持满5年，可享受6%复合利率的智能存款，为什么选择投资的人并不是很多？

据了解，到期后的存款复合利率达到6%以上的这款产品，是某民营“黑马”银行于上月推出的一款创新型存款类产品。通过京东金融等第三方金融支付平台展示此类智能存款产品信息，由投资者开通电子账户直接购买。

关于这款产品，我之前也已专门发文介绍过。今天借着这道题，再来给有意投资的朋友们简单说一下。首先，要知道发行这款产品的民营银行；其次就是这款产品的创新型特点；还有就是为什么发行成本如此高的产品？

首先，我们了解一下亿联银行

亿联银行于2017年5月16日开业运营，是东北首家民营银行，也是全国第四家获批线上信贷业务的互联网银行，由中发金控、吉林三快（美团点评）等七家民营企业在基金省联合发起，总部设在吉林长春。

亿联银行的注册资本为20亿元，第一大股东为中发金控。在经营范围上主要围绕着第一大股东的产业，做供应链金融、消费金融等。比起微众银行、网商银行等背靠两大互联网巨头的民营银行来说，亿联银行的网上优势并不明显。

亿联银行秉承“数字银行、智慧生活”的发展定位，以金融为本，科技为用，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，以用户为中心构建服务链条，通过特定场景提供普惠、综合的金融服务和安全、便捷的金融体验。

作为发行这款产品的民营“黑马”银行，是2016年12月26日经银保监会审批核准设立的，同期通过的还有山东省首家民营银行蓝海银行。

其次，必须要知道亿联智存产品是什么？有什么特点

存款利率超过6%的亿联智存（利添利A款），是刚刚上线发行的储蓄存款，目前正在热销中，也许很多投资者尚未注意到产品信息。

所谓的亿联智存产品，说到底还是标准银行存款，纳入存款保险保护，50万元以内100%赔付。本质属于1-5年期的定期存款，只不过进行了产品创新，支持随存随取。

亿联智存产品既有活期的灵活性，又有定期的较高收益。可以提前支取、靠档计息，就是这款产品的最大卖点。如下图所示:

假如客户购买亿联智存（利添利A款），持有时间在五年就可以享受到期后的最高复合利率6%，如果你急需用钱在持有3年的时候，提前支取，则按照3.76%～3.77%区间的复合利率计算利息。具体以实际利息为准。如此一来，客户就可以避免因流动性需求带来的损失，比起传统银行定存（提前支取按照活期利率计息）来说，更划算更给力。

那么，亿联银行为什么发行高成本智能存款产品呢？

相信很多人都有此一问，其实也不仅仅是亿联银行一家在发行智能存款，大多数民营银行也都在推出此类智能存款产品，且收益率普遍超过4%以上。那么，这些民营银行为什么要不惜成本呢？原因很简单，为了揽储需要。

其实，这与监管要求有关。按照监管的要求，民营银行要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在地设置一个营业网点，这让民营银行的实体网点十分稀有，基本没有获取线下存款的能力。这也就是大家通常在线下找不到它的营业部的缘故。

由于监管的这项规定，多数民营银行的吸储难度很大，只能依赖于同业存单这类创新业务弥补短板，但监管又规定同业的负债不能超过银行总负债1/3，这等于给民营银行的资产规模增长套上了新的“枷锁”，负债端压力加剧。

于是，在坚持“一行一店”的模式下，大多数民营银行选择了线上运作模式，但是实力、品牌知名度和客户认知度都不及大型商业银行的民营银行，如果不主动进行高成本负债，是无法吸引客户的关注，也就拉不来存款。因此，才有了6%的创新型存款。

谈到这里，相信各位应该对这款产品有了较为全面的了解。也同样知道了为什么会发行存款利率这么高的产品，目前来看，智能存款确实起到了揽储利器的作用。但由于是网上发行，比较适合年轻人操作，而那些中老年投资者并不熟悉，可他们又是定期存款主力军。总的来说，智能存款还是非常受欢迎的。