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为大家简单扒了扒重疾险中的那些“坑”，也引起不小的讨论。其实保险中所谓的“坑”可以简单概括为以下几点： 1、条款不够清晰、简介，看不懂。 消费者不是精算师，我们只想让保险条款更“接地气”一些，不要把一个概念或名词复杂化，让普通消费者能看懂要素，就能满足大部分人的要求了。 2、保险条款标准没有与时俱进。 以上期为例，重疾险中保监会公布的25种重疾判定标准虽然比较详细，但是已经不符合当前社会要求，跟不上医学技术的进步。用数年前的标准来规范现在的治疗方式，肯定会引起众多理赔纠纷，最后还是消费者买单，同时让更多人认为保险一点也不“保险”。 3、行业规范力度不足，良莠不齐难以信任。 保险行业都是骗子？虽然保险行业监管也在进步，但这些进步为什么没有转变大家对保险“骗”的印象？ 我认为还是力度和范围不够大，有良心、有职业道德的代理人经纪人也不少，但放到近800万（2016年末已达730万以上，预计2017年将远超800万）的从业大军中，显得那么微不足道。 良莠不齐，说到底是缺少一颗“责任心”。推销保险时避重就轻，专业能力差、夸大或虚构保险功能，甚至有些产品并不适合投保人，但为了佣金却强烈推荐等等，乱象不断。保险产品，更多时候是保命的稻草，所以，“责任心”绝不能成为空话。 继续挖出保险的那些“坑”，本期目标是——意外险。 顾名思义，必须是意外伤害导致的身故或残疾才在意外险的保障范围内。 虽然意外险和重疾险相比算是相对“简单”的，但买的时候还是要注意细节才能免于后悔。 误区 1、孩子的意外险身故保额和成人一样 一般意外伤害保险中，未成年人的保额和成人是不同的！ 而且不同年龄段的孩子，身故保额还会有所不同。 根据保监会最新规定，不满10周岁未成年人身故保额不能超过20万；已满10周岁未满18周岁的，身故保额不能超过50万（以死亡为赔付保险金的人身保险受此限制，某些特定条件下可以超过这两个标准，例如合同约定的航空意外死亡保险金额）。 香港保险V。baoxhk 现在的意外险，意外身故金额动辄几十上百万，有些保险公司会在意外险条款中说明未成年人赔付的情况。 但是，也有不少产品“点到为止”，普通消费者如果不去细查保监会的要求，很难理解 “点”出来的这句话什么意思。 给孩子购买以身故为理赔条件的保险产品时，一定注意对未成年人的规定，身故到底赔多少。 2、伤残保险金是全额赔付，买了多少就赔多少 例如保险里伤残最高赔10万，如果你认为会真的给10万就大错特错了。伤残保险金的赔付是将伤残程度折合成比例，再用这个比例乘以伤残保额得到的。 最高级伤残是1级，此时才会100%赔付；最低级是10级，只会赔付10%。 举例，小王买的意外险，意外伤残最高赔10万。保险生效后不幸遭遇意外，眼部受伤，导致失去右眼眼球。 需要与《人身保险伤残评定标准及代码》对照，失去一侧眼球属于7级，也就是40%的赔付比例。 最后，小王只能拿到10万*40%=4万元赔偿。 如果我们仔细看《人身保险伤残评定标准及代码》会发现，“意外伤害”远不是我们想象的那种简单磕碰，即使是10级伤残，对一般人来说也是难以接受的。 所以，购买意外险时如果有人说伤残就能赔，而且全额赔付，就需要你小心了，最好自己仔细阅读一遍条款确认赔付标准是什么。 3、买个综合意外险就够了，其他意外险不用买。 除了保障意外伤害、身故之外，综合意外险一般都会附加意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等等。但“综合”并不一定代表全面，日常生活中有综合意外险足够了，但对于一些特殊人群来说，还是需要买针对性的意外险才能起到保障作用。 例如，经常出差，需要频繁乘坐各类交通工具，如果只有综合意外险则只能保障大的“面”。不买针对交通类及航空类意外险，起的保障作用会非常有限。 4、猝死也是意外的一种 很可惜，猝死不算意外身故。从医学角度上看，绝大多数猝死都是因病引起的，例如心血管疾病，因病引起的猝死就不在意外险保障范围内了。要想覆盖住猝死的风险（尤其是压力大强度高的行业从业者），可以通过购买寿险将猝死也纳入保障范围，探险猫以后会一一为大家说到。 应该怎么买 1、看性价比 各家的意外险大同小异的居多，条款约定也都相似，远没有重疾险那样复杂，可以重点看保费和保额。 保费低、保额高，作为优选。但是，这可不代表条款不用看了，买任何保险都要搞清楚后再下手。 2、根据自身情况购买有针对性的保险 经常坐飞机，就要买航空意外险；经常开车外出就要买能赔付驾驶员的（有些只赔乘客不赔驾驶员）；喜欢旅游就关注出行类意外险产品。 意外险产品五花八门，结合实际情况再投保更能切实保障自身利益。 3、家庭共享保额的意外险产品一般不划算，不建议作为首选 给每个家庭成员分别购买意外险，往往会比共用额度的产品便宜。 一家五口，孩子、父母、爷爷奶奶，如果每项都选择最大保障额度，一年支出是4220.4元，平均下来每人844元保费。但是请记住，额度是共享的，不是每个人分别拥有这些保额。 如果，我们给每个人购买单独购买综合意外险呢？ 火车意外伤害身故、残疾更高，为50万。住院津贴也上升到200元/天，每人保费仅需要479元。 另外，个人综合意外险的保额是完全属于个人的，不会和其他人共享。 换句话说，我们可以做到花更少的保费获得更高的保额。所以，共享保额在管理自己家庭保险方面会更方便些，但如果从经济角度出发就非常不值得推荐了。 不赔怎么办 1、确定不予理赔的原因 保险公司不予理赔肯定会给出具体原因，例如被保险人因为心血管类疾病导致猝死，不在意外险理赔范围内。这属于条款中有明确说明的内容，保险公司方面的理由比较充分。 2、争议协商 若遇到了一些有争议的问题时，首先应确认自己的理由是否充分，同时将自己的诉求告知保险公司。争取用协商方式解决问题，这种方式因为不涉及第三方，如果顺利可以较快拿到协商赔偿。 3、投诉 有些人觉得投诉没有用，实际上要看你去哪儿投诉。一般来说可以向保监会投诉，若投诉理由有效则保监会受理，保险公司接到投诉通知后会和你联系。 4、起诉 以上解决方式基本都是零成本，付出必要的时间就行。如果你觉得投诉也没用，也可以考虑直接用法律手段维护自身利益。从目前已有的案例看，法律更倾向于保护被保险人。 其实，意外险算是我们平时接触最多的险种之一了，但我们也不能对它掉以轻心。意外险的保障范围和力度有它的局限性，想要全面保障就必须完善自己的保险体系，买一个保险就能覆盖所有情况是不可能的。 得益于意外险不算“复杂”的条款，可以自己挑选比较适合的产品。随着保险行业的不断优化升级，大环境肯定会越来越“干净”，新的意外险产品不断涌现，也会让我们有更多选择。 重疾病主要就是保障自己，分红方面没有像人寿储蓄高。想要分红高的可以购买人寿储蓄类的，可以附加几个重要疾病条款也是不错的选择哦！其他不懂得可以加我V信号。 |
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