以给你多少多少 而实际上，分红为零的可能性也不是没有 一个小概念：分红险中的分红是不固定的，有可能为0，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果 毕竟资本市场瞬息万变 保险公司的投资收益率怎么可能一直保持平稳 但是其实考察各家保司的分红实现率不难发现 各个分红产品分红为零的可能性真的很低（甚至没有） 渣男不渣？什么原因？ 这里就不得不提到分红险的平滑机制了 因为客户在意的问题 其实监管和保险公司早就想到了 我们绝大部分人选择购买保险 就是看中它的收益稳定 如果分红收益上蹿下跳的 客户的持有体验必然不好 从而使分红险失去吸引力 所以就设立一个分红保险特别储备账户 在投资收益率高的年份留存一部分到这个账户中 用来补贴投资收益率低的年份 使得这个产品看起来每年的分红都差不太多 某产品某年的投资收益率是6.5% 那么利差为：6.5%-2.5%=4% 利差的70%作为分红，就是4%×70%=2.8% 所以当年的分红就是2.8% 而根据监管要求 在产品销售时的投资收益演示为4.5% 那么利差为：4.5%-2.5%=2% 利差的70%作为分红，就是2%×70%=1.4% 也就是分红演示利率只有1.4% 那么就是说 保险公司只需要把实际投资收益的一半分给客户 分红实现率就能达到100%了 另一半没有分配的红利就可以放到特别储备账户里 等到投资收益不好的年份 拿出来分给客户就好了 在客户看来，无论市场如何 分红实现率依旧是100% 非常符合稳定的预期 持有体验感好 保险公司口碑增加 新产品也就更容易销售啦 那么下一个问题就来了 会不会由于保险公司投资有方 从而这个分红储备账户中的资金越来越多呢 当然有可能 别忘了一件事 我们还有终了红利呢 一个小概念：终了红利是指身故或者合同期满一次性可以拿走的钱 终了红利也是来源于特别储备账户余额的 熟悉港险的老baby们应该不会陌生 终了红利也是不保证的 有可能最后一分也拿不到 其实不难理解 如果收益不好的年份比较多 那账户余额就都用去年度分红了 还有就是 这个账户里的余额其实也是参与再投资的 所以发生亏损的可能性还是存在的 而且特别储备账户是没有保底机制的 一旦发生亏损就只能自己承担啦~ （这里涉及到的英式分红和美式分红的概念，有时间再慢慢拆解吧） 嗨 我滴老baby们， 每天给你一个少走弯路的小技巧~●  END
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