理财的10种渠道

时至今日，很多家庭都乘着政策的东风登上了“中产阶级”的宝座，或由于自家房产的增值，或由于经商致富，但不论哪种方式，在不远的未来，在这个实际上已经是通货膨胀的时代，每个家庭已经需要开始思考如何配置家庭的有限的财富，简单的说，就是理财。

你不理财，财不理你。

对于以上这句话，我深有体会。

对于一个月薪5000元左右的工薪阶层来说，6万的年收入，去掉吃穿住等日常消费，每年省下2万就不错了，如果靠这点微不足道的收入买房买车，那几乎是不可能的事情。但是有些人做到了。说来也没有什么诀窍，唯有良好的理财意识、理财习惯与长期坚持。比如基金定投，很多人都知道这样做可以避免较大的风险，同时获得超过银行的收益，但因为每个月要存入固定的钱，很多人就是做不到，半途而废，或者直接把以前存的钱全部取出另做他用。

这就是人性。任何事情，都是坚持太难，半途而废太容易，而且人也太容易给自己找借口、说服自己。

前一段时间的文章厘，讲过关于贷款的事情，里面提到小微企业和个人为什么贷款，其实无非就是三个原因：穷、急、加杠杆。理财也是一样，理财不仅仅是在有钱的时候需要做，没钱的时候更需要好好规划，否则在这个阶层逐渐固化的时代何谈逆袭？

目前针对普通人的理财途径是下面几种：

（1）银行存款

（2）基金

（3）债券

（4）股票

（5）外汇

（6）期货

（7）黄金

（8）收藏

（9）保险

（10）做生意

一、银行理财

中国人民银行公布的最新的活期存款利率是0.35%，也就是说存一年的利息是35元。而每年的物价上涨是7%左右，甚至更高比如15%。把钱存在银行，不是冤大头是什么？存进余额宝都比银行强多了。2017年3月20日余额宝的7日年化利率是3.7760%，也就是存一天得3.7760元，按照一年365天机算，收入是3.7760*365=1378.24元。这个收益率，是银行活期存款的39.38倍。

二、基金

从广义上来说，是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金，主要包括信托投资基金、公积金、保险基金、退休基金、各种基金会的基金等。

基金种类丰富。

（1）根据组织形态的不同，可分为公司型基金、契约型基金。基金通过发行基金股份成立投资基金公司的形式设立，通常称为公司型基金；由基金管理人、基金托管人和投资人三方通过基金契约设立，通常称为契约型基金。我国的证券投资基金均为契约型基金。

（2）根据基金单位是否可增加、或者赎回，可以分为开放式基金、封闭式基金。开放式基金不上市交易（这要看情况），通过银行、券商、基金公司申购和赎回，基金规模不固定。封闭式基金由固定的存续期，一般在证券交易场所上市交易，投资者通过二级市场买卖基金单位。

（3）根据投资风险、收益，可以分为成长性、收入型、平衡型基金。

（4）根据投资对象的不同，可以分为股票型基金、债券型基金、货币市场基金、期货基金等。

基于投资目的，若是想获得高于银行存款的利息，同时保证本金的安全，此时应该更多选择货币市场基金。

债券型基金指的是基金资产80%以上投资于债券的基金，在国内投资对象主要是国债、金融债和企业债；类似于债券的投资，有专人负责管理操作，但是收益较低，抗通货膨胀的能力较差。但收益高于货币市场基金。

股票型基金，指的是基金资产的60%或以上投资于股票市场，属于风险大、收益高的基金品种。但是由于被别人操作管理，需要承担很大的管理风险和折价风险。

2015年的股灾，很多人都栽在了一种不清楚其运行机制、叫做“分级基金”的物种上，包括我，一次性亏损超过50%。

分级基金，尤其是分级B，是一把双刃剑，在牛市中能让你翻倍赚大钱；但在熊市中，也能让你翻倍亏大钱。至于什么时候折算，一般是分级B基金的净值低于0.2时。所以，每天收盘时，一定要关注分级B基金的净值，而不是其面值。小心驶得万年船，不熟悉分级基金，就不要进入，这是血的代价。

三、债券

债券的本质是债的证明书，具有法律效力，是一种金融契约，是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借钱筹措资金时，向投资者发行、同时承诺按一定利率支付利息并偿还本金的债权债务凭证。债券的购买者或投资者与发行者之间是一种债权债务关系。债券是一种有价证券。由于债券的利息通常是事先确定的，所以债券是固定利息证券（定息证券）的一种。在金融市场发达的国家和地区，债券可以上市流通；在中国，比较典型的政府债券是国库券。

债券主要分为三大类：政府债券、金融债券、企业债券。以上三种债券，其收益是越来越高，但是相对应的，其风险也越来越高。

四、股票

目前在中国，其收益率能与狂飙突进的房地产市场相比的，唯有股票市场。这是目前普通人理财中风险最大、但是收益也最高的投资方式。无数聪明人进入这个市场。想要赚钱吗？别废话，先去开户吧。

炒股“造富”的速度有多快？你只需要知道，有人从10万变成1000万，只花了不到1年的时间。

五、外汇

这个不懂。改天搞懂了专门写一篇文章说说这个。

六、期货

期货（futures）与现货完全不同。现货是实实在在可以交易的货（商品），期货不是货，而是以某种大众产品比如棉花、大豆、玉米、石油等及金融资产如股票、债券等为标的的标准化可交易合约。因此，这个标的物可以是某种商品（例如黄金、原油、农产品），也可以是金融产品（工具）。

期货合约中会规定数量、质量、交收时间，唯一没有规定的是价格。

七、黄金

作为能够穿越漫长历史的保值的贵金属，黄金的投资价值在股灾中、在通货膨胀时代，表现的淋漓尽致。有钱就多买点实物黄金吧，就像房子一样，多买了总不会错。

目前黄金价格在350元/克左右。想入手的，赶紧下手吧。

八、收藏

这几年收藏大热，尤其是央视的《鉴宝》栏目，更是炒热了这个市场。现如今很多物件都具有收藏价值，而且价格越来越不菲，比如画作、书法、年代久远的瓷器等。

一般人玩不转，毕竟一副画几十万、上百万，未来还未必有机会脱手；更何况这个行当中，赝品横行，一般人也根本没有时间、精力、眼光去判断真假。像王中军那样的人，才能玩得转。

九、保险

人寿类型的保险具有资产的保值增值作用；尤其是分红型、万能型的保险，更是发挥了具有理财色彩的作用。

但是随着国家的监管越来越严格，未来保险的作用会更多的聚焦其本业上：保障。

十、做生意

商人承担巨大的风险经商、做生意，自然会获得远高于社会平均水平的财富回报率。如果IPO，那么造富速度将会更加惊人。