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新时代农商银行网点是什么样子的？黄震教授带领的农商银行转型研究课题组指明了几个特征和趋势，本公号将分次呈现，敬请阅读。 1 多元化 农商银行网点具有多元化的特征主要体现在业务的多元化，农商银行网点转型过程中要着重从依靠传统业务向发展新兴业务转变，扩大多元化收入来源。积极细分客户市场,打造差异化服务,以网点为阵地,从满足客户非金融服务需求入手，将金融服务嵌入到创新创业、教育培训、健康娱乐等与客户生活息息相关的产业中来，把潜在服务需求相同的客户吸引到同一个产业链条上来。实现分群管理，通过整合不同的产业链条，满足客户多元化的服务需求，从而破解金融服务同质化的难题，同时也为自身发展注入了强劲动力。 以课题组调研过的以山西介休农商银行为例，其立足业务发展的多元化，按照“多学习、多探索、多参照”的“三多”理念，介休农商银行全面发展理财、债券、票据等业务。2016年2月19日，介休农商银行在银行间市场成功发行首期同业存单，成功依托资本市场试水融资，在此基础上将积极尝试大额存单的发行，增强资金来源的多样性。 顺德农商银行：顺德农商银行勇于尝新，将网点中嵌套生活场景，进行多次创新化转型，先后将生鲜超市、餐厅及咖啡店等生活场景引入银行网点，通过多元化的的服务，让社区银行融入市民生活。 2 网格化 农商银行网点的网格化特征主要是将客户进行网格化管理，将目标客户按现有的行政区域或人工创建区域进行网格划分，按常规化网格和个性化网格确定归属网点，并指定专门的客户经理做好日常管理，负责网格内客户的信息采集、维护以及走访营销。网格化有利于精准营销，根据网点区域的特点，设计出与本网点相匹配的最佳营销方案，客户经理对所属网格内的小微企业、农户生产经营状况和资金需求能够更深入了解，从而做好贷款预授信工作，切实满足客户信贷需求，尽早进行贷款授信办理，提供更优质、便利的服务。 2015年以来，为进一步贯彻国家“普惠金融”的政策号召，武汉农商银行立足自身实际，加强同政府管理部门的沟通协作，围绕三农、小微和民生的区域分布，在线上线下建立金融网格化服务。其中，线上依托武汉市综治办系统平台，按照全市金融网格服务覆盖率100%的标准，立足物理网点设置，划分了214个网格，通过移动端实时为客户提供金融服务;线下则立足本行市场定位，以“商区、园区、校区、社区”和城中村为重点，针对不同客户群体，按照ABC三类档次，依次建立了104个实体金融网格工作站，由客户经理和网格员共同做好网格内宣传、建档、服务、管理等“四包”工作。 同时，该行还将“互联网 ”概念融入到金融网格化工作当中，依托功能日益完善的各类自助设备，不断扩充电子商城的服务功能和种类，将各类代缴收费、网络购物等功能载入该行电银系统，搭建起了银行连接政府、企业、民生的资源共享平台。截至目前，武汉农商银行已为网格内13万户城镇居民建档8.5万份，授信124亿元，发放贷款108.7亿元。 3 智能化网点 互联网金融的发展有着重要的社会意义，肩负着普惠金融或者金融民主化的使命。互联网金融的广泛应用依托于互联网技术，其优势已十分明显。传统网点的运营模式和管理方式需要进行转变以达到“线上线下”相一致，银行网点要善于运用新兴科技，提供自主化、智能化服务。现阶段银行网点的运营越来越依赖数据信息的支持，将网点内部的信息管理系统进行细化，核心业务系统、管理信息系统等功能框架正初步形成。银行逐步在经营和管理领域运用这些系统处理相关的信息，系统功能的日益完善使得银行网点可以在数据记录、数据集成的基础上，通过分析、筛选、计算生产出新的数据，并加以分析。部分银行已经建设了统一的数据仓库或数据平台以及具备管理、应用数据功能的产品定价系统、风险管理系统、运营决策系统等中后台信息系统。网点的数据化、智能化发展使交易风险与获客成本都能得到有效降低。 智能化网点的建设除了对信息的管控以外，还有网点的实际运营模式的变革。一方面要配备自助设备、提供网络环境及便于金融产品交易的电子设备，包括ATM机、智能化自助理财机等。另一方面在网点展开人工指导，使智能化操作得以推广。具体来说，是对营销人员统一培训，现场指导客户使用智能化产品，进行现场体验，帮助大众普遍接受新技术、提升使用能力，从而间接地促进网点的智能化发展。 以课题组调研过的九台农商银行为例，九台农商银行积极推进科技银行建设，在业务处理模式上，该行在保留传统的高柜、低柜业务模式的基础上，设置了自助银行服务区、电子银行服务区，布设了智能半自助柜台、远程视频银行VTM等高科技智能设备;在业务营销方式上，布放了体感互动橱窗、金融超市、智能互动营销桌、贵金属展示柜、虚拟迎宾等高端先进智能设备。通过互动交流方式，传递银行理念，推送产品信息;在客户服务方式上，设立了智能机器人、智能导览系统、体感互动追踪屏、微信照片打印机等智能设备，通过吸引客户查询观看和互动体验，让客户在参与式、体验式交互中接纳和感知产品服务，提高客户的体验度和满意度。在物理环境功能上。环境建设充分体现了高新科技元素和人性化思想，如数字水幕、电控玻璃、智能叫号屏、填单台背光灯箱等，还有独立式私密现金服务区、客户等候区座椅和开放洽谈间等，给客户宾至如归的感受。 节选自：农商银行转型研究课题组《新时代农商银行网点转型研究》作者：黄震、吴红军 等。 |
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