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01 明天和意外，永远不知道哪个先来。 朋友的表弟26岁，上周在睡梦中心肌梗塞猝死。 为了梦想和所谓的社会认同感，他背负了太多压力。 一大家子需要养活，可惜他没能撑到梦想实现的那一天！ 不久前，有同学在票圈发文： 一整天了，脑袋还是很懵，嗓子眼像是有东西堵着，不敢相信上周还在帮我改稿的人竟然再也见不到了...... 这样的噩耗，源于一起车祸。 像这样不幸的消息，我们不知道听过多少。 当生命的红灯亮起，当病魔向你伸出魔爪，当意外将你按在生死线上...... 那一刻，我们明白，什么房子，车子，票子，事业，前途，梦想......都不如健康的活着来的实在和珍贵。 而当意外发生，我们必须要有抵御风险的能力。这时候保险配置就显得非常必要。 02 现在人们的保险意识越来越强，大家明白买保险不是为了自己，而是为了所爱的人。 毕竟它就像一把保护伞，能够规避人身和财产风险，减少经济损失。 可真到要选保险的时候就傻了眼，这么多产品究竟选哪个？ 今天咱们不聊具体的保险配置，就说说买保险踩过的坑。 据说，选择消费型保险还是储蓄型保险，是99%的人都会中招的买保险误区！ 讲真，你有没有在这两种保险上犯过愁？别愁，咱们来理一理。 消费型保险，也被称为保障型保险，主要提供保障功能。这类保险费用低，保障额度高，但到期没有返还。 就是说你花钱买一份保险来保障人身或者财产安全，保险到期后基本不会有钱返给你。 说白了，只要不发生理赔，保费就被“消费”掉了。 关于这点，储蓄型保险就大不一样了。 储蓄型保险到期后，你还能取出一笔钱。这就有点像你把钱存银行，银行还额外给你一部分保障。 听起来好像不错。但其实，这类保险每年要交的保费比消费型保险要多很多，而且到期取出的钱还没有存银行划算。 愁啊愁，到底该怎么选？ 03 纠结的原因无非在于：既不想多缴保费，又不想给保险公司多送钱。 但其实，只要买保险，就必定会给保险公司送钱，天下没有亏本的买卖。 对保险公司而言，销售储蓄型保险的长期利润增长空间远大于消费型保险。 假设你买保险的综合成本是1000块，保险公司会收你1200元保费，公司赚200。 如果你买了消费型保险，就要付1200元。但不出事就白送钱让很多投保人非常不爽。 于是保险公司说，你现在30岁，每年缴1万元保费，连续缴20年，本金20万，中途任何一年出事了都按合同理赔。 如果到60岁还吃嘛嘛香，身体棒棒，那我还你25万，还能拿来当养老金。 听起来不赖啊，横竖都不吃亏。 但其实，到你60岁，别说本金20万都还给你再补你5万利息，就算再贴你15万，保险公司也是稳赚。 毕竟复利效应很可怕。保险公司承保的成本就那么多，剔除成本，剩余的拿去举牌万科A或者盖养老公寓，几十年后，都是滚雪球式的利啊。 所以买保险，还是要多看保障，别妄想占保险公司便宜。 对于我们普通家庭来说，买保险主要是为了抵抗风险。所以可以优先选择消费型保险，比如一年期的医疗和意外险，定期的重疾和定期寿险。 刚参加工作的年轻人，也推荐消费型保险。年轻人无积蓄，过高的保费可能会带来负担，而消费型保险能在保费相同的情况下，获取更高额的保障。 无论消费型还是返还型保险，最核心的还是保障，适度和必要才是王道，在明确自己和家庭保障需求的基础上，有多少钱就办多少事儿。 想得到高投资回报，还是要转战其他方式。
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