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经常看到有专业的保险xx人说“不买贵、不买错、不买少”，但是有一句他们从来不告诉你，就是“不买多”。保险对应的是人的生命价值，人的生命价值取决于他在这个社会创造的财富。所以，人和人的生命与健康在保险上是有高低贵贱之分的。为超出自己能创造财富的能力投保，就是买多。典型的“保险买多了”的表现，就是缴费吃力，收入有波动就断缴，而保险一旦断了，等于没买！！！那保险到底该如何买？ 买保险的5步终极招数： 第一步：先给谁买？ 第二步：优先转移什么风险？ 第三步：有哪些责任？ 第四步：经济实力如何？ 第五步：如何统筹安排？ 心法摘要：别先看产品，厘清问题，分清主次矛盾，明确阶段性需求，掂量口袋，当下决定。 01 先给谁买？首要理解这个工具的功能本身： 保险犹如一个保障机制，它可以帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。 另外，合理配置保险也是为了确保不论发生什么情况，家庭的财务目标都能够得以实现， 好情况：如果我能平安工作至60岁，可以由我自己来创造财富，履行身上的家庭责任； 坏情况：如果我有一天无法照顾家庭，不能赚钱养家，保险公司可以替我准备这笔财富，也同样可以给家庭的幸福和责任一个确保。 So——保险的功能其实是保障家庭现金流，那~~~给谁先买呢？三个问题来回答： A、谁在家庭中承担的责任最重？ B、谁为家庭创造经济收入最多？ C、谁一旦发生风险，会影响家庭财务的健康，对家庭的打击最大？ （其实都是一个意思，加强你的理解） 02 转移什么风险？买保险的首要原则还是要解决“天塌下来的风险”（极端风险），而不是先买一些不太重要的保险。 这个原则也可以理解为：求生存，谋发展。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。 03 哪些责任？保额算法有几种，但对于一般普通家庭而言，这种比较实际： 寿险保额=我身上的家庭责任 举栗子：家庭负债（0）+所有贷款（30w）+小朋友教育费用（30w）+父母赡养费（20w）+预留生活费（20w）！ 我做了一个最基础的估算，其中 家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用 是我觉得必须要转移的风险缺口， 父母赡养费+预留生活费 是希望能转移的风险缺口，然后其中有些可以用现有的储蓄来覆盖。 因此，我的寿险基础保额最少应保障60w，理想保额为100w，以此来保障我的家庭，不至于因为我的意外而导致小孩无法抚养、父母没人照顾、房贷还不上等情况出现 。 为什么还分为了“最少保障金额”和“理想保障金额”？ 这里就涉及到了预算的概念，保额上限大多会是一个理想状态，最终保障的保额其实还是由我们的预算来决定的。 首先，诊治费用。我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。为此，我在某平台收集到一些信息，了解到一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万-30万左右。 其次，康复期费用。治疗还只是第一步， 术后休养还需要个3-5年，为了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。 最后，收入补偿。身患重疾后，房贷要继续供，小孩的学要继续上，各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补，这对于家庭经济支柱，尤其重要。这也是你能经常看到说，重疾险也是“工作收入损失险”。 04 花多少钱？关于花多少钱买保险，一般我们会看到2种比较流行的建议。 第一种，如果是在网上查询关于家庭保险预算知识的话，得到答案最多的便是我们所熟悉的“双十定律”，它建议保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。 第二种，如果是咨询保险代理人的话，他们更多会把下面这张“标准普尔象限图”给搬出来告诉我，“把家庭资产中的20%配置在保险上是非常科学的。” 我个人觉得，“双十定律”更多是给大家一个参考，任何事情并不是一成不变的，不能盲目地跟着定律走。比如保额的制定，我并不是按照10%去计算的，而是根据家庭需求去整体计算的。 同样的，关于预算，我首先觉得标准普尔里的“20%”一定是太多了，养房、养车、养娃……家庭负担是很重的，国外流行的这套，在国内未必就适合。 而即使是“10%”来说，对于家庭也是不小的负担。 对于现阶段我们家来说，将家庭年收入的5%-8%花在保险上就差不多了，保险是很重要，但也绝不能让保费变为一种负担。 05 如何统筹？云彡观点保险虽好，但请谨慎配置，切勿频繁退保、置换新产品，以免造成不必要的财产重大损失。务必找专业的咨询师沟通交流，享受私人定制产品方案，获得家庭风险管理终身服务。 |
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