奔驰女揭开的贷款黑幕，不得不防！

西安奔驰女车主维权事件，这几天刷遍了新闻和朋友圈。66万的豪车未出门就漏油，也是让人无言了。

不过财商敏感的菜鸡，从这新闻中，看到一个跟我们每个人都紧密相关的坑。这个坑，你可能每天都会碰上！并且，即便你踩上了，还不一定知道！

这就是现在媒体关注的4S店“金融服务费”问题。

只要付个首付，就能把车开走，余款之后慢慢还，这种事情如今很普遍了。缓解了资金压力，或者就算有钱付全款，但趁股市行情好去炒股多赚点，都很正常。

为这种金融服务付点费用，似乎也天经地义无可厚非，是吧？

问题是，碰到这种事情，很多朋友会跟这位女车主一样，脑子里拎不清，没算清楚这成本划不划得来。比如，先付1万5千多的“金融服务费”，那这项分期付款成本是多少，跟全款比起来，还划得来吗？

因为涉及不同时期金额的比较，这笔账没那么直观，所以很多朋友就会被绕进去了。

其实，何止是买车贷款，我们日常碰到各种贷款、理财，碰到这种坑人的事情，应该很普遍吧？比如，最近股市上涨，加上流动性宽松，相信财迷们整天被各种推销“便宜”贷款的电话和短信骚扰过吧？

要我说，这背后的坑，跟奔驰女车主踩到的没有本质区别。

识别这类坑，最关键是要明白，手续费和真正利率的区别。

手续费，是已你全部贷款金额为基数来算的，哪怕你每个月还款，借的本金持续减少，但手续费一分钱没少收。真正的利率不一样，只会以你剩余的未还款金额作为本金来算，这样真正付出的费用会相应减少。

一般人之所以容易踩这类坑，主要是两点原因：第一，不懂这两者差别很大，直接关系到你要付出多少；第二，很多不良的推销人员，会有意误导，把手续费称为利率。

比如菜鸡前几天就接到一个自称XY银行的贷款专员来电，推销“便宜”贷款服务。

当然菜鸡很快意识到，这不过是又一个贷款中介而已，不过为了套点行业内情，热情地陪他聊了会。 

问到贷款利率时，对方称“6厘”，很便宜。厘是民间说法，也就是每月0.6%，利息每月固定。假如借1万本金，每月还利息60块，一年利息720元。

那么是不是一年就是0.6%*12=7.2%的年利率？如果你这么想，就马上上钩了。

虽然对方一口咬定，这就是利率，他们行业都这么叫，但实际上，这就是毫无疑问的手续费，因为每个月还款本金在减少，但成本一点没降！

那么这位“中奸商”给的贷款产品，真实利率到底是多少呢？

这里，菜鸡就要祭出一个大杀器，Excel软件里的一个工具，IRR（内部收益率）。

通过这个工具，只要输入真实的现金流入流出数额，我们马上就能得出真实的“年化利率”。

比如说刚才那个借款的例子：借了1万块分12期还，首期还全部手续费720元+本金833.33元，剩下每期还本金833.33块，真实年化利率怎么算？ 

第一步，填写每月的现金流。拿到的钱是正数，付出的钱是负数。

第二步，在旁边的表格输入IRR公式，选中所有时间内的金额，再乘于12。（具体公式例子见下面截图。乘于12是因为，我们要算的是年化利率，但表格里的时间是月份）。

计算的结果显示，真实年化利率，大约是贷款中介宣称的2倍左右。

大家以后遇到有贷款需求、或碰到贷款推销时，只要祭出这个工具，各种坑马上就“现形”了。

如果觉得打开电脑麻烦，也可以用下面的简易速算法估算一下，结果跟IRR算出来的接近：把手续月手续费率乘以22，或者年手续费率乘以1.8。

比如上例中，月6厘（0.6%）乘以22，就是13.2%，跟上面的结果接近了。

其实，这个IRR工具和简易速算办法，不单能算贷款实际利率，也能算你投资理财中的实际年化收益率，比如典型的基金定投收益率。

举个例子，假如每月定投1000块，投2年，2年后隔月全部卖掉，拿回3万块。依次输入每年的金额后，在旁边表格里输入上面说的IRR公式，就能得出实际年化收益率。

像上例中，虽然收益绝对数才几千块，但这笔投资的实际年化收益率达21%，收益是很高的。

除了贷款、基金定投的场景，IRR工具同样可以用来计算固定收益类投资，以及返还型、分红型保险的性价比。菜鸡建议，大家如果有买相关保险的，都可以拿出合同来练练手。

如果折算出来年化低于货币基金，就要慎重考虑退保的问题了。