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来源：笔叔谈财（RichBishu） 作者：笔叔 基金定投、保险和房贷，被称为投资和理财的“三件法宝”，也是上帝送给“屌丝人群”的小小礼物。 基金定投通过定期定额的投入，来均摊成本，最终获取长期收益。 保险就是为年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治；切莫让疾病、意外抢走辛辛苦苦几十年所赚的钱，一病回到解放前。 但是房贷呢？怎么理解为上帝的礼物，银行的福利？ 在大多数人的眼中，房贷就是生活中的一把枷锁，让多少青年为之透支血汗，让多少情侣因它分道扬镳，让多少家庭为之劳心伤神，可是又拿它没有办法，谁叫经济条件不宽裕呢。 在他们的认知中，房贷绝对不会是上帝的礼物，也不是银行送给大家的福利。 但是如果你换个角度去理解，你可能就会改变观点了。 下面笔叔就来谈谈自己的见解，仅供大家参考，同不同意没有关系哦。 现在买房，大部分人都会想方设法去银行申请房贷，先付个首付，然后剩下的部分每个月分期还款。 还款的年限一般有5年、10年、20年、最长的可以达到30年。 假设你向银行申请了100万元的房贷，按照基准利率4.9%计息，期限为30年，我们来计算一下还款情况： 我们会发现，不管是选择哪种还款方式，你借银行的100万，最后都要付出一笔不少的利息，每月等额还款30年，总利息为：91万多。 每月递减还款的利息一共为：73万多。（注意，这还是按照4.9%的基准利率来计算利息的，实际上很多银行的房贷利率比这个要高） 平均下来，每年大概要出3万多或者2万多的利息给银行，这笔钱，相当于很多人几个月的工资了，真是有苦难言，无奈也要借啊。 不过，借银行的钱，给银行打工还钱其实也是天经地义的事情。 而且，你有没有想过，房贷其实也是银行给大家的一个福利呢，特别是公积金买房。 原因且听笔叔细细道来： 一：通货膨胀，你手里的钱会越来越不值钱 现在的钱是越来越不值钱，这个是大家可以直观感受到的，特别是居家过日子的家庭主妇，家庭主男们，在逛菜市场的时候就可以知道物价是怎么涨的。 假设现在的通胀率为3%，你手里的一万块钱，实际价值就只有：10000÷(1 3%)=9708.74元。 而且现在的通货膨胀率比3%要高了不少。 你从自己的衣食住行和子女教育等费用去感受一下，每年的涨幅是多少?绝对要超出了3%。 十年前，你买一斤猪肉的钱现在恐怕就只能买几两肉了吧。 而且未来几十年，很有可能你的钱会越来越不值钱，现在你向银行借的钱，银行是一次性给你的，但是你是分几十年还的。 银行有没有跟你说：对不起，因为现在的100元只值当初的10元，所以你的还款额要翻10倍? 更重要的是你还提前获得了资金的使用价值和时间价值，比如让你提前N年住进自己的房子。 二：提前买上房， 随着以后收入提高，还款压力会越来越小 对于现在的大部分年轻人，特别是屌丝们来说，房子是一笔大开支，想要赚到买房的钱不是短时间就可以做到的。 现在买一套房子至少也要个几十万吧，多点的要好几百万。 如果没有住房贷款，你就只得辛辛苦苦的把全款买房的钱存够，等到那个时候，说不定已经步入中年甚至是晚年了。 而房贷让你付个首付就可以买上房子，让你提前实现买房的梦想。 也让你减轻了资金上面的压力，随着以后收入的提高，还款压力会越来越小。 三：通过理财投资能够取得超额收益 目前房贷的基准年利率为4.9%，而住房公积金买房的利率会更低。如果你能以这个基准利率或者是公积金的利率拿到房贷，那么就真的很划算了。 如果你手上有120万的存款，通过贷款买房，首付20万，利率4.9%，期限20年。 你只需要先交20万的首付，然后你可以拿剩下的100万去投资，只要取得的收益率高出4.9%就赚了。 目前想要赚个5%到10%的收益率不是啥难事吧。 所以，在办房贷的时候，首付少付点，贷款期限长点，每月少还点，用剩下的钱买理财产品，更加划算。 四：房贷利息低，房价长期上涨 和银行的商业贷款相比较，房贷的利率要低的多。 以房贷利率借钱，几乎是大部分人能获得成本最低的资金，这么便宜的资金借给你，让你去买你实实在在有需求的房子，真的是很够意思的了。 而且现在房价是普通人最放心，最增值保值的资产。 过去几十年，什么资产涨的最多，那当然是房子。 根据官方统计数据，从1999-2015年，北京房价上涨4.7倍，平均每年涨幅10.3%；上海房价上涨6.9倍，平均每年涨幅12.9%；从2002-2015年，广州房价上涨3.5倍，平均每年涨幅10%，深圳房价上涨6.4倍，平均每年涨幅15.5%。 长期看来，很多地方的房价是会上涨的，比如说一二线城市，这也是很多人在银行贷款也要买房的原因。 这几年贷款买房投资的，享受了一波房价上涨的福利，很多人买了之后房价都翻倍了，相当于白赚了一套房。 总结一下： 很多人以为贷款买房要多出很多利息，这些钱够自己N年的工资了，想到这里就对房贷避而远之。 这种认识是错误的，是常见的误区之一。 事实上，如果你能在银行拿到基准利率的房贷，特别是住房公积金贷款，那你就算是再有钱，买房子时也应该尽量申请房贷，并且贷款的期限越长越好，也最好不要提前还款，毕竟这是你能在银行拿到的最低利率的贷款。 但是需要注意的是，你的贷款总额最好不要超过家庭总资产的60%，每月还款额不要超过月收入的50%，否则你的还款压力就会很大，影响你生活的幸福感。 |
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