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文/温度 突发性支出随时可能降临，保持家庭经济充足的流动性很重要 春节之前一篇《流感下的北京中年》刷遍朋友圈，老人感染流感引发的后续疾病，让一个北京中产家庭濒临现金流枯竭，准备卖房救急，最后以人财两空结局。很多家庭看了这篇报道，心有戚戚，抓紧安排老人体检，给老人买上了保险。但这还不足够！中产家庭可能遭遇的风险很多，只有健康的家庭资产配置，才能让你从容面对突发事件。 突发性支出，你想过么？ 计划生育政策塑造了中国的家庭结构，目前的家庭主力大多为80后、90后独生子女，上有四位老人要赡养，下有一到两个孩子要抚养。再加上每月几千上万元的房贷、车贷等支出，很多家庭看似收入不错，过着长假出国旅游、平时省内度假的中产生活，但其实积蓄并不多。 如无意外，这种状态自然可以延续。但意外往往以某种形式打你个措手不及。老人突发重大疾病、家庭经济的顶梁柱遭遇意外，或双职工家庭中突然有一个人下岗、或家庭遭遇重大经济投资失败，这些都会给家庭经济带来极大的负面影响，让一个花团锦簇的中产家庭陷入阶层下滑的风险。
高流动性资产，不可少 上述原因引发的家庭财务困境，往往有几个特点。一方面是财务支出骤然加大，如果家庭的现金准备不足，可能需要出售资产变现，另外日常的车贷房贷支出也可能受到影响。这就提示我们，健康的家庭资产配置当中，负债比例要适当，而且流动性资产不可或缺。 2017年经济日报社中国经济趋势研究院发布的《中国家庭财富调查报告》指出，房产价值在中国家庭财富中占比高达七成。 房产作为不动产，由于价值高、接盘买家有限，变现速度较慢。且大部分买家都需要贷款才能支付如此高昂的款项，付款期限往往需要几个月之久。面对家庭经济变故，房产很难及时变现解决家庭问题。 所以主要财富都集中在房产上的家庭，首先要把房产占比降下来。对有多套房的家庭，可以将升值潜力不大的房屋套现，增加手头的现金。对于只有一套房，而首付甚至都需要借的人群，可以尽量减少首付比例，多贷款，拉长年限，减少对日常现金流的压力。
对于借款，能尽量在银行多贷款就多贷款，而非跟朋友借钱。一般银行房屋贷款，最长可以分30年还，而跟朋友借款，一般一两年就需要还。银行不会突然收回贷款，而朋友可能突然收回借给你的几十万元。从流动性来说，向银行借款基本不会带来突发的现金需求。 根据过往十多年的经验，面积大的房屋日后财富升值多。无论是自住还是投资人群在购房时，都要考虑到自己的资金能否支撑。将杠杆用足，在房价上升期固然可以多收获，但万一遇到突发事件，手头是否有足够资金维持月供呢？追求稳妥的话，可以买小面积房屋以降低总价，手里留点余钱应急。
稳健型投资，不能少 在当前形势下，家庭最好配置一定比例的高流动性资产，如股票、基金、银行理财、存款等投资品种。以便于当家庭出现意外时，可及时套现，度过难关。但就是这些流动性较高的资产，也有各自不同的特点，需要区别对待。 股票、股票型基金等投资产品，虽然变现能力强，但具有很大的波动性。万一家庭着急需要用钱时，股市处于低谷，套现时很可能损失大量本金，这会让本来就遇到危机的家庭经济雪上加霜。 为避免这种情况，家庭的风险储备资金应该尽量投向银行理财、货币基金、存款，这些投资产品，风险低、波动小，虽然收益相对股票等少一些，但胜在稳健，不会出现大起大落。 长期不用的闲钱可以投资股票或者股票型基金。需要用钱时，可以先将存款、货币基金等稳健投资立刻取出使用；然后再使用到期的理财产品；如还不够，再择机将股票、股票型基金套现，以最大程度避免二次损失，保障家庭安全度过难关。
配置保险，要想清楚 很多人考虑到老年人出现疾病的可能性较高，开始给家中长辈购买保险。但这种做法对不对呢？其实买保险有很大的学问，我们这里只拣大原则给大家谈一谈。 首先，保险应该优先覆盖家庭的经济支柱。如果只给家里的老人买了保险，上班赚钱的年轻人还在保险方面“裸奔”，这个顺序就是不正确的。家庭经济支柱所选择的保险，保额最好能覆盖房贷、车贷、家庭基本开支等，以确保紧急时刻家庭其他成员的正常生活不会受到影响。 其次，保险的种类很多，市场上保险的侧重点会有不同，保意外、过世、重大疾病、医疗的都各有产品。你可以根据被保人的情况，购买侧重点不同的保险。 特别要明确的是，不同种类的保险都有自己的理赔条件，所以并不是出险了就一定能拿到保费。就拿给老年人买医疗相关的保险来说吧，老年人可能有些疾病种类，已经被写入了不赔的免责条款，所以给老年人买保险一定要仔细阅读合同，充分对保险公司进行披露，该配合体检的要去体检，才能让保险真正发挥效果。 第三，不同保险产品的理赔都有触发条件和理赔流程，重疾险是在确诊重大疾病提交了相关资料之后的一段时间，一些健康险是在发生了医疗费用支出之后，对符合标准的部分给予保险，而寿险是在被保险人亡故之后。了解这个规律，也有助于优化家庭的资产配置和现金管理。 |
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