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来源：君临财富（junlincaifu） 作者：小富君（授权发布） 保险在香港，是一门古老的行当。 1841年，中国国门被大炮轰开，英国大船满载鸦片而来，满载白银而去。这是门罪恶的生意，但毕竟也是生意，金发碧眼的英国人身体力行，暴力推广着西方世界的贸易规则，香港第一家保险公司就诞生于这一期间。 此后时局虽然动荡，香港却因众所周知的历史原因置身事外，蓬勃发展全面开花。1898年，香港保险业已经开出第一张寿险保单。 相较之下，从1979年保险业务正式恢复算起，内陆保险业才堪堪走过40年时间，在拥有百年历史的香港保险前难免会显得有些稚嫩。 许多人因此千里迢迢奔赴香港，大批香港保险代理人的普通话在这一时期得到了充分锻炼，江湖上流传起他们月入百万的传说。香港保险则被推上高台，成为中产聚会时的热议话题。 据香港保监会数据： 2007年至2016年间，内陆访客新造保单保费实现了从52.49亿港元至726.88亿港元的跃升，内陆访客新保单保费在香港保险业整体新保单保费中的占比，则从6.54%攀升至40.59%。 足证人们对香港保险的热情。 改变发生在2017年1月1日。 这一天发生了两件大事： 1、著名的GN16规定开始执行。 2、据国家外汇管理局规定，个人在申请购汇时必须填写《个人购汇申请书》。 申请书上写明，个人购汇不得用于购买人寿保险和投资性返还分红类保险。 下文将对这两件事造成的影响进行详细说明，现阶段只需要记住这样一个结论——购买香港保险的难度呈指数上升，诱惑力却下降了。 人们购买香港保险的激情大大受挫。2017年，内陆访客新单保费508亿港元，同比下降30.1%，2018年一季度，内陆访客新单保费收入118亿港元，同比下降37.1%。 曾经奔去香港买保险的人们放慢了脚步，至于原因，也许要从人们为什么不远万里也要购买香港保险说起。 ······ 在香港保险经纪人口中，香港保险通常具备以下优点： 1、保费便宜 2、保障范围更广 3、理赔率高 4、分红高 5、可作为美元资产配备 一个一个讲： （时间有限可直接看黑字部分） 1、香港保费更便宜？ “保费比内陆产品便宜20%到30%”，这是香港保险经纪人常常挂在嘴边的话。 但这一认知并不准确。 因为保险公司很多，保险产品也多种多样，价格也高低不一。双方实质并没有能完全对标的产品——香港保险和内陆保险在保障内容、形式、缴费年限上都有差异。 举个例子： 今年30岁，不吸烟的男性小明想要购买50万人民币保额的重疾险。 若他选择去香港友邦购买保额约为50万人民币（7.8万美元）的重疾险产品，25年缴费，每年缴费金额为1669.98美元，合人民币10724元。 即共交保费256850元。 若他选择内陆同样一款保额50万的重疾险当红产品——支付宝上的国华华瑞国民终身重大疾病保险，30年缴费，每年保费只要5610元。 即共交保费168300元。 是以，尽管香港保险提供的保障和服务更多，但仅就保费而言，在50万保额这个（低）价位，内陆保险能有更便宜的价格。 保额高的情况又有所不同，香港保险不仅是在服务上，在价格上也会更占优势。下面有针对两地高保额重疾险整理出的两份图表：。   图表来源：《中国香港与内陆重疾险产品比较研究》，易沛 可以看出，当保额在20万美元这个位置时，香港保险的年缴保费低于5000美元，而内陆保险的年缴保费则要高于5000美元——香港社会的死亡率和重疾发生率都偏低，定价上能更有优势。 综合而言，若有较充足的预算去购买保额较大的重疾险时，香港保险的保费确实更便宜。 但要注意一点，由于香港保险更灵活，若在缴纳保费期间，某个疾病发病率忽然大幅提升，香港保险公司是有可能调高保费的。 内陆长期险的保费则基本固定。 当然，香港保险即便调整保费也在合理范围内，不会瞎调。 2、保障范围更广？ 保障范围广，通常是指香港重疾险能赔付的病症更多，这一点放在几年前是成立的。 但现在内陆许多保险公司推出的新款重疾险，能保障的疾病种类也大大增加，同比区别不大。 另有两点需要注意： 1）内陆银保监会规定有25种重大疾病，内陆每款重疾险都要将这25种疾病包含在内。 香港保险自由许多，对重疾的种类没有统一说法，每个公司都可以自行定义每种重疾种类。 2）赔付率较高的甲状腺癌，在内陆按重症算，在香港通常按轻症算。 这也是香港保险能做到保费较低的原因之一。 是以，对比来看，香港保险在保障范围上并不具有绝对优势。 3、理赔率高？ 理赔率高低问题的实质，是保险公司到底能不能理赔。 “严进宽出”常常被看作是香港保险的优势。换言之，一般认为，香港保险核保较为严格，但一旦通过，就能便捷地获得理赔服务。 当然，理论上到底能否理赔大多取决于保险合同的白纸黑字，符合合同规定就应该赔。 问题在于合同细则存在解释空间——投保人健康状况以及法院裁决，都决定着投保人能否理赔成功。 对这一点，可以从两个角度看：一个是香港保险公司怎么去核保，另一个则是假如发生纠纷，投保人理赔成功的可能性有多高。 1）核保 就核保过程而言，香港和内陆原则不同，香港施行无限告知原则： 健康告知问到的回答需要如实告知，而那些健康告知没问，但足以影响核保决定的重要事实，你也得自己主动申报。 即使未如实申报的事项与最终出险的疾病没有关联，但只要判定投保人存在保险公司认定的欺诈行为，仍然会被拒保。 内陆施行的则是有限告知原则： 健康告知问到的，你要回答，健康告知没问到的，不需要主动去申报。 简单的说： 香港核保是问你的，你要说。没问你但可能影响后续理赔的，你也要说。 内陆的是问你的，你要说。没问你的，就不用说。 从这一层面看，无限告知原则更有利于保险公司，有限告知原则更有利于投保人。 2）诉讼 倘若真的发生理赔纠纷，也需要注意，香港保单适用的是香港地区法律，不受内陆法律保护。 内陆法院普遍采用“合理期待”原则，更倾向于保护弱势群体。而香港法院裁决会严格按照合同条款进行评判，不倾向于做出有利于投保人和被保险人的解释。 因此，去香港买保险一定做到心中有数，明确合同细节。最好是找足够靠谱的保险经纪人，才能解释清楚条款，避免后期被拒保的尴尬。 4、分红高？ 通常而言，香港的分红型保险利率能比内陆同类型产品高出1~1.5%的利率。 这主要是因为香港险资可以在全球进行资产配置，投资方式更多样灵活，而内陆险资只能在内陆进行资产配置，限制更多。 事实上，内陆保险除寿险外，很少有分红（不被允许），香港则与之相反，许多保险都有分红。 而香港保险公司在介绍分红时，通常都采用最优估计假设。由于此前香港保监会对保险公司演示收益没有规定，采用最优估计假设后，香港保险分红演示收益常常能达到8%-9%。 加上复利作用，这让香港保险的收益显得十分诱人。 但所谓演示收益，当然是只用于“演示”，实际分红是无法保证的。 直到GN16出台。据GN16规定，保险公司需要公布分红保单的红利实现率及过往派息记录，同时需要说明分红的计算方法。 自此，香港保险计划书上的演示收益变得“谦虚”许多，目前分红演示利率一般是5%~6%。 5、可作为美元资产配备 香港保险美元计价，可作为中产资产分散避险的通道，这也是香港保险的核心竞争力之一。 另外，早先也有不少私营业主通过买香港保险转移资产：购买香港保险，即使内陆企业清盘，也可以获得保险赔付，并且保险赔付还不用承担债务。 尤其当时买香港保险可以直接刷银联卡。 不过，2016年10月时国家外汇管理局就收缩了这一资金外流通道。 同年 12 月，国家外汇管理局于对个人外汇信息申报管理进行改进，要求 2017 年 1 月 1 日后个人在申请购汇时必须填写《个人购汇申请书》。 这份申请书上写明了“个人购汇不得用于购买人寿保险和投资性返还分红类保险”，违者将被限制或禁止购汇，并纳入个人诚信体系。  可以确定的是，监管趋严，将香港保险作为美元资产配备的难度升级。 结语 总的来说，在重疾以及分红这两个险类上，香港保险更有优势，适合有一定经济实力并对这两个险种有要求的人群。 同时要注意：香港保险公司有破产风险（极低）；重疾和和分红险类缴费周期都很长，首次购买香港保险要投保人亲自去香港，需要时间和金钱投入；后期若有纠纷牵涉到法院就更为麻烦（香港律师费很贵）。 因此，想要买到合适的香港保险，保险经纪人能否负责细心，就显得尤为重要了。 |
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