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棕榈说 ｜几乎每一个家庭，一旦开始规划起孩子的留学生涯，各种问题便随之排山倒海而来。尤其是留学资金的准备问题，困扰着无数家长。本期讲座，我们特邀花旗银行专家为大家解答困惑，一定会受益匪浅哦！ 讲座嘉宾  Camille 花旗银行分析师 本科贸易经济专业 研究生Finance专业 CFA一级
外汇政策解析 从2017年7月开始，虽然外汇政策有了一个新的调整，但是对中国居民每人换汇、购汇五万美金的额度是没有缩减的。其次就是今年在办理购汇的时候，需要填写一个个人购汇的申请书，主要是对个人购汇的用途进行详细的调查。目前有九大项的用途标准，即私人旅游、境外留学、公务及商务出国、探亲、境外就医，货物贸易、非投资类的保险和自身服务类。作为留学生我们就直接勾选境外留学就可以。针对学费和生活费上超出五万美金的部分，我们应该怎么操作呢？很多艺术学院的学费会比较高，可能超出了每年五万美金的标准，这样的情况就需要去外管局进行报送。报送需要提供境外学校的录取通知书、学校信息、相关年度学期的生活费和学杂费，以及学生在当地住宿会产生的一些费用。你要递交所有完整资料的文书证明给外管局，才能拿到一个外汇的换汇批复。
一般我们建议有出国留学打算的学生或家长，尽量提早一到两年做外汇储备。比如说你可以做十八个月的外汇储备，一是可以避开经济周期不好的换汇结点，另一方面也避开了一个自然年，比如说从2017年1月1号到2017年12月31号，这样就等于你至少有两年的换汇额度去准备留学的资金。今年新出的这个规定，其实主要是用于监管一些有意向移民和做海外投资项目的人。之前的推文里提到了蚂蚁搬家的情况，这个可能就是因为学生在不注意的时候，上了外管局的关注名单。这份关注名单主要针对资金交易范围有模糊性质的资金交易者，监控他们的钱到底是用于海外的移民、置业，还是真的是用于上学。因为家长可能会要求家里的亲戚、朋友一起帮助孩子做换汇，这就很有可能会上关注名单。 我们正常的转账汇款包括交学费，每次只有一万美金的汇款额度。但是我们的正常转账不太会受影响，比如说父母从国内的网银转到孩子国外的网银账户，这是没有受汇款一万美金的监管的。 存款证明 存款证明就是银行为存款人出具的证明，主要用于证明存款人在某个时点的存款余额，或者是某个时期内的存款发生额或存款人在银行有不可动用的存款余额，能够确保孩子在国外是有经济担保的。我们通常会建议存在自己名下，这是不需要父母提供资助信的。但是十八周岁以下的学生，办理签证时都需要提供父母签名的资助信，因为系统会默认为孩子是没有资金来源能力的。对于出国读研究生或者是本科的学生，你可以开户然后在自己名下做一个存款冻结，这样你只需要提供一个你本人的资金证明文件就可以递交了。很多学生会问开立存款证明的这个账户是需要三个月还是半年？这个要求其实是二十八天以上的一个存期，但至于三个月还是半年的问题，其实是在申请学校的时候会要求有一个存款，然后在办理签证的时候也会要求有一个存款，我分别就这两个情况给大家统一做一个解答。 我们通常申请学校的时候，可能会申请多所学校。这样同一份资金我们可能要开具很多份的文件。在办理签证的时候，一般我们签证大概一个月的工作日以内就能办理下来，但是对于存款，其实签证官会看至少三个月的周期，如果是半年或者半年以上的周期，签证的通过率可能会更有保证一点，因为他会觉得你的资金是很充裕的。如果存期是父母的名字，就肯定要申请人和担保人都对文件做一个最后确认签字。 针对研究生，英国的签证要求一般在三四十万，美国的学生一般保证资金需要在五十万以上或者五十万左右。但是对于在美国等外国国家就读高中或本科的学生，可能资金量要求会更大。留美的高中资金证明应该在八十万到一百二十万之间。如果在美国就读四年本科，可能资金要保持在一百万左右。最低每年不可少于三十万的额度范围。 之前我看到群里有学生提问：存款冻结证明是不是尽量要避免小银行？以花旗银行为例，你需要中文的证明我们可以帮你出具，但其实一般签证是需要英文的版本。因为花旗是国际性银行，英文版证明的翻译、格式的方面不会存在疑义。比如说你到一些较小型的银行或者是农商行，它不一定能够提供英文版本的冻结证明的文件，那就需要你再进行翻译、盖章才可以递交到签证处。但是如果你使用的是工商银行、建设银行这样的国有四大行之一，可能是在一张纸上中英文都会有。像花旗银行这种外资行可能就是一份英文的文件，但是资金的余额、冻结日期等信息都是通过英文进行表述，签证官会觉得是很国际化的表达方式，证明文件也不会有任何的疑义。 在办理完签证并且所有的文件退还给你后，你要把这个存款证明保存好。比如说你当时开了五份，你要把这五份原件都还给银行，你账户的冻结才可以解除。要避免发生遗失当时开的银行冻结证明的原件，这个是有用的文件，最好不要扔掉。所以为了避免很多很麻烦的事情，建议同学在办理签证的时候尽早提交去申请面签，这样材料有什么问题我们也可以及时补齐。而且各种文书需要自己做，还可能存在限时、限号这种很麻烦的程序。从自己摸索准备文书到面签，一般都需要你花费半年的时间和精力。 消费和打款注意事项 银行向境外打款一般会收取三笔费用，这三笔费用分别是电报费、汇款费和中转行费用。电报费一般是一百二十元人民币，中转行费大概有二十到三十美金左右，汇款费根据不一样的银行不一样的要求。比如说有的银行对贵宾卡免收汇款费，有的是收一个大概千分之六或万分之几的汇款费的手续费。 学生到了境外，不管是在美国、英国、澳洲还是加拿大，学生都会在当地再开一张学校旁边就近银行的银行卡。他可以同时带着自己在国内开的卡和在当地开的卡，这都是他在海外用钱的途径。父母到时候就可以把美金划到孩子在国外新开的那张卡上。再就是学生身份是办理不了信用卡的。我们之前收集了很多留学生的案例，大家都反应在国外带一张信用卡是很方便的，那这种信用卡其实就只能办理双币卡。一方面留学生在境外消费还是很高的，另一方面是信用卡可以积分，这些所有的积分，都可以用于航空里程或合作方的购物券的换购。如果你带着父母信用卡的附属卡出国，父母就可以在国内帮你还你刷取的额度。 不管在国内还是在国外，以学生身份申请信用卡的批复率都不高，因为信用卡的批卡条件都是要你有一个稳定的收入证明。你有工作、有稳定的收入来源才能够办理信用卡。或者是你在某家银行的借记卡上的存款金额足够大，也是有可能申请到信用卡的。但是外资行的批复条件都是很严格的，一般学生是办理不下来的，所以只能家长去办理一张卡，孩子带附属卡出国。 下面要针对海外的取现跟大家做一个分享。我们每人每年大概有五万的换汇额度，但是你带着银行卡在境外还可以取十万人民币等值的外币，这个不占五万外汇的额度。等于你带着你的银行卡在境外还可以再取十万人民币等值的外币。但是对于每天外币在ATM机上的存取量，每天会有一万人民币的额度。关于汇款，花旗现在有一个市面上独家的全球速汇业务。比如说给海外的花旗银行进行转款，我刚才说的打款产生的三笔费用都是没有的，并且即时到账，因为美金在转账的过程中一般一到三个工作日才能到账。花旗的这个业务，每天有五万美金的转账额度，且不收取任何手续费，但是不是所有的国家都开通了。美国、英国有，但是由于加拿大的柜台还没有合作到，所以目前还没有，具体可以咨询柜台然后再办理。 还有同学提到美国用现金的情况。我们之前找了很多美国的学生做了一个调研，发现在美国第一年使用现金的情况其实并不是很多。可能你在学校的洗衣房等地方会有投币的形式。但其实现在刷卡都很方便，我们也建议学生出境的时候不要带大量的现金。我们的海关也会管理这一方面的问题，如果携带五千美元或五千美金等值的其他外币，是不需要申请携带外汇出境的许可证。如果超过五千美金或一万美金以上，你需要向银行去领一个携带外汇出境的许可证。在出境的时候，海关凭加开的有银行印章的许可证才会放行，所以我们一般不建议身上携带大量的外币现金出境。而且所有的携带许可证都是自签发之日起三十天内有效，如果超过了这个时间也是不可以的。 关于海外紧急用钱的情况学生自己要留心。账户上你一定要放人民币三到五万的额度给你作一个意外准备金的储备，这笔钱不可以在平时消费刷掉。再就是之前有朋友反应，最近像在法国留学就会比较乱，美国最近也不是很稳定。花旗银行对于全球贵宾身份的客户，可以提供海外的紧急救助，比如说你的钱包被抢，而现在要着急用钱，花旗可以给你提供海外紧急用钱的救济金。凭护照或身份证等能够证明你花旗的贵宾身份的证件，去就近的花旗银行可以直接提取出一万美金的紧急救助金，以便解决你现在可能面临的一些突发状况。 银行服务在留学中的体现 很多人在选存款冻结证明的银行时，存在一种观点，即“我的钱现在在哪家银行，我就在这家银行开一个证明就可以了”，但中资行和外资行之间，在服务上还是有很多不同的。外资行，比如汇丰、渣打、花旗等，它是不分现钞现汇的，但是所有的中资行都分现钞现汇。现钞现汇之间做转化时会有手续费产生，比如我有三万美金的现钞在中资行，我现在要按现汇把美金转出去，就需要收取转化费用。像外资行，一般你的现钞部分可以直接当现汇做一个转换，你的现汇也可以直接取出来美金现钞。开具资金冻结文件的时候，有的中资行在开资金冻结文件时是要收取费用的，外资行就可以免收这笔手续费。 再帮大家普及一个知识点，比如说之前有学生问买入价、卖出价和中间价是怎么计算的。你用人民币向银行换美金，银行会按卖出价做一个计算。如果你用美元在银行换人民币的话，这个是按买入价做计算；如果用美元纸币换人民币的话，就是按现钞买入价计算。中间价是现汇的买入价和卖出价的平均值做的一个中间价，比如说使用银行卡在境外取现，是按照中间价来计算您取出来现金的汇率。 中资行和外资行的服务特点也是不同的，同样开了一张存款冻结证明，大家可以选择更方便或者更优质的服务方式。 外汇储备与合理换汇 之前有学生提问，在规划留学的过程中外汇储备应该做多长时间？刚才有提到至少在一个自然年以上，一般是十八个月左右的时间做一个外汇储备。因为十八个月的时间，对于美金的上涨和下跌的状况也能有一个很好的控制和了解。同样是换五万美金，汇率的差异可能会导致三万块钱的差距，这个差距可以通过提前准备避开。
怎么样能科学的做到合理的换汇？以汇率6.5作为一个标准，如果在6.5左右，我们可以很放心的把今年五万元的外汇额度都换掉。但如果汇率已经在6.7、6.8这种比较高位的情况下，因为换汇周期准备时间很长，我们可以先试着换一到两万美金，不用把整体的五万元都换完。就美金一年十二个月的波动状况看，它在汇率上的差距还是比较大的，所以科学合理的换汇要把月份周期错开，分批次以比较低的价位换取美金，这样才能保值。 比如说美国本科四年，大概有四十八个月的周期，再加上我们提前准备的十八个月，总共会有六十六个月的周期。我们要时时观察汇率的变动，尽量在比较低的价位换取，这样如果美金上涨就可以有收益，如果美金下跌也不会在汇率上受损太多。所以我们建议有出国打算的学生家长，最好找一家美资银行，去了解一下现在市场上怎么样是合理的换取美金，跟人民币做一个货币上的风险对冲。
对于外汇周期的控制我们自己是不是要实时去做这样的准备？只要在外资行开户，外资行的客户经理会提供一对一的服务，中资行的金卡是这样。汇率随时上涨或下跌，外资行的客户经理可能会提前一个系统周期提醒或询问近期有没有换汇的打算，他能很好的帮你进行规划，比如在未来有十五到二十万美金的需求，你应该怎么分批次把这部分钱在未来的二到三年内全都换出来。
在换汇的这一块，包括给孩子出国留学用的这笔教育金，都应该找一个对于外币或者对于教育金能够很好规划的银行或者中介去做一个好的咨询，也帮自己在孩子经济预算上，不管从流动性还是从您货币的对冲价值上实现最优配置。 生活费的准备 我们之前搜集了很多学生在国外的开支状况，可能第一年和最后一年的开支花费是最大的，因为第一年去了可能要购置大量的生活用品，包括考虑要租房还是住学校的公寓，可能很多学生在美国觉得开车会比较方便，可能会购置二手车，最后一年回国要办理一些手续，这些都是非常大的开支，所以第一年一定要留足资金预算，避免一些突发状况。 对于孩子在国外是不是有入学保险，或者是否在国内帮他们准备一份意外重疾保险，也是家长应该规划和考虑到的一些事项。 如何保持合理的财务状况？ 通过合理的规划，可以控制资金流在短、中、长期都有很不错地供应，您可能要选择一家不错的平台把您给孩子用的这部分资金打理一下。一般一至三个月算短期，六至十二个月算中期，十八个月至三十六个月算长期，需要配合选定的周期和您用钱的频率，合理地分布资金。对于很多银行，比如我们银行有三个月年化2.5%的产品，也有一些中资银行的定存一年年化大概在2%左右，一些未来长期可能都不用的资金，可以找一家适当的平台看一下，把所有的资金分配在短、中、长期的保本理财产品里，保证在不一样的时期都有充足的现金流。 换汇注意事项 因为外汇波动状况不一，去年高盛预测今年美金会破7，但是我们看到十月份美金回落，汇率一直在6.5左右，所以今年破7不太可能会发生。在汇率的低点可能很多人会让自己的亲朋好友帮忙换汇，在外汇新规出台之前，你让亲朋好友帮你准备的外汇可以转入你个人的账户，但是现在不可以。现在只有直系亲属可以进行外汇的转存，比如户口本上有三个人，那就只有这三个人可以。所以最多就是孩子爸爸或者孩子妈妈和孩子三个人换汇，比如孩子的姑姑或者个人的朋友之间换汇现在已经不可以了，不能转化为孩子的教育储备金。 如何管理好自己的财务？ 现在我们国家留学群体逐渐低龄化，很多学生资金控制能力不是很好，家长与学生在资金控制方面没有制定家庭协议，告诉学生如何很好地分配这笔钱。比如很多学生出国第一年的时候家里突然给了他一大笔钱，而且初到国外可能看什么都想买，看到什么可能都会给自己囤一点，他开始的消费刷卡都没有压力，前半年开销很大，但其实他没有对这些钱进行合理地分配，后半年资金不足的时候对他会有很大的影响，比如他的学习状况、精神状况都会有很大问题，所以还是要合理地消费。 家长在第一年的时候，尤其是前半年，可以跟孩子尝试一下，比如半年给他打一次，看看孩子的消费状况，然后再考虑后半年或者第二年的钱是按季度打给他，还是按年打给他，使他的资金保持比较好的状态。可以根据孩子的性格特点、花钱程度对第一年的留学资金做一个合理的分配。 如何丰富自己的简历？
想提升背景的同学可以通过参加一些社会实践活动去丰富自己的简历，这种社会实践可能是校园实习活动或者是大品牌的社会公益活动。花旗等大企业在暑假和寒假的时候都会为学生举办一些公益化的活动，因为企业很难给学生提供正式实习的机会和名额，我们同样可以通过这种社会活动让自己的背景得到提升，并通过不同的途径对感兴趣的专业进行调研和了解。那怎样才能争取到参加这种活动的机会呢？ 以花旗银行为例，针对商科的学生我们现在有一些不同特色的课程，比如数学建模，或一些偏向于大数据方向和金融经济方向的课程，一般为期一个月。花旗会邀请一些高校的老师，工作人员会配合老师做统一的讲解授课，最后学生会通过一个小的演讲或一篇小论文来展示成果，以此来丰富、提升自己的背景。 寒假和暑假花旗也都有青年精英的夏令营，夏令营会在五星级酒店召开，我们会邀请一些企业的高层同花旗的海归员工一起，带领学生完成课程，夏令营结束时我们也会为学生颁发证书。在申请时，你可以通过提交这个证书来提升自己的背景。 Q & A
Q：学费是一次性付款还是分期付？分期付款除了汇率风险是否还有利息？ A：看学校，有的学校是半年一付但是也有季度付的。如果在国外求学的时间较长，汇率风险是没有办法规避的。一般学费支付以半年付居多，这种付款方式应该是不产生任何利息的。 Q：Financial Ducument和Financial Verification Paper 有什么区别吗？去银行开的资产证明如果是理财产品，也需要冻结吗？一直到签证结束？ A：我们所有冻结的钱都只能是定存的钱，不管是美金定存还是人民币定存，但是定存的钱不能是理财产品。余额证明可以有理财产品，比如我的账户有两百万，我有五十万是定存，一百五十万是理财产品，这一百五十万可以做余额证明，它也比较有效力。 Q：申校的资产证明一般开多少比较好？冻结到明年什么时候？ A：你可以在申请的前一个月来银行开具申校的资产证明，在你基本上把所有的学校申完等回复的时候，这笔钱就可以动了。但如果我们用这笔钱办理签证，在签证没有拿到之前这笔钱肯定是不能动的。一般银行冻结资金的周期是三个月到半年，看你自己用钱的状况决定就好。 Q：资产证明能用房产和股票吗？国债以及其他理财产品呢？ A：我们所有的资产证明都不能用房产、股票或者国债以及其他的理财产品替代，尤其是房产，我们不把房产做为马上可以变现的资产，所以现在不管是房产或是股票都不能作为资金证明或者资产证明。 Q：具体支付学费除银行外什么平台或渠道最省手续费？ A：现在有一些第三方软件，比如易思汇、淘宝现在都可以进行国外付款，大家可以去你学校的官网或者你学校的论坛看哪种途径是最保险的。
 看了这些对高大上的花旗银行很感兴趣？ 有一个机会，让你与它近距离接触！ 听说还有讲座、模拟面试和建模课？ |
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