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一份来自1996年的香港分红险保单，不仅穿越了多个经济周期的风云变幻，更以其高达7%的内部回报率（IRR）成为传奇。这份保单的投保日期为1996年10月1日，年保费为4468美元。历经亚洲金融危机、全球次贷危机、新冠疫情等重大事件，至今其总现金价值已达27240.16美元，表现令人瞩目。  这大概就是“特种兵”香港投保、香港银行开户成为今年金融社交媒体上最热词的原因。 香港保险的吸引力 随着两地通关和海外加息带来的利息差异，标榜着6%-7%复利的香港储蓄险在沉寂三年后又一次吸引了内陆消费者目光。 近年来，为了迎合市场的需要，一些香港巨头保险公司开始向市场推出多元货币保险，可选择货币高达七到九种，覆盖了英镑、美元、人民币、加元、澳元等币种，每三年可以选择转换一次保险货币。 2022年开始，香港新增保单分拆功能，保单可以一拆多，也可以结合更改受保人功能，把保单利益分给多位家人。 为了吸引客户投保，香港各保险公司也推出了优惠活动。储蓄保险方面，5年期产品，期交保费在10万美元及以上的，有的公司最大保费折扣可达27%。如果一次预缴5年保费，预缴的部分可以获得保证年利率5.1%，高于已节节攀升的银行定期存款利率。 高收益和高优惠也确实带来了香港保险的繁荣。  香港保险业的统计数据 根据香港保监局公布的2024年一季度数据，内陆人赴港投保的新保单高达156亿港币，同比增长62%，占新造保单保费的24%，保单数为5.2万张，占全港总保单的20.6%。这些数据充分展示了香港保险市场的活力。  香港储蓄险的高收益探究 香港储蓄险的高收益主要来源于非保证利率，即分红险的红利部分。虽然保证利率较低，但高比例的分红使得整体收益水平提升。然而，这也意味着收益的不确定性。保险公司通过历年分红实现率和现金价值实现率，向客户展示其投资水平和分红能力。 目前，香港各个保司均已公布其2023年的分红实现率，我们以FT为例，旗下3款系列连续8年100%达成，部分产品表现更是高达135%  如需了解2023年香港各大保司最新分红实现率汇总，请移步：香港8大保司最新分红实现率大盘点！（文末附查询链接）  香港保险的收益波动与监管 尽管存在市场波动，但业内人士普遍认为，香港保险的收益波动不必过于担心。瑞银大中华保险行业分析师朱晓伟指出，投资分红是相对的，在市场表现良好时，实际利率可能高于预期。同时，香港保险业监管局通过GN16指引，要求所有保险公司需在每年6月30日之前在其官网公布其分红产品过往5年内的红利实现率，以便客户了解各大保险公司的真实派发红利与当初保险计划书上所列的差距，增加了透明度。 香港保险以其稳健的历史表现、高收益潜力和严格的监管体系，赢得了消费者的信任。通过理性分析和审慎选择，香港保险无疑是一个值得考虑的理财选项。随着两地通关和海外加息带来的利息差异，香港保险的吸引力将进一步增强。 |
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