  你只有在年轻时候认真地规划，才能在老去时尽可能地优雅。 ——遇言姐 01 这年头，谁的朋友圈里还没几个喜欢晒娃的辣妈。
男女双全，夫妻恩爱，事业也算是小有成绩。
我曾冷眼旁观地以为，这就是岁月最美好的样子。
可时间啊，它就像是筛子，沉淀了岁月，也抖落出了许多是是非非。
年关将近，我却在一通电话里，听到了这个女人的哭泣：
32岁的她，今天失业了。  不是因为职场宫斗而高飞远走，也不是觉得期望不够想要另谋高就。
仅仅只是因为公司裁员而已。
“今年陆陆续续走了一些人，作为公司的老人，我还有点庆幸。”
可当老板找到她的时候，她唯一能做的，就是尽可能地扯出一个微笑，来维系最后的体面。
失业对她的打击几乎是毁灭性的。
“我早就不是以前那个一人吃饱，全家不饿的小姑娘了。”
“家里大娃已经在上幼儿园，去年又顺利诞下了二胎，两口子的生活开销，子女未来的教育支出，再加上刚供不久的房贷和额度告罄的信用卡…...我真的不能失业！”  现在的所谓中产，其实都是负债包装下的隐形贫困人口。
“工作十年，资产不少，但都是负债，我不想我的后半生都是在还债中度过。”
不但如此，当这层美妙的外衣被撕去，那摇摇欲坠的，除了缺钱的现在，还有被反复透支的未来。
“知道我现在最怕什么吗？在我年富力强的时候，都不能填满自己的钱包，那等到自己年老力衰了，我该拿什么来维系我最后的体面？” 02 未富先老，这恐怕正是当下国人的众生相。
退休后到底要花多少钱，你真的有底吗？  这里我来帮大家算一笔账：
按照世界银行的说法，只有“养老金”达到了退休前收入的70%-80%，你的晚年质量才能得到保障。
假设你是一个年收入10万的普通小资，以20年的退休生活时长来计算，那么在你六十多岁之前，至少攒够150万才能做到安度晚年。
150万，算是体面养老的低配了，但这对于普通家庭而言并不是一个能够随意达到的“小目标”。
根据2018年中国养老前景调查报告，35岁以下的年轻一代，半数以上还没有个人储蓄…... 即便是以月储蓄1389元的人均值来讲，想要存够150万，你需要在银行放够60年。  60年！ 这意味着你得抢在你呱呱落地的时候就要开启超前储蓄，才能赶得及在退休之际攒够这笔养老储备。
当然了，除了单纯的存款，我们中国人还有着许许多多的养老手段。
像传统的养儿防老、政府的养老金还有企业年金。
模式看起来不少 ，但实际靠谱的却有限得紧。
指望子女？在这个房子掏空六个钱包的年代里，老人为子女的养育支出已经自然顺延到了房子乃至孙子——子女不找你要钱就不错了。
指望养老金？由于人口老龄化和少子化，社保收支已经失衡，更何况政府给予的养老金，只是一种维持温饱的基本保障，不能支持多高的生活质量。
至于企业年金，那更是公职人员的专属，一般私企的养老年金覆盖率，在中国更是低得发指。
所以不管你承不承认，想要做到体面养老，你其实只能靠你自己。  像在美国，就有一种个人退休账户（IRA）。
这个IRA呢，它就是一种专供养老的个人账户，参与者每年可将一定资金存入账户，自主配置资产，来为自己赚取养老金。
IRA发展到现今，已经成为美国养老体系中的第三大支柱，更是近30年来美国养老金资产持续增长的最主要来源。
而反观国内，中国版的IRA算是姗姗来迟。 03 今年，《养老目标证券投资基金指引（试行）》正式发布，各大基金公司也推出自己的养老目标基金。
像汇添富的养老2030目标基金（006763），就是最近刚刚推出的一款“养老神器”。
这个2030目标养老基金，顾名思义，就是一类专门为养老而设计的公募基金，对位于那些在2030年左右退休的人群。  它有三个特点：
1、 FOF基金
FOF基金就是基金中的基金，它是以其它一篮子优质基金作为投资标的的公募基金。
相比较其它基金，FOF基金更为稳健、风险更低，毕竟作为一只以养老为目标的基金，尽可能地不亏钱才是第一要素。
2、 动态资产配置
具体来讲，就是按照投资者的退休年龄，对资产配置进行科学规划，它会随着目标日期2030的日益临近，风险偏好会由高转低。
要知道随着年龄的上升，投资者的风险偏好是会逐年递减的。
在二三十岁的时候，我们正处于事业上升期，收入曲线呈稳步增长，所以抗风险能力也相对较强，这时的产品将会以偏股性的基金为主。
在四十岁以后，事业进入到了平台期，我们的风险偏好更为适中，所以权益类的比例会有所下滑。
而五十岁之后，我们已经步入到了准退休的节奏，这时候的人们就不大愿意再冒风险，产品就会表现为更稳健的，偏债型的基金。  3 三年封闭期
汇添富的这只养老基金，有着基金份额持有人的最短持有期为3年的特点。
在这三年之内是限制赎回的，所以更加适合那些流动性需求较低的高净值用户。
不过话说回来，时间是投资中最大的杠杆，可以让你无视其中的波折。
封闭期的设计可以帮你免去自己操作时“管不住手”的忧虑。
此外，这样做也能让基金经理没有资金不足的后顾之忧，放开手脚地调仓换股，提高资金的利用效率，也是在优化你的投资收益。 04 当然了，除了预防“养老危机”，这只养老FOF也可以当作一种相对稳健的长期投资品。  不过FOF毕竟还是基金，不能做任何的保本承诺，风险依然存在，投资者最好登陆汇添富官网熟读产品信息再做选择。
但不管怎么样，有关养老的投资规划还是越早越好，三十岁左右就可以开始考虑了。 你只有在年轻时候认真地规划，才能在老去时尽可能地优雅。
*资金有风险，投资需谨慎，详阅发售文件。
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