不久后，你将变成有钱人！

yagi1 2015-06-05

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3分钟内答出这「3个问题」...恭喜

不久后，你将变成有钱人！

我在演讲场合中，常需要短时间内就分析好一个人的财务状况，虽然当下会希望彼此能坐下来，买杯咖啡或叫份茶点，好好地听他们说自己的故事，聊聊为生活努力的心境，才能把对方心中真正的理财动力给挖掘出来；只是这往往需要花上一小时的时间，所以在需要立即回答的情况下，我通常会透过以下3个问题来快速了解对方的理财状况，而且在一问一答之间，对方也会渐渐对未来有更清楚的理财方向。

当然，这3个问句也可以自问自答，我自己就经常如此做，非常推荐你也把它当作每周、每月定期检查自己财务体质的项目。

问题1》你的收入有多少被浪费掉？

要了解自己如何花钱，找出钱都花去哪里，最快的方法就是把支出项目分成「必要支出」与「非必要支出」；必要支出通常是为了维持基本生活的费用，其余的即为不必要支出。接着就可以再往下探索，必要支出中有哪些可以删减或省去，非必要支出中又有哪些是「想要」而非「需要」。依我的经验，长期下来这些小钱加起来都是一笔大钱，更是最终分出胜负的关键。

比如手机的通话费与上网费，你觉得是必要还是非必要？对于现代人来说肯定是必要支出，很多人早就舍去安装家用电话，手机已经是对外联络不可或缺的工具。但也正因如此，许多人在选择手机通讯方案时，往往过度衡量自己的使用需求，或是就算知道额度用不完，但心中仍然想预防「临时不够」的困扰，因此办理资费过高的手机方案。我经常在演讲中分享这样的观察心得，台下听众都是微笑猛点头，可见人群中有很高的比率常是每月平白缴了过多手机费。

除此之外，其他象是为了图方便而选择生活机能超过基本需求的居住环境，或是可以用大众交通工具取代却仍坚持出门时开车，平常日仍坚持要吃单价较高的美食；这类食衣住行项目虽然都是必要支出，但不见得需要支出那么多。

再来，虽然非必要支出并非不能花，有时就是需要一些娱乐才可以调解生活压力，但很多时候我们的财富也就因此被浪费掉。人的大脑总是驱使我们去追求更多的快乐，所以不知不觉中往往花在享乐的费用超过实际需求，有些人甚至因此常常入不敷出，欠下一笔笔的债务。所以，找出非必要支出中因为没有控管而花掉太多的项目，通常可以立即帮自己存下不少钱。

关键行动：把每周或每月的开销分成「必要支出」与「非必要支出」，然后计算两者跟税后收入的比率，分析并每月追踪有多少比率是从收入中被浪费掉，然后持续积极控管。

问题2》你的资产允许你活多久？

对于衡量一个人的财富，不少人习惯用「一个月赚多少钱？」这样的问句来理解。然而，只关心月薪往往让人陷入「赚愈多却也花愈多」的陷阱，忽略掉「资产净值」才能真正代表自己的财富。

身上的总资产减去总债务，即代表一个人的资产净值。比如对一个国中生来说，每周500元的零用钱就是他的总资产，因为没有负债，所以个人净值就是500元，这些钱可以维持他一个星期的开销。如果提早花完，那么就要等到隔周才会有新的500元可以花；如果一周过完还有剩，隔周连同新领的零用钱就有超过500元的钱可花。

一样，若是在没有收入的情况下，你目前的资产净值足以支撑自己过多久的生活？有些人可能是好几年，有些人可能只有好几个月，甚至是几天内银行存款就会见底。从这个角度思考可以延伸观察一个人的财务自由度，表示在不需要工作的情况下，自己的资产或依靠资产生出的收益，可以让人持续生活多久。

关键行动：将名下所有的资产与债务计算出来，相减得出个人净值后，再算出净值可以维持自己几个月的生活费，把这个数字记下来日后持续追踪，目标是愈久愈好。

问题3》你与梦想的财务距离有多远？

在不考虑现实情况下，想想你有哪些梦想是需要一笔资金才能实现？有些人可能毕生就一个财务上的梦想：拥有自己的房子或提前财务自由。有些人则可能有很多个：短期出国游学、创业、到世界各地旅行等等。以上这些都有可能是梦想，但其实梦想的数量并不是重点，关键是接下来这个问题：

如果在未来的某个时候有机会实现，从现在开始你该做什么事？还剩多少时间可准备？该存多少钱？现在该做什么？这些看似问题，实际上就是自己与梦想的「财务距离」。把这些距离估算出来，你才知道该如何去存钱，该如何做好收入分配，也才会更有动力从必要与非必要支出中找出更多的钱来存，让自己的梦想能够依计划实现。

关键行动：把未来需要透过存钱才能实现的财务目标写下来，并开始计算距离实现还有多久时间，计划每月应该要分配多少钱，以及如何经由投资增加目标实现的机会。

常问自己3分钟

你可能发现了，这3个问题通常第一次不容易在3分钟内就回答出来，不少人可能3个小时也找不出答案。但先别紧张，因为以往没有练习过，花上一天的时间都是可以接受的。

不过在此我可以跟你保证，一旦你开始关心自己的财务状况，就能愈快回答好这些问题。相信我，想要透过理财让自己变更好，它不会像电灯开关一样按了马上就变亮，而是像用电锅煮白饭，开关按下后要持续地烹煮，锅中的生米才会变成热腾腾的白饭。所以就从今天开始，把以上3个问题当成例行性的检视，习惯之后自然就能在3分钟之内完成，让自己持续走在对的理财道路上，把平时努力赚来的收入多存一些下来，一步步累积出自己想要的人生。