【原】一年期意外险，这款性价比超级高！

其实无论贫穷还是富有，面对意外每个人的风险都是一样的，深蓝君建议每个成年人都购买一份意外险，主要有如下三点：

• 杠杆高：几十元就能获得几十万元的保障，杠杆超级高。

• 伤残保障：根据不同残疾程度按比例赔付，这个功能是其他产品不能替代的。

• 意外医疗：由于意外导致的医疗费用，同样可以按照规定报销。

意外险是各家保险公司都会推出的产品，竞争也比较激烈，价格也比较低，所以建议成年人都买一份意外险。

一、意外保险的分类：

意外保险的险种很多，不同的意外保险保障的内容都是不同的。按照保障内容来讲，一般来讲分为以下几类：

• 综合意外险：包含绝大数意外保障，比如跑步摔伤、交通意外、高空坠物等，建议买这种。

• 交通意外险：着重保障交通意外风险，可以把交通意外的保额做的很高，但是其他意外情况保额不确定，有良心的产品会做的很高。这个是销售误导的重灾区，一些标榜百万身价的意外险，只有交通意外才会赔付100万，而普通意外只赔付很低的保额，建议大家擦亮双眼，不要上当。有兴趣可以看这篇防坑指南。

• 航空意外险：不建议购买机票同时搭售的航空意外险，性价比极低。可以到淘宝买一些单次或者保一年的意外险，会便宜一点。我们之前有过推荐，不过那款产品下架了。

• 旅游意外险：由于外出旅游发生意外或者由于参加高风险运动，也要防止意外的发生，我们之前测评过境外旅游意外险，查看测评点这里。

• 运动意外险：保障比如马拉松、潜水、骑行等运动意外情况，都有专门的意外产品，由于深蓝君爱跑步，所以之前做过一期马拉松意外险的测评。

二、购买意外险要注意什么：

关注点1：意外医疗比例

一般来讲，发生了意外风险都是需要进行医疗的，所以要关注一下意外医疗的额度，不同的产品意外医疗额度不同，这块是意外险的猫腻之一。

关注点2：普通意外的保额

保险公司为了营销的需要，会设计一些多倍赔付的组合 ，比如特定交通工具100万、航空意外300万、节假日意外双倍给付。在相同的费率情况下，有额外的赔付一定是好的，但是很多情况下销售方会片面扩大特定情况的保额，而忽视一般意外的保额，所以需要我们注意。

如果买了这种意外险，遇到高空坠物等其他非交通意外情况，就悲剧了。

关注点3：免赔额、报销比例

关于意外医疗，好的意外险一定是免赔额越低越好，报销比例越高越好。绝大多数意外险的意外医疗都是报销社保范围内的，也有一些小众的意外险意外医疗同时包含社保外用药，但是这种产品卖的都比较贵，杠杆没有那么高，所以个人觉得杠杆高是第一重要的，这是我的意见。

关注点4：购买产品一定要仔细

下面这款产品是某粉丝推荐过来的，30万保额同样90元。本来让我眼前一亮，以为又有好的产品出现了，仔细研究后 ，让我感受到了十足的恶意。

淘宝整个销售页面没有提及意外伤残的保障，而保险条款里面有写有意外伤残的赔付，深蓝君第一次电话后，客服告诉我有意外伤残的保障，让我放心。本来我就想推荐者这款产品了，但是突然觉得不对，没说保额多少，因为一般的产品意外伤残和意外身故是一样的保额，深蓝君再次电话客服后，客服才告知意外伤残保额只有2000元。

举个例子，某家庭经济支柱购买了这款意外险，由于交通事故，发生较为严重的残疾导致生活不能自理，根据国家标准《人身保险伤残评定标准及代码》，评定为1级的残疾，可以获赔100%保额。

如果其他正常的意外产品，是可以获赔保额30万的，而这款意外险最高只能拿到几千元，只有意外导致的身故才能拿到保额，这么垃圾的产品还好意思标榜升级款出来丢人现眼，我也是服了。

保险里面的坑实在太多了，建议大家要擦亮双眼。

关注点5：谈谈意外险和定期寿险的关系

有的朋友会问，买了定期寿险是否还需要购买意外险，我是建议是需要购买，因为意外险非常便宜 ，杠杆非常高。

还有的朋友会问：买了意外险是不是就不用购买定期寿险了？深蓝君这里要说一下，意外险的涵盖责任是没有定期寿险广的，只保由于意外导致的身故，对于疾病身故是不保的，所以无法替代定期寿险。

三、一款性价比超级高的产品

这款产品是深蓝君去年8月份就推荐的一款产品，性价比超级高，所有意外都包含，保障内容如下：

职业限制为1-4类，购买年龄为：18-65周岁。

90元就能获得30万意外身故/伤残的保障、3万意外医疗，意外住院每天还有150元的住院津贴，非常划算。

这款产品唯一让深蓝君不放心的是意外医疗，关于意外医疗的表述有点模糊，为了确认意外医疗的报销情况，深蓝君自己也买了这份保险，然后报了保单号，和客服核对过医疗保险的报销规则：

• 意外医疗报销范围限社保用药范围

• 经过社保报销后，扣除100元免赔额，100%报销

• 未经社保报销的，扣除100元免赔额，100%报销

为了测评今天的产品，深蓝君把上面的提到的那款坑爹意外，和这款推荐的意外险都购买了，并且都和客服电话确认过，所以才敢推荐给大家。

今天这篇文章写的战战兢兢，保险里面的坑爹点太多了，作为想在保险行业长期发展公众号，产品我不自己确认好，是不敢推荐给大家的，不想砸自己招牌。