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你们买重疾险时，是不是听过保险代理人或保险经纪人跟你们说，买重疾险后只要确诊重疾，就能拿到保额赔付？但其实这种说法并不准确。今天我们来聊一聊得重疾的病人有多少能达到保险规定的重疾标准。 首先你们必须明白，买了一份重疾险，得了重疾险约定的疾病还不能拿到保额，必须达到保单合同约定的重疾定义才能理赔，甚至必须按照他们所列举的治疗方案采取治疗以后，才能拿到理赔。 难以置信吗？我们来讲一个真实的故事 来自昆明的董某05年1月得了急性坏死性胰腺炎，在医院经手术治疗，转危为安，翻出自己两年前买的某保险公司重疾险，申请理赔，却被保险公司拒赔，而拒赔的理由不是等待期问题，不是隐瞒病史，而是董某本人没有采用合同规定的治疗方案，这事儿最终闹到昆明盘龙区法院，虽然这案子最后，董某胜诉。 但你看，投保人缺乏医学知识，就是在买保险这事儿也会吃亏。如果患重疾以后，只能靠打官司才能获得赔偿，买保险转嫁风险的意义又在哪呢？ 所以，重疾并不是确诊即赔的，要符合重疾险中约定的重疾定义，那么此人要么是达到该约定疾病临床诊断标准，比如说恶性肿瘤、严重III度烧伤等。这类疾病保险条款与临床诊断一致。 但是，拿烧伤来说，临床烧伤按照严重程度划分也是有Ⅰ、Ⅱ烧伤的，你光想着烧伤重疾有保障，但忽略了这Ⅰ、Ⅱ烧伤，若一场事故导致Ⅰ、Ⅱ烧伤保险公司是不会赔的。哪怕是烧伤轻症责任，也是不保障Ⅰ、Ⅱ烧伤。 要么是达到该重疾某一特定状态，例如深度昏迷、植物人状态、急性心梗、脑中风后遗症等等，通常这类疾病赔付非常严苛，临床确诊标准远低于重疾险约定重疾定义。比如说对于深度昏迷，临床确诊只要格拉斯哥评分8分以下就能确诊，但在保险合同条款中，深度昏迷却要求该评分在5分及5分以下，并持续维持96小时。 最惨的一种要属实施了约定的治疗方案，才能赔付的疾病，比如说终末期肾病，重大器官移植、冠状动脉搭桥术。 你们可以看看手中的保单，终末期肾病是不是特指尿毒症期，至少已经进行了90天的透析治疗（临床上透析治疗有血透或腹膜透析）或者已经实施了肾移植手术。 这里给大家普及医学常识，如果一个人得了肾病，是不能拿到重疾保额赔付的，因为临床上，肾病发展也是有一个漫长的过程，从急性肾炎开始，随后发展至慢性肾炎→慢性肾功能不全→慢性肾衰竭，慢性肾衰竭终末期才是尿毒症期。 退一万步说，重疾定义中已经实施肾移植手术，即便有肾源，手术前的治疗费你也是需要筹集的。 看看冠状动脉搭桥术，是不是进行了开胸手术，而对其他一些治疗方案却不保障在内。 为什么说最惨呢？这意味着重疾险虽然约定了某种疾病，但对诊断方法和治疗方法上设了很多门槛和限制，要是医疗技术进步，你采取新的治疗手段，保险公司也有可能因为不符合这些约定，而拒赔。懂我意思吗？医疗技术进步而诞生出的一些新的治疗手段，是被重疾保险拒之门外的。 更别说一些重疾险，还要求确诊后有30天或者28天的生存期限制，你们想想符合重疾定义后，还要度过这个30天生存期，万一手术治疗后，这30天是危险期呐，危险期如果撑不下去呢？ 希望你们能看清这个事实，重疾险到底还是不是他们口中所说的确诊即赔，大家好好想一想。不要对重疾险的预期有多高。如果你们真的要买，注意癌症保障，毕竟那是最容易达到保险合同约定定义的疾病了。注意身故保障，毕竟人终有一死，即便不符合重疾定义，死了总是会赔的。 |
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