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地处中国东南沿海，北界浙江，西邻江西，西南与广东相接，东隔台湾海峡与台湾省相望，自古以来，闽人便因独特的地理位置而承袭两大传统，移民和崇商。 八山一水一方田，闽人靠山吃山，靠海吃海，或上山打石，或下海捕鱼，或从儒入仕，或贸易经商，这里的人们很长一段时间，便有了“只博黄金不博诗”重商务实的商业观。 到如今，福州这座城市的经济发展与中小企业密不可分。小企业主所面临的生存压力和竞争环境也大不相同。 01 林上延准点到达这家体育用品生产销售公司，老板姓王，正眉头紧锁，吞云吐雾。让王老板窝火的是，负责市场拓展的一位核心员工离职了，还带走了公司的私密信息和客户名单，以家人的名义开了一家新的商标注册公司，用更低报价争夺客户。这一切，王老板还是从一位老客户那里听到的。 “我想听听你的看法。”王老板把问题抛给了林上延。 “这种事情很常见，就拿餐饮业来说，主厨被竞争对手挖走了，餐馆面临着招牌菜受到挑战、客源被分流、营业额降低各种影响。人才流失给企业带来的损失往往不可估量，尤其是那些掌握关键技术和资源的核心员工。” 02 对于王老板的窝心事儿，林上延也算是能感同身受，早些年，他也是一名企业管理者。进入寿险行业以后，服务的客户多是中小企业主。 “好不容易培养出一位得力干将，转眼成别人家的了，或者干脆另起炉灶直接成了竞争对手。”林上延经常能听到这类抱怨。 《中国中小企业人力资源管理白皮书》显示，通过对创新型中小企业核心员工流失现状调查，发现70%的创新型中小企业核心员工流失率高达30%以上，在创新型中小企业工龄满两年的创新型人才只有20%。 关于人才流失的调查非常多，企业主往往深谙其中原因，只是苦于积病已久，无力改变现状。员工对“自我实现”的追求，反映在方方面面，发展空间、薪资福利、企业文化氛围等等。中小家族企业在薪酬福利设计上缺乏统一规划，劳资关系管理不规范，员工医社保不完善等弊病给企业持续经营带来一系列风险。 林上延说，“那些手上攥着企业关键知识和技能的核心员工流失，更加是小企业主的心头之痛。商业机密泄露、关键岗位空缺、成本增加，这些风险不仅影响企业的生产经营和日常管理，还可能破坏企业的形象和商誉。” 03 “在人口红利优势正在消失的当下，企业在薪酬管理体系上，即工资、奖金和福利之间做出适时甚至前瞻性的调整已是必然，即有条件地向福利倾斜。保险等金融行业正向社会提供更多的保障性产品和服务。”中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文这样认为。 那些已提供商业补充保险的企业超七成认为提高了员工稳定性和降低了流失率。因此，林上延给中小企业主提出的解决人才高频流失的办法就是：“留人先留心”，建立科学长远的福利保障规划以培育员工归属感。 现代企业福利保障体系一般由三部分构成：1/社保，基本上企业所有员工都拥有；2/商业补充团体险，以团体意外伤害保险为主，人均成本低廉；3/商业补充个险，给企业核心人员定制长期保障规划，以高身价终身型的寿险、大病保障、养老补充为主。 就拿王老板这家拥有38位员工的小型企业来说，林上延因需制订了一份保障计划： 防火墙：团体意外险 意外险这类险种本身具有低保费高杠杆的特点，按目前保险市场产品的价格水平，200元保费即可撬动20万的保额。将团体意外险纳入公司福利保障计划则是一种福利的提现，为员工增加更多的保险保障的同时，又可减少企业因意外而承担的风险和经济损失。 同工伤保险相比，意外险不仅保障工作中的意外伤害，还对日常生活中的意外伤害进行保障，对员工的保障更加周全。即使在工伤赔付时，意外险除了不能报销医疗费用，津贴和身故残疾的保险金给付都和工伤的赔付不冲突。也就是说，一旦遭遇比较严重的意外事故员工可获得更多的补偿。 社保工伤与团体意外险对比表 定心丸：核心员工关爱计划 针对核心人才准备一份完整长期的福利保障计划，覆盖重大疾病、住院医疗、人身意外等多方面。一般来说，因为出差、意外死亡等事故的发生，或者员工因罹患重大疾病产生的损失，社保所能做的补偿很有限，商业保险的保障功效较为突出。 注：保费需根据年龄、职业类别、参保人数等情况具体测算 “企业为核心人才投保商业保险，说到底，加大了核心人员的离职成本，从而起到保留的作用。而从财务上来看，企业购买团体保险可作为福利费在税前列支，能够节省企业所得税和个人所得税，省下的费用是不小的一笔。”对此，林上延总能一针见血指明利害关系。 企业福利直接关系到员工的幸福度，早前发布的《中国企业员工福利保障指数大中城市报告》显示，我国大中城市企业员工福利指数为66.5，福利保障处于基础水平的中间偏下位置。值得关注的是，我国大中城市企业员工社会保险覆盖率已超过九成，但商业补充保险覆盖率尚不足六成。 企业加大保险投资力度,有助于提高员工忠诚度和企业效益。为员工提供安全和生活保障,解决后顾之忧,使双方从“非合作博弈”逐步过渡到“合作博弈”,实现企业与员工的双向忠诚。在这片因商业而闻名的土地上，像王老板这样的企业主，总在一个又一个难解的局中寻找方向，而林上延做的，是用金融工具进行有效的风险管理。 编辑：鼎城 |
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