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尽管香港保单有种种“性价比”的理由，但是对于内陆赴港买保险的投保人来说，一定要警惕风险。不过，既然趋之者众，对于内陆寿险公司来说，也应该吸取香港保单的优势之处，才能吸引到更多人群 近年，香港保险以其费率低、收益高、覆盖广的优势备受认可和追捧，到香港买保险的内陆人更是每日剧增。 根据2015年前三季度内陆访客到香港新买的保单费总额达211亿港元，预计全年将超过300亿港元。2010年全年保单总额为44亿港元，5年来增幅超出6倍。 然而，内陆居民往往只看到香港保单所谓的“性价比”，却忽略了其中隐藏的诸多风险。不仅如此，一些机构和个人受利益驱动，非法向内陆人销售香港保单的情况更是助推了这些风险的累积。 面对越来越庞大的赴港投保队伍，先是央行出台“限购令”，之后中国保监会又发两次发文揭示风险，并正式下发“监管令”，加强对非法销售境外保险产品行为的监管。 那么内陆人为什么要“舍近求远”赴港买保险呢？投资者要远赴香港买保险又要考虑什么风险因素呢？ 保费 价钱相对公道 对于投保人来说，最敏感的两个因素是保障范围和价格。记者注意到，如果是相同保额的人寿险附加重大疾病险，香港的保费比内陆的较低。香港保险的同保额保费一般处于大陆保险保费的70%-80%左右。 举例来说，以100万保额的香港A款重疾险和内陆B款终身健康险为例:均按照7岁幼童投保，前者保额100万元，年缴费13504.4元，缴费18年；后者保额仅20万元，年缴费10846.23元，缴费20年。哪个更有价钱优势，显而易见。 为什么会有这样的差别，记者了解到，因为保险的费率是按照当地的人口寿命，疾病发病率，死亡率等各种因素精算出来的。香港人平均寿命85岁，内陆则为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差甚多，所以内陆保费较贵。 分红相对较多 由于香港的国际金融地位和国家的特殊政策，相较于大陆金融市场而言较为开放，金融业可投资的国家和地区就较为广泛，收益率也较高，所以香港的保险公司盈利能力也较强，以致保险分红水平较高。内陆保险公司的基金投资只限中国内陆基金，有地区限制，投资回报视乎单一市场的升降，使得投资回报风险较高，进而影响到实际分红的收益。内陆市场的分红由于受到监管限制，内陆的人寿保险预期收益率最高在3%到5%之间，香港的人寿保险分红利率一般为5%到9%左右，近10年没有低过5%。香港的重疾险产品保额有分红，内陆的保额则是维持不变。在香港购买重疾险产品，保额每年会递增，目的是抵御通货膨胀。 保障、理赔 范围广泛 重疾险种上，内陆一般则在30种左右，而香港的产品可以覆盖53种严重疾病，3种非严重疾病，两种男性癌症，最全面的险种已经涵盖上百种大病。此外，目前国内重疾类产品保障病种多为致命性疾病，且并不保障早期重疾(如原位癌，早期发现的话治愈率较高)。换言之，内陆保险保障条例生效时，往往可能意味着投保人生命已经受到重大威胁。而香港重疾险除了保障更多的重疾病种外，也普遍覆盖轻疾和个别儿童疾病，而且对于早期出现的重疾症状也会做出赔偿。 理赔方面，香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，要如实申报自己的身体状况，在理赔时只要符合保险责任的审核较松。香港保单是全球性医疗住院险种，无论在国内或是国际都可以得到理赔，而且无论客户身处国内或是香港和国外，都可以不用回香港，得到国际理赔支票。国内理赔地区只限中国，对境外产生的医疗没有理赔经验，并且受保人今后移居国外，都必须亲身回国内办理理赔的领取保险金等事项。 “地下保单”存在重大风险 当然，除了保费、分红、保障、理赔方面四大优势外，内陆人买香港保险也并非没有风险。 记者了解到，购买境外保单主要有六大风险。 首先应注意的就是保单无效的风险。“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民签发的保单，应当由其本人到香港、澳门当地办理投保手续，否则可能影响保单的法律效力。而根据我国法律，如果没有特别的约定，境外保单的争议很可能无法适用内陆的法律，也就无法受到内陆法律的保护。” 第二，是回报达不到期望的风险。华泰证券(行情601688, 买入 )(601688，股吧)研究员罗毅曾说，与内陆保单的高、中、低档利益演示不同，香港保险保单红利演示并没有受限，大多数采用6%以上的高收益率进行分红演示，然而这并非保证收益，都是不确定的，实际受益随市场环境波动影响。 三是受骗上当的风险。内陆投保人缴纳保费后，很难鉴别所收到的保单和保费收据的真伪，这对内陆投保人来说有相当大的风险。即使是真正推销境外保险的代理人，不仅资质难以保证，还可能会误导、欺骗投保人，借故多收保费，侵吞和克扣赔款，售后服务难以得到保障。 四是索赔、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内陆均没有设立合法的营业机构，很难保证及时、有效的服务。索赔难，诉讼更难。如果投保人与境外保险公司发生争议，就要适用港澳或其他国家地区的法律。 五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管比较松散，保险公司经营不善而倒闭的案例屡见不鲜。 最后，还需注意的是汇率风险。在香港买保险以美元或者港元结算，对于一些长达数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前人民币对美元汇率约为8.07，而目前人民币对美元汇率约为6.70，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在缩水约15万元人民币。 也就是说，如果你能规避掉大多数风险，仔细选择香港的保险品种，就是合算的。反之，稀里糊涂地购买，则很可能踏入陷阱。 |
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