 即使在内陆大量产品推出，香港重疾险相比之下，保费“变得很贵”，但香港保险的性价比很高，这个基础仍然存在。 香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。 所以，香港保险的费率之前一直以超高性价比著称。 必须承认，最近两三年，随着内陆互联网网销渠道的发展，大陆保险的行销成本大幅降低。 两者相比，虽然内陆保险在定价因素中还有劣势，但是香港保险的互联网程度不高，网销比例低，而香港的保险佣金，众所周知是比较高的。 两项叠加，就抵消了香港保险定价的优势，使大陆保险的性价比迅速提升。 目前来看，在性价比方面，香港保险的优势已经十分不明显了。那些仅存的差距，已经不足以推动保额需求小的人，“千辛万苦”去香港购置保险。 既然价格优势不显著，香港保险是不是就一无是处了呢？答案当然是否定的。 第一，人的保障最高价值 香港保险有一个内陆保险目前无法企及的优势，就是对人的价值的尊重。香港保险中对人的价值评估远远高于内陆，人更值钱。 这么说很抽象，我举个例子你就明白了。 保监会规定：在内陆，给未成年人买以死亡为给付条件的保险产品，保额不能超过10万元。 比如买重疾险，保额买到100万甚至200万，在香港是不用体检的；而国内重疾险不用体检的门槛大多设在50万保额，如果保到100万元还不要求体检，这种产品在互联网上都很难找到。 在内陆，即便是寿险，想买到比较高的保额，也需要分多几间公司购买才能满足保额需求。 所以，如果保障需求在300万元以上，去香港买保险还是有可取之处的——价格差不多，但是程序上简洁很多，不费心。 第二，保证续保问题 什么是“保证终身续保”？ 即保险公司如果承保你这一年的终身保障，今后无论你的身体如何变化，只要你肯终身交保费，保险公司就得终身提供医疗保障。 内陆终身保证续保的产品不多，顶多是承诺终身续保。香港续保条件更加宽松。 事实上，内陆的保险公司到目前为止，没有一家有保证终身续保的保险产品，顶多是“承诺终身续保”。 “承诺终身续保”，则是没有条款内终身保证续保，就是说保险公司的条款是有条件承诺终身续保，如果产品停售，就不再续保。 第三，身故赔偿限制 在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变。在香港，除了一年以内自杀，枪毙的，几乎无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有“免责条款”或“不保事项”，这在大陆基本上不可能实现。在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。 第四，美元保单，全球理赔 香港保险以美元和港币计价，这是区别于内陆保险的核心竞争力之一。境外资金一方面可以避过内陆某些法律法规，一方面可以减少税收和政府部门监管。基本上全球各地医院（包括内陆）的报告都认，邮寄就可以理赔。国内的保险公司一般只认国内医院的。 第五，分红保单，更能抵御通货膨胀 重疾险具备分红，更适合给小孩投保，具备寿险保障的美金储蓄分红险，也成了众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。 通过保单分红，能够有效抵御未来的通货膨胀，由于红利是复利滚存，因此最终保单的保额和现金价值能达到所交保费的若干倍至几十倍。 担心分红不确定性的朋友也不用太担心，香港保险公司将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港各家公司都非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。 综上所说，香港部分险种还是优于内陆，部分产品特点还是比内陆更有优势，而香港作为离岸金融中心，在境外大额保单方面还是比内陆更加适合购买。 来源：港险网 |
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