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在收集了近500份调查问卷后，南姐发现一个共性问题，那就是很多人在买保险前存在的顾虑都是：认为保险理赔难，保险拒赔高！ 南姐今天想通过一起少儿保险理赔案，跟大家聊聊理赔，以及关于少儿投保的一些理念！ 一、百年康惠保理赔案 近期，百年康惠保完成了第一笔的50万重疾理赔案。 只是，我无论如何没有想到，这第一起理赔案的被保人，是一个不到2岁的孩子。 去年8月，一位父亲为自己1岁不到的儿子投保了一份保障至70岁的百年康惠保重疾险（含轻症），交费期限30年。今年2月，孩子被确诊为颅内肿瘤，并于当月进行了手术。术后，父亲向百年人寿申请了重疾理赔。 4月，孩子出院。半个月后，正式提出申请，50万理赔款到账。 整个理赔过程，从提供确诊证明到50万理赔款到账仅用了15天。 就像孩子的父亲说的，因为有保险，我的孩子就有了希望，我可以到北京找更好的专家来治疗。 可是，如果没有这份重疾险，结局又会如何发展呢？ 其实，不难想象，无非两种： 1. 孩子救回来了，但已发生的经济损失无法挽回，孩子永远失去购买健康险的资格，未来几十年的人生里万一再罹患重大疾病，可能无法获得任何经济上的保障； 2. 孩子没救回来，家庭遭受经济和情感双重创伤。 不同的结局往往就被决定于选择的一瞬间。 通过百年康惠保的理赔，南姐想要跟大家谈谈以下几点： 1. 互联网理赔真的没有想象的那么难。 保险作为一个虚拟的金融产品，其实很适合在互联网上销售和服务。在南姐看来，理赔效率高低关键不是取决于线上线下，而是保险公司的服务意识。 2. 没听过的保险公司不靠谱的问题。 “靠谱”这个词意蕴丰富，言下之意是“能赔还赔得多而且赔得顺利不糟心”。 一千个读者眼里有一千个哈姆雷特。限于每人的知识面，不可能面面俱到，但“靠不靠谱”肯定不能和“有没有听过”划等号。 大公司注重品牌宣传和维护，小公司默默耕耘服务和产品，哪个更好，实在不好判断。 当然，观念的转变是一件非常难且持久的事，具体怎么选择，南姐还是希望择自己喜欢，解自己心宽。 二、从理赔案例谈谈少儿投保 给孩子买重疾险，南姐之前的建议是：可以优先选择定期消费型保障产品，保障20年或30年。 这是因为经济在发展，保险公司的重疾险产品更新迭代很快，形式越来越丰富，家长给孩子保障20年或30年，孩子成人后可以选择更适合自己的产品，匹配更符合自己需求的保险。 这是足够充足的理由，选择杠杆率高的儿童重疾险，使得每一分钱都最大化发挥保障价值。 但最近南姐也在思考，这种方式真的是唯一且最合适的选择吗？对于孩子来说，选择终身重疾会不会更好一些？ 买保险，是为了追求在有限的生命内，获得比有限多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。 但限制我们的，是年龄、身体因素，和预算。 在选择定期重疾还是终身重疾时，我们是否考虑了时间充足性？ 所谓时间充足就是，你在当下保障充足的基础上，有保障时间长的，不选择保障时间短的。 套用到为孩子投保上来说就是，在保障充足且预算足够的情况下，能优先选择保终身的就优先选择。 怎么说呢？ 给孩子购买保障终身的重疾险，等孩子长大成人后，一样也需要重新补充保额。但相对于定期来说，优势足够明显，先买一份50万的重疾险保障终身，时间充足度高。可以说是手有余粮心不慌！ 我们给孩子买保险的目的是为了保障未来发生的风险，而不是为了孩子出险或者理赔去的，但事实上孩子在20年或30年内身体出现健康异常，以后无法购买重疾险，仍是一个概率事件，我们没有办法保证，这几十年里，孩子就真的一点健康问题都没有。 在预算充足的情况下，给孩子购买一份终身重疾，至少让孩子有了托底的保障，不至于在未来发生疾病时，无法购买保险。 比如，感染、器官类等各种疾病，都有可能导致这张保单在20年或30年到期后，失去再次购买重疾险的资格。所以选择一份保终身的重疾险才是手有余粮心不慌的本意！ 至于究竟是选择定期还是终身？南姐认为定期+终身，两者组合搭配，才更好！保障全面，范围广，能让家长更省心、省力、放心、安心。既包涵少儿高发重疾，以及成人重疾，还能一步到位，保终身。 当然，根据不同的预算，你有不同的选择： 预算不足： 选择定期重疾，比如慧馨安、大黄蜂，这都是目前市场上性价比很不错的产品！ 预算充足： 1.选择一款保终身的多次赔付型重疾险。 2.终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额！ 1.选择一款保终身的多次赔付型重疾险。 这就涉及到安全余量充足的问题了，就是说在条件及预算差不多的情况下，尽可能选择多次赔付型重疾险。 为什么这么说？我们还以百年康惠保的理赔案例来说。 这位宝爸给孩子买的是保额50万，保障到70岁，单次赔付重疾险百年康惠保。庆幸的是孩子出险后，顺利得到了理赔，可以让孩子安心治病，恢复健康，但庆幸之余，又有些小遗憾。 那就是对于脑部肿瘤的孩子来说，在获得50万的重疾险理赔后，他将永远失去购买重疾险的资格，也就说在未来几十年的人生里，这个孩子无法获得一份保障！ 保险理赔一次之后，合同效力终止，保障也就到此为止了。 但如果，这位宝爸买的是一份多次赔付型重疾险，那么结果可能大有不同。 以哆啦A保为例，在赔付了一次重疾之后，它的第二次、第三次保障仍然有效，且豁免后续未交保费，能大大减少整个家庭的经济负担。 对于这种情况，你可能会认为，已经得过一次重疾就已经很背了，难道还能再得第二次、第三次？ 但南姐想说，虽然再次发生重疾险的概率可能小之又小，但不怕一万，就怕万一，小概率事件也有概率！不是因为用不上，所以不买。正是因为非常害怕真的用的上，所以才买。 2.终身型重疾做基础，配以定期重疾，加高、加足保额！ a. 终身型单次赔付重疾+定期重疾 这种情况下，一旦发生重疾，你可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障。 b．多次赔付终身重疾+定期重疾 一旦出险，两者都可申请理赔，且多次赔付重疾保障继续。 总之，终身产品和短期产品，可以二者得而兼之。 最后，用一句烂大街但却真真切切的话来说就是：你永远不知道明天和意外，哪个先来！ 有些选择我们无法为孩子做决定，但有些，可以。 |
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