买保险就是要对比！国内VS香港，超详尽分析！

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深扒：重大疾病险，到底怎么买（下）

贝壳club-黄昏疏雨湿秋千

最近这一两年的光景，不断的有听身边的朋友说起去香港买了什么什么保险，种类不外乎重疾险和分红型寿险两大类。那其实我心里也一直有疑问，这保险到底哪里买合适呢？其实对我们现在来说去一趟香港，实在是很方便的事情，如果真的香港买保险有比较明显的优势，那飞一趟香港顺便去shopping也很赞的嘛。

于是，我就查阅了各种资料，请教了香港的独立理财师、各保险经纪人，经过比较，我归纳了一下，大概如下方面：

01

最要紧的当然是保费相对要低

相同保额的保单，一般来说，香港的保费比内陆的要低一点低，一般在大陆保险保费的80%左右。为什么会有这样的差别呢？我也查了原因，因为保险的费率是按照当地人口的寿命、疾病发病率、死亡率等各种原因让精算师算出来的。香港人的平均寿命为85岁，内陆为75岁左右，人口比例相对发病率和死亡率相差比较多，所以内陆保费基准就比较高。

02

香港保单的分红相对较多

首先，香港的重疾险保单通常还带有分红的，而国内买的重疾险保单是没有分红的。其次，香港的国际金融地位和政策都比较特殊，显而易见比大陆开放，金融业态可以投资的国家和项目都更广泛，所以收益率相对高，保险分红自然也就多了。而国内的保险公司投资的品种和项目都比较单一，所以盈利能力比较低，自然分红也少。给大家看一组数据，内陆的人寿保单预期收益率最高在3%-5%，而香港的人寿保险分红利率一般在5%-9%左右，差别立见。

03

早期病症也能理赔、病种涵盖多

其实不管分红高低、保费有多便宜，这都不是最重要的，做为一份保单来讲，能不能在发现疾病的时候最早最快理赔是最重要的，这也是我们保险的意义所在。国内的重疾险通常保障的都是重大疾病已经危害到我们生命的时候，而且涵盖的病种基础的只有25种，如果保的多还得另外多交保费。那么香港保险的产品一般都可以覆盖53种严重疾病，而且还能普遍覆盖轻疾，对于重疾的早期病症也能理赔。

04

投保年龄的问题

国内的保险一般只接受0岁-60岁的人投保，少数险种可以投保到65岁。而香港的保险一般接受0岁-70岁或75岁的人投保，特殊险种还可以接受到更高年龄投保。原因我在第一条里也讲过了。

05

保额的问题

对我们一般的成年人来说，不是特别的土豪，保单的保额一般情况下都在20万-100万之间，那都能满足我们的需求，所以差别不大。但是对于未成年儿童来说，那就差别大了，国内最高理赔额只有10万，那意味着保单总金额最高也就10万，而香港则没有特别的限制，所以一旦孩子发生重疾，国内保单的10万估计是不够使的。

06

理赔的便捷性

国内买保险，是买入容易，理赔总有道不清说不明的各种难。反过来香港买入不容易，核准保单相对严格，但是理赔相对容易。两种保单都有指定医院，但是香港保单的指定医院范围是全球范围内的指定医院哦。投保人只要把指定医院的医疗费用清单、症断书记送给香港的保险公司，一般一周的时候，保费就会自动打入投保人的指定帐户。

其实在香港购买保险，是可以选择用港币还是用美金支付的，那通常我们都会选择用美金，其实间接的就是在持有外汇，抵御人民币汇率下跌的风险，对于土豪来说也容易转移资产到海外。但是买海外保险也要注意风险，这风险来自于以下三点：

一是你必须亲自去香港的保险公司购买保险，一般不是友邦保险就是保诚保险，按照香港法律规定，投保人必须亲自在香港签署合法保单，这种保单才受到香港法律保护，前段时间有新闻说什么香港报单不受中国大陆法律保护呼吁民众不要购买，这个新闻是有误导嫌疑的，本来在香港购买的保单，有香港法律保护就够了，要啥大陆法律保护啊，何况大陆法律能不能公平公正的维护投保人利益还成个问题，相对来说，我感觉香港的司法系统更透明公正一些。

二是汇率的风险将长期存在。人民币贬值的情况下，当然买香港保单是划算的，那万一以后人民币升值呢，这就会损失以美元计价的香港保单，当然到底影响多少，要看人民币是不是会升值，升值多少而定。

三是一定要找可靠的境外保险代理人，不要因此找到了山寨骗子而被骗了财产，因为保单通常是英文或繁体字，投保人很难鉴别真伪。

总之

去香港买保险好处是显而易见的，但是也不一定适合所有的人。我们一定要考虑一下自己的经济能力，对于刚步入社会的年轻人，经济紧张的，那还是国内保单买买算了，毕竟去一趟香港也是花费。对于经济情况比较好的中产及以上，那还是去趟香港买齐全家保险，还是划算的。