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一般来说，一笔正常的贷款取决于两个因素，还款能力和还款意愿，其中，还款能力是客观因素，还款意愿是主观因素，二者缺一不可。
一、正常还款=还款能力+还款意愿
（一）何为还款能力？
借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言，以企业借款人为例，企业还款能力可分为两类，偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分，企业的还款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来，比如流动比率、速动比率、营运资本、现金比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分析等，通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。
（二）何为还款意愿？
就还款意愿而言，一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。借款人的还款意愿可以分为两类，主动的还款意愿和被动的还款意愿，其中，主动的还款意愿取决于借款人的人品和道德，被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
二、主动的还款意愿——人品
对于企业借款人“人品”的评估核心是对企业实际控制人和主要领导人品的评估。一般来说，小贷公司小贷公司在考察借款人人品时可以参考以下因素：
1.长相、表情、言谈、举止
2.对待家人、员工、合作伙伴、客户的态度
3.借款人有无不良嗜好、不良和犯罪纪录
4.陈述事实和提供资料是否弄虚作假
5.以往的信用记录
6．外部评价
7.其他因素
三、被动的还款意愿——违约成本
所谓的违约成本，是指借款人需要为其违约行为付出的代价。作为一个“理性人”，借款人会衡量还或不还的后果，如果其违约带来的收益大于守约的收益，借款人会选择拒绝偿还借款（策略性违约）。但如果其违约成本大于遵守合同的收益时，作为“理性人”，借款人自然有足够的还款意愿，会做出按期还款的选择。
综上，一笔正常的贷款是借款人还款能力和还款意愿综合作用的结果，小贷公司评估借款人的还款意愿应结合还款能力，对借款人偿还借款的可能性进行综合的分析。
（孙自通律师原创）
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