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一、 犹太人为什么“富过三代” 在世界民族之林，犹太人是非常独特的一支，他们不仅为人类贡献了无数的名人和伟人，先后获得了181个诺贝尔奖，而且在美国《福布斯》杂志排行榜中最富有的40位富豪中有45%是犹太人；以色列人均拥有高科技公司的数量和吸引外国风险投资的数量均位居世界第一，被全世界公认为“创业的国度”和“智慧的国度”。所以，犹太人又被誉为“世界第一商人”，而且罗思柴尔德、古根海姆、沃博格、奥本海默、维特根斯坦等许多古老的犹太家族被公认为“富过六代”，这究竟是为什么？中国有句古话说，“富不过三代”。为什么犹太人可以富过三代？ 中文畅销书《特别狠心特别爱》的作者莎拉是一名犹太人，她于1992年带着在上海出生的三个孩子移居以色列，历尽艰辛地把孩子培养成百万富翁。她在一篇文章中写道：“犹太人用敲击金币的声音迎接孩子的出世：赚钱是他们人生的终极目标，至于教育、学习，都是为了达到这个目标必须经历的过程。”虽然她的书和演讲受到许多中国家长的追捧，但是，她的这一观点遭到了许多犹太人的反对。特拉维夫大学终身教授张平先生撰文指出，“莎拉的文章不仅跟真正的犹太教育相去十万八千里，而且所传播的唯利是图的教育观念，在任何犹太主流传统中，都是违背道德的。”通过许多犹太家族的发迹史可以证明，犹太人真正的财富价值观是，“发了财并没有成功，真正的成功是拥有知识和智慧，文化和智力的寿命比金钱更长。”正如爱因斯坦所说，“为知识而追求知识，几乎狂热地酷爱正义，以及要求个人独立的愿望--这些都是犹太人传统的特征，并使我为自己属于它而感到庆幸。” 2015年，美国facebook创始人马克·扎克伯格在女儿出生后，宣布捐出了自己公司99%的股份（市场价450亿美元），并给女儿写了一封信，在信中说：“我们希望你们这一代关注两个概念：推进人类潜能和促进平等。”有一位中国记者曾到以色列一所中学考察，收到以色列孩子送给她一张小卡片，卡片上写着犹太人爱因斯坦的一句话：“教育的目的，必须是培养学生独立行动和思考的能力，同时让他们将对社会的服务视为人生最高的成就。”可见，犹太人真正的理想是“修复这个残缺而不完美的世界”，赚钱对于犹太人来说只是一个过程，而不是他们生命的终极目标。正如犹太哲学家摩迪凯·开普兰说：“犹太教的全部理想和全部目标是致力于改变这个世界，或者更确切地说，是致力于教导这个世界。毋庸置疑，这个任务来自于对上帝是信仰和对人的信仰。” 当然，犹太人又被誉为“世界第一商人”，从小就非常重视对孩子的“财商教育”。他们认为，“过去，财富可以通过节俭和储蓄获得；现在，若想让孩子真正富足，父母必须为孩子做出典范。”因此，犹太父母从小就培养孩子拥有正确的金钱观和财富观，从而让他们获得心灵的满足。要通过“正确的价值观”来对抗童年“富裕病”的蔓延，少给下一代留下遗产只是消极的做法，唯有正确的“财商教育”才可能让家族“富过三代”。“财商教育”并非简单的“理财教育”，而是要帮助孩子建立一整套面对物质生活的人生观、世界观和价值观，其深度与广度远高于只是教孩子如何存钱和赚钱，而是让孩子从小学会认识财富、理解财富、使用财富、管理财富和创造财富。正如一句中国谚语所说：“虽然金钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”因此，犹太人的金钱教育观或许能够给我们带来一些启示。 以色列许多富裕家庭特别强调让孩子从小参加各种社会公益活动，并成为一些慈善组织的志愿者，或通过旅游来认识自己生活圈以外的精彩世界；通过与其他阶层孩子的交往，来开拓视野，并从为他人的服务当中，来寻找生活的意义。以色列的“安息日”就仿佛一个“非消费日”，让每一个犹太人习惯不消费也能得到快乐。这也是通过“匮乏”进行的“财商教育”。 孩子最初无法了解金钱的意义与价值，但已对个人的需要有所认知。因此，一般犹太父母会在孩子开始向父母要东西的时候，就试着向孩子解释他们所需要的东西乃是要用金钱去购买的，而赚钱是非常辛苦的。如果父母不做解释，孩子必定会认为，“任何东西只要向父母索要，就一定会得到满足。”如果每一个父母有求必应，孩子将来势必消费无度。正确的金钱观和价值观，会陪伴孩子的一生；教会孩子合理理财，会让孩子受益终生。 二、犹太人如何改变家族的命运 犹太民族是一个坚强而又伟大的民族。尽管受到许多的磨难，他们仍然没有忘记传承本民族的文化传统，也没有忘记吸收其他民族的文化精髓。犹太父母从孩子很小的时候就开始启发他们追求知识，崇尚真理和智慧；培养孩子独立自主的意识和大胆开拓创新的精神；并让孩子理性认识金钱，激发他们追求财富的能力；培养他们勤俭节约的品格和灵活处世的价值观；教育孩子善待别人，学会与人和谐相处的能力；提升他们认识自己的思想水平和挑战逆境的勇气……正是这些理念，让每一个犹太人都变得与众不同，让富裕的犹太家族财富得以传承，让普通的犹太家族通过每个家庭成员的努力，而改变家族的命运。 智慧除了来自遗传因素之外，有时更来自于一种好的学习习惯和生活习惯。还有什么比读书更能增长人的知识，引发人的思考，提升人的智慧呢？每一个犹太小孩在小时候都要回答妈妈这样一个问题：“假如有一天你的房子被烧毁，你的财产被抢光，你将带着什么东西逃跑呢？”如果孩子回答的是“钱”或“财物”，母亲将进一步追问：“有一种财富没有形状，也没有颜色和气味，你知道是什么东西吗？”如果孩子回答不上来，母亲就会告诉他：“宝贝，你唯一能带走的财产不是金钱，而是大脑中的知识和智慧，因为智慧是任何人都抢不走的财富，只要你活着，智慧就会永远伴随着你，而且随着你年龄的增长而不断增值。”犹太父母正是通过这个世代相传的问题，来引导孩子从小形成正确的人生观、价值观和世界观。一旦人的追求方向是正确的，总会有一天获得成功。 犹太人中还流传着这样一句谚语：“不做背着很多书本的驴子”，他们把仅有死知识而没有才能的人比喻为“背着很多书本的驴”。犹太人认为，一般的学习只是一种模仿，而没有任何创新，学习应该以思考为基础，思考是由怀疑和答案所组成的；学习就是不断提问、经常怀疑。怀疑是通向智慧的大门，知道得越多，怀疑的就会越多，而问题也会随之增加，所以提问使人进步。正是基于这种观念，犹太父母特别注重与孩子的思想交流，这种交流不仅可以加深亲子之间的关系，还可以训练孩子的口才和思维能力。在潜移默化之中，犹太父母就把传统而经典的犹太价值观传递给孩子。 由于历史上的犹太人不断遭受迫害，财产被掠夺，房屋被烧毁，人民遭驱逐屠杀，从而使追求知识、增长智慧和“居安思危”变成了犹太人的一种防卫机制。他们一心追求知识，并以不同寻常的方式运用知识来谋生的特点世代相传。与此同时，犹太人还非常重视休息，他们不主张利用休息日去游山玩水，他们觉得休息日要达到休息的目的，松弛紧张的神经和肌肉，净化浮躁的心灵，以更好地恢复良好的工作状态。在每一个“安息日”里，犹太人要停止一切商业活动：早上8点就去犹太会堂做礼拜，一直到中午，他们都会用希伯来语诵读祈祷文，倾听《妥拉》的教诲，拉比们会讲述那些平时接触不到的深邃思想，让人们的心智得到进化和启迪；回到家里，犹太人一家其乐融融地吃过午饭，很快就午睡了；下午4点左右，他们会在自家或是犹太会堂中，与朋友或者拉比们共同交流和研究《妥拉》和《塔木德》。午睡和研究的顺序颠倒过来也没有关系，但一定要研究和讨论，因为这是犹太律法所规定的神圣义务。每一个犹太人赚钱的目的，不仅仅是为了生存和生活，更重要的是为了更好的学习《妥拉》和《塔木德》。 在2000多年的流亡生涯中，犹太人屡遭迫害。为了生存，他们只能从事一些类似于高利贷等边缘行业。这些行业的共同特点是：因为没有垄断权而极富竞争性，需要一颗精明的头脑，读写和计算能力就显得非常重要。因此，犹太父母非常愿意投资孩子的教育，从而提升其读写和计算能力，以及运用理性解决问题的能力。 这一投资策略迥异于传统农业社会的主流策略：提升家族地位最好的长期投资与积累，主要集中于土地、上层姻亲关系、社会地位和政治权力。因为犹太人没有这样的机会，只能集中于投资人力资本，而且在随时面临被没收和驱逐风险的情况下，投资人力资本也是最安全的投资。因此，西方学术界普遍认为：犹太人的智力优势是近一千多年中犹太民族在严酷选择压力之下进化产生的结果。 三、犹太人的“财商教育” 有句俗话说，“没有天生的穷人，也没有天生的富人，但贫穷却是能够遗传的。”“财商”是一个人判断金钱的敏锐性，以及怎样才能形成对财富的了解，并能够培养管理财富和创造财富的能力。因此，“财商”被越来越多的人认为是通向成功人生的关键。而“财商教育”则要解决人类面对金钱的两大难题：恐惧与贪婪。而为了生活稳定这个假象，许多人沦为金钱的奴隶。 金钱的问题是人生的五大难题之一，犹太人对金钱的问题已经思考了几千年。当其他民族在建立国家，创造历史之际，犹太人却一直遭受迫害，被赶入犹太区和“格托”，法律禁止他们拥有土地，不允许他们从事制造业，而且他们随时有可能遭受驱逐。一个随时流亡的民族，他们能依靠什么呢？除了上帝，就是金钱！犹太人认为金钱和性一样，是没有属性的，金钱本身没有责任。金钱既不是万能的，也不是一种诅咒和罪恶，金钱是祝福人的工具，是可以给人提供好机会的钥匙。金钱本身的善恶，取决于拥有它的主人的动机和价值观。
对于犹太人来说，金钱只是一种手段，而非目的。所谓人性，是指不受金钱支配，而是要支配金钱。人是大地上的最有力量的主宰者之一。犹太人相信，人要想保持生活上的“中庸之道”，对钱也要保持一种平衡状态。根据《圣经·创世记》的记载，上帝给人全部支配他在地上创造的一切万物，让人治理全地，把整个世界都交给了人。金钱是位于人的更下方，要被人使用。犹太人认为，只要能用法律将这一切立得很有规律，就可以自由地支配财富与快乐。有人过分追捧金钱，有人清高地蔑视金钱，这些态度都是不正确的。因此，犹太人有如下的金钱格言：
穷人因为没有多少钱，所以会紧握着钱，把人的温暖传到金钱上。有钱人把许多不用的钱存在金库或银行里，很少被人碰到，所以保持着金钱独有的冰冷。钱可以由所有人温暖它，或保持它的冰冷，是按照主人的意思。有钱人常常被金钱所捆绑，所以金钱所具有的冰冷有时会传给朋友或家人，他们的血液或心也有可能被金钱所冷却。
犹太人因为懂得相互帮助和资源整合，所以他们关于金钱的格言很多，而且充满着智慧。犹太人不考虑金钱的道德感，无论贫富他们都认为金钱是人类的道具而已。但无论如何，犹太人认为没有钱的清高思想是危险的。 富人和穷人最大的差别，首先在于对财富的认知。穷人往往因为物资紧缺而目光短浅，所有的精力和资源只为获得最基本的生活资源，关注点过于狭窄，因而错失了许多重要的机会：投资学习，尝试着进入新的领域和不同的圈子，才能获取更加高效的增加财富的信息和途径。这就是经济学上所谓的“马太效应”，否则造成的最后结果就是“富人越富，穷人越穷”。 要培养一个人的财商，首先要让他具有“富人心态”，学会放弃和克服困难，学会走出很多障碍和阴影；“财商教育”的根本目的是让孩子从小学会认识财富、理解财富、管理财富和创造财富，从而使人们获得财务自由，减少人们在金钱上的虚荣心和攀比心理；财商教育还要解决人类面对金钱的两大问题：贪婪与恐惧，并使人获得真正的幸福和可持续发展。 有这样一句美国谚语：“世界的钱在美国人的口袋里，而美国人的钱却在犹太人的脑袋里。”犹太人所谓的教小孩子赚钱，完全不是我们想像中让小孩“打个工 ”那么简单和粗浅。他们从小培养孩子的思考力、判断力和独立精神、责任意识、上进心，以及赚更多的钱的能力。先讲一则《塔木德》中有关犹太财商教育的小故事，供大家思考： 很久很久以前，在以色列南部沙漠的一个小村庄里，有一位即将去世的老人，决定让自己的三个儿子继承他的17匹骆驼。按照犹太人的传统，大儿子将获得骆驼的一半，二儿子可以继承骆驼的三分之一，而小儿子只能得到骆驼的九分之一。老人去世后，三个儿子都感到十分悲痛，悲伤过后却对父亲的遗嘱中提到的财产分割问题感到非常困惑，反复计算也拿不出一个合适的方案。 尝试的次数越多，他们就变得越沮丧，他们费尽心思、想方设法去解决这个问题，却仍然徒劳无功，而且伤害了兄弟之间的感情。无奈之下，他们决定向当地的一位拉比寻找帮助。 听完事情的原委后，拉比沉思了一会说：“我也不知道该怎么办，现在我能做的事情就是把我唯一的一匹骆驼给你们，这样你们总共就有18匹骆驼了。”有了18匹骆驼，这个问题就迎刃而解了：18可以被2整除，大儿子得到了一半的财产，即9匹骆驼；二儿子得到了三分之一的骆驼，也就是6匹；三儿子同样可以得到遗产的九分之一，即2匹骆驼。而把大儿子的9匹骆驼、二儿子的6匹骆驼和小儿子的2匹骆驼加起来，正好是17匹骆驼，也就是他们父亲留下的遗产总数。每个人都可以按照父亲的遗嘱得到相应的遗产，剩下的那匹骆驼不归他们所有，要送还拉比。 爱因斯坦说过：“如果给我1个小时解答一道决定我生死的问题，我会花55分钟来弄清楚这道题到底是在问什么。一旦弄清楚它到底是在问什么，剩下的5分钟足可以回答这个问题。”解决问题最简单的方法就是不要被问题困住。从某种程度上来说，人生的许多问题都有其复杂性，但最终没有无法解决的问题。问题产生的时候，就意味着存在着一个解决的办法，作为这个问题被创造出来的理由。而是否能够解决这个问题，则取决于你是否会主动去寻找解决问题的方法。下面这则有关犹太人老马（Matthew）从小进行“财商教育”的经典案例，对我们有很大的启发。 7岁的老马被他爸逼着找了一份送报的工作。既然都挨家挨户送报纸了，还不如顺便推销车牌保护罩。一般人都不会忍心拒绝小孩。老马就让他爸爸帮他去批发车牌保护罩来卖。有一次，他向一个男人推销保护罩，客人不要。 老马说：“你有两辆车，那个牌照已经很旧了，都皱了。” “那是我老婆的车。”客人一脸满不在乎。 老马又说：“那你为什么不买一个试试呢？用几个月，对比一下，看看牌照能不能用得更久一点？” 老马当时心里想，“如果我不能卖出去 4 个，至少卖1个也行呀。”一个7岁的小孩就有这种想法，完全是父母从小熏陶的结果。 9岁的老马去海滩玩，在海滩的这一头以低价从穷孩子的手里买进一本漫画书，然后骑自行车到海滩的另一头卖给有钱人家的孩子。两头的直线距离不足1000米，也可以产生“低买高卖”的机会。 4个月之后，老马被那个有钱的小孩揍了一顿，因为对方发现原来他是从不远处倒卖过来的漫画书，而且中间赚了差价。但是，老马仍然还是不以为然，每周照样会去街角的商店里买冰镇的灌装软饮料，然后再送给那些打桥牌的70岁以上的老太太。那些老太太不但会买他的饮料，而且还会向他预定下一周要买的东西。届时，他就会以两倍的价格卖给那些老太太。这份收入非常稳定，也不需要劳工合同。那些老太太们还格外喜欢他。 老马12 岁的时候，仍然不到法定打工年龄。于是，他和他的同学就去附近高尔夫球场做球童，捡球。其他同学做球童，都是5个小时10美金，背着个超重的球袋到处跑。老马觉得这太不划算了，应该寻求更快的挣钱途径——犹太人从小就被灌输这种思维。 老马发现13号洞在一个很陡很高的山坡上，没有人能背着球袋爬上去。所以，他就搬了把椅子放在那边，那些没有球童的人来到这个洞的时候，他就去帮他们把球袋背到山顶，每人收1美金。这样，老马很轻松地就能赚到比其他同学高2倍的价钱。此外，捡球卖也很挣钱，一般人家的孩子都会从沟里和灌木丛中找球来赚钱。 “高尔夫球显然都在水塘里，球进了水塘是没有人会去捡的 ”然后，老马就脱了鞋往水塘里走，一下子就踢到了一个球，然后就用脚趾头夹着球捡起来，拿回去洗干净，一般一次能捡个几百个球回来。洗干净，拿出去卖。老马发现这样一个问题，人们不喜欢买旧的球。于是，他就把球包装好，然后分品牌出售，每12个一打。那些好的牌子2美元一个，其他杂牌或者旧球，就只能卖50美分一个，50个一包。许多人很愿意买这种便宜的球当练习球用。
这些事情发生在犹太小孩身上，是家常便饭，他们丝毫没有“低人一等”的感觉。为了琢磨出更多新颖便捷的赚钱方法，每个犹太小孩都会非常努力地去学习和思考。 “你既然可以给孩子买玩具玩，为什么不让他们学习如何去做生意呢？不也同样可以乐在其中吗？”这就是犹太人的逻辑。在美国的一些犹太社区，孩子的零花钱大都不是白拿的，一般都是提前约定，你干多少活，给你多少钱。 但12岁的老马认为，光靠这种办法赚钱还是太被动了，要学会和家长“讨价还价”，并四处寻找新的赚钱机会。美国犹太人不太愿意雇保姆，家务基本上都是被孩子抢着干完。
在犹太人的法则里，生存能力对孩子来说非常重要。赚然能力是首要的生存能力之一，而学习的目的就是为了提高生存能力。孩子的生存能力都是被逼出来了，犹太人也并非天生就比中国人更加聪明，而是由于教育理念和文化传统所造成的差异。 有时候，犹太人也是由于在恶劣的生存环境下被逼出来的，从而被公认为全世界最优秀和智慧的民族。
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