投保容易理赔难 保险代理人不会告诉你的10秘密2012年03月20日05:50
来源：《理财周刊》
陆 某些旅行险便宜是有原因的 便宜的“境外旅行险”之所以便宜，是因为在某些常见的理赔项目上设置了免赔金额等限制性条件，或者救援机构、救援项目上有所“缩水”。如此一来，保险公司这一款产品的理赔率、运营费用会大大降低，因此定价会较低些。 案例 “为何各家保险公司的境外旅行险差价那么大？是保障上有什么差别吗？还是有些不容易被发现的区别？”即将赴欧洲旅行的媛媛想为自己和家人投保境外旅行意外保险，不过，当她浏览了多家保险公司网上投保平台后，却发现在保障内容和价格上有着不小的差异。 “A公司的境外旅游保险，为期7天，20万元保额意外伤害保障，报价80元；可B公司的境外旅游保险，同样是7天，只有10万元意外伤害保障，保费就要86元。虽然绝对金额相差不多，但比例却相差不少。”对保险不太了解的媛媛既想要买到便宜的保单，可又担心条款中暗藏玄机，到真正理赔时吃亏。 “究竟这保费的差价是怎么产生的？我在选择时又该注意哪些细节呢”媛媛不禁疑惑起来。 分析 明明看似一样的保险，在价格上却高低相差悬殊。其实，套用一句老话，“一分价钱一分货”，有价格差就一定有保障内容上的不同，投保时除了直观地比较价格外，更应该对保障范围、免赔责任及境外救援服务做细致比较。 记者在A、B两家官网上进行了保费试算，结果两种套餐的具体情况分别为：A公司经济型境外旅行保险，20万元意外伤害+10万元医疗费用补偿+紧急医疗救援（含400万元医疗运送和送返、250万元身故一体/骨灰送返、6500元亲属前往处理后事补偿、1.3万元亲属慰问探访补偿），保费80元，会员投保保费68元。而B公司7天经济型境外旅行保障为10万元意外伤害保障+10万元海外医疗补偿+40万元医疗运送和送返+8万元遗体送返，保费86元，会员价78元。两者相差10元。 表面看来，A公司的保障能力更胜一筹，20万元的意外伤害赔偿较B公司10万元高出一倍，不过，两者“免赔额”的差异不容忽视。A境外旅行保险中，医疗费用补偿部分每次会有800元的免赔额，而B公司海外医疗补偿的免赔额为500元。即，假如被保险人实际医疗费用在800元以下，A将不负责赔偿，而B的理赔门槛要低不少。对于大多数案件而言，人身死亡或残疾的概率较少，而境外发生一些小额医疗费用支出的概率较大。因此，保险公司是计算得很“精”的。 对高风险运动的保障也值得关注。如果你可能会参与潜水、滑雪、登山等运动，那么关注保险条款中的免赔责任必不可少。 此外，对境外旅游保险来说，紧急救援是很重要的一项保障，各家保险公司一般与国际救援机构合作，提供服务。为了在紧急关头获得“雪中送炭”的支援，投保人需确保医疗费用可实行“事先垫付”。如果不能事先垫付医疗的产品，最好谨慎选择。 点评 比保险不是单比价格，看保障能力也不能光看保障范围。投保旅行意外保险，更应关注医疗的赔付水平，那些发生概率极低的风险，即便保额再高，也未必实用，还不如在发生概率较高的风险上加强防护。 表 部分保险公司全球救援合作伙伴 保险公司 全球援助的合作伙伴 全球援助机构的网点分布和范围 友邦 国际救援组织（SOS） 在全球范围内拥有27个报警中心，32家国际诊所和500多个边远地区安全和医疗设施 中德安联 安联全球救援 130个国家529个城市的1451家医院进入专属网络 中国平安 欧乐救援 服务网络覆盖全球178个国家和地区，包括52820家医院，46505名医疗和牙科医生，5000家援助服务提供商 人保财险 国际救援组织（SOS） 在全球范围内拥有27个报警中心，32家国际诊所和500多个边远地区安全和医疗设施 中国人寿 安盛援助集团（全球三大援助机构之一） 全球共有39间救援中心，6400个代理，员工人数3000多人 |
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