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本文旨在帮助客户读懂我做的方案，毕竟一份真正合适的方案确实很复杂，对于不太懂的人来说理解上会有一定的困难。 写在前面： 设计一个伴随几十年甚至终身的保障方案，目的是转移未来可能遇到的多重风险，让家庭运行在正常的轨道上，其重要性请自行思考。 复杂的方案目的：1、保障得更完善；2、降低费用。这两点都是对您极度有利，但是给我带来的是加倍的工作量。 还是那句话，一切为了投保人。 1 基本名词解释 保险责任：保险保的内容是什么。 保障期：保障的时长，常见的有7天、1年、20年、至70岁、终身等。 交费期：缴费的时长，多为趸交（一次交清）、月交和年交。 保障型产品一般来说缴费期越长越好 现金价值：该保单的实际价值，即退保时能拿回来的钱。 年金险的现金价值是核心的利益关注点，保障类产品的现金价值重要性较低。 等待期：合同生效后一定期限内出事儿是不赔的（常见健康险、寿险，防范带病投保） 保额：赔付上限或者赔付额。 对于费用补偿型责任（报销型，如医疗险）来说是赔付上限；对于定额给付型产品（重疾、定寿）来说是实际赔付数额。 投保人：出钱的人、也是保单拥有人。 家庭保单数量较多，一般来说建议一个人/一张卡买所有的保单，方便管理。 被保险人：受到保障的人。 受益人：拿钱的人。 保障类产品的受益人默认是被保险人，身故责任和理财险的受益人可以指定其他人 间隔期：对于多次赔付重疾，发生一次重大疾病之后过了间隔期再得另一种重疾，可以赔付2次，不足间隔期则不赔。 责任除外：某些情况下不赔，如自杀、他杀、酒驾等极端行为，以及保障类产品对于既往病史的除外。 豁免保费：发生一些情况下，后续的保费无需缴纳，并且可以继续享受保障。 从责任上可分为身故豁免、全残豁免、重疾豁免、轻症豁免等。 从关系上可分为被保险人豁免（一般是自带的）和投保人豁免（需要附加） 健康告知：在购买意外、医疗、重疾等产品时，保险公司会针对被保险人和投保人（如有投保人豁免）的健康状况和财务情况进行询问，此时要如实地填写。 很多网销产品的健康告知是一刀切，即不符合就不能购买。大多数产品都可以进行人工核保，提交资料即可。 2 保费与保额 我做方案喜欢做高保额，因为在我看来，保额不够，保险白弄。保障型保险必定要覆盖大额风险，因此保额要根据家庭实际情况来配置 1 保费 一个家庭保障型保险的总保费，一般来说占家庭总收入的10%到15%，最终保费要根据家庭结构、收入/负债情况、个人的想法等因素来确定。 保障型保险可以理解为，用少部分的钱来保证其他钱不被风险所吞噬。 而理财型保险（年金、增额终身寿等）的保费，视个人/家庭情况、投资水平、存款等实际因素来确定。 1 保额 寿险的保额灵活性较高，因为产品的寓意不大好，因此不同的人想法不一样，最基础的要求是覆盖所有的贷款，避免出现人没了还要继续还债的情况。 对于普通收入人群来说，一般我会将寿险总保额超过10倍年收入。寿险总保额包括了定期寿险保额和带身故责任的重疾保额。如果客户有其他想法，酌情调整。 意外伤害的保额没有明确的参考标准，视个人情况而定。 3 意外险 老牛推荐的意外险都是短期，即交一年保一年。这样的产品灵活性高，到期后可以考虑换成新的更好的产品，停售无法续保。 意外险的几个保险责任： 一、意外医疗：受到意外事故后去医院治疗产生的费用报销。 影响意外医疗责任的因素是 1、保额：报销上限； 2、报销比例：字面意思，越高越好，一般是100%或者90%； 3、免赔额：免赔额以下的费用不报销，超过免赔额的费用按照比例报销。举个例子，如果是100的免赔，花费了80块钱，则一分钱也不报销；如果花费了500，报销比例为100%，则报销400元。 4、是否包含社保外用药，一般建议包含。 二、意外伤害：因意外事故导致身故、全残，赔付保额。一般残疾按照标准比例赔付。 三、住院津贴：因意外事故导致住院，按照住院天数每天额外补贴费用。 有些产品会加3天免赔，比如住10天，补贴7天；有些产品无免赔，住几天补贴几天。 四、其他责任：如猝死、急救车费用、三者责任等，不是重点。 4 医疗险 医疗险同样选择交一年保一年的短期产品，停售无法续保。保费会随着年龄增长而增长，大多采用阶段费率，一般是5年涨一次（但是保险公司保留全体调整价格的权利）。 医疗险分为住院和门诊。门诊的特点是频率高，花费低，能保障门诊的产品都比较贵，所以对于普通家庭来说一般来说建议风险自担。 老牛做的方案中医疗险都是以住院责任为主，其中有些产品包含了住院前后7天的门诊，但是前提也是住院。 住院医疗费用是医疗险最核心的保障责任，包含以下影响因素 1、保额：报销上限 2、报销范围：是否包含社保外药品和器材（核心），以及床位费、救护车费、护理费等其他费用（越多越好） 3、免赔额：同意外险。 对于网红百万医疗险1万的免赔，大多是可以用其他商业保险来覆盖的，所以可以考虑一些万元护的产品。举个例子，社保+万元护+百万医疗，花费50万，社保报销20万，万元护报销1万，百万医疗报销29万。 5 重疾险 根据保障期/缴费期不同，重疾险可以分为短期、定期和终身三种。 短期重疾是交一年保一年，优点是保费极低、杠杆极高，缺点是停售无法续保、非健康人群无法投保、续保费率随年龄增加而增加、保障略差。 典型的短期重疾，如微信上的微医保重疾，这篇文章解释得很清楚。 定期、终身类的重疾采用均衡费率，缴费期一般为20年/30年，这样的产品杠杆没有短期重疾那么高，但是不受停售影响、可一直购买，费率不变。 老牛反复说，终身/多次赔付/带寿险责任的重疾险是一份保障方案的核心。经济能力允许的情况下，一定要把它作为重中之重！ 对于消费型的重疾（短期、定期），保险期间内身故返还现金价值，不得重疾则无任何返还。 对于带寿险责任的重疾，即使没得病，保额终究是能在身故之后留给家人的。 PS.一般来说给孩子设计的重疾方案是终身储蓄型+30年消费型，消费型的特点是杠杆极高，用很低的成本给孩子高保额；储蓄型多次赔付重疾是保障的核心，因为孩子一旦罹患重疾后几乎无法买到别的健康险了。 6 寿险 寿险，顾名思义是保障身价，保障责任非常简单，只有身故和全残，是最能体现保险本质的产品，也是我最推崇的产品。 从保障期来说可分为定期寿险和终身寿险。 定期寿险费率低、杠杆高，到期生存则无返还，适用于身负赚钱重任的青年、中年人，一般来说覆盖20~60岁年龄段即可（具体情况不同则保障期也不同）。 定期寿险是最简单、最实用、意义最大的产品，家庭的顶梁柱一定要买！！！ 终身寿险作为一笔几乎必定返还保额的产品，终身寿险最大的作用是兼顾了保障和财富传承，是高收入人群的最优选择之一。（加几乎是为了严谨，毕竟作死是拿不到钱的……） 7 年金 这方面的内容，查看文章科普：年金险基础知识及选购指南后，和我详细沟通。 年金产品本身并不复杂，但是配置年金需要考虑多方因素，需求、经济能力、储蓄、家庭结构等因素，都影响年金的设计。 年金的关注点核心在于产品形态是否匹配需求。在确认需求的基础上，从同类型里选择一款收益较高或者最高的产品，是年金购买时无可辩驳的思路。 特别提醒： 绝大多数投保人对于年金的误解在于不了解现金价值的作用和意义，一味地认为年金回本只能靠返还的那点钱，因此觉得年金回本很慢，至少要十几年甚至几十年。 其实高现价的年金的灵活性很强，有些现价增长快的年金，在投保之后几年如果有特殊需求来退保，也同样能产生收益。 扫下方二维码关注老牛畅谈 |
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