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导读：原位癌，是“癌”非癌 文章开始前，我们先来看几个案例： 案例一： 2009年11月，李女士在某保险公司购买了一份只保25种重疾的重大疾病保险，保额10万元。 2015年9月，李女士体检时被确诊为“中段食管鳞癌（原位鳞癌）”，并进行了食道切除术。术后，陈女士找到保险公司理赔，被告知不在重疾保障范围为由，不予理赔。 案例二： 陈先生2016年6月为夫妻二人分别投保了2份重疾险，一份定期保额20万元，一份终身保额20万元，保障责任都是重疾和轻症，轻症赔付基本保额的30%。 2018年10月，陈先生夫妇在做孕前检查时，妻子被诊断为宫颈原位癌，由于发现早，手术治疗及时，人已康复。 随后进行了保险报案，保险公司经过调查审核，不到一个月的时间，12万元理赔金到账。 案例三： 2017年3月，郑女士在某保险经纪公司购买了重疾险保额50万。七八个月后，郑女士因为甲状腺发现肿物而入院检查，最终确诊为甲状腺癌。 确诊后郑女士积极配合医院治疗，并进行了手术，恢复良好，术后，郑女士想起自己曾经购买的重疾险，于是申请了理赔。 收到了理赔申请后，因为甲状腺癌属于保障范围内，经纪公司立即协同保险公司开展了调查跟进。在确定了不存在等待期出险以及既往症等问题后，50万元保险金赔付给了郑女士。 三个案例，病历诊断都带癌，一个没有得到理赔，一个得到30%理赔，一个全额理赔。 这是为什么呢？案例一为什么会不予理赔，案例二又为什么不是全额赔付呢？ 带着这些疑问，今天我们就来了解关于癌症的理赔。 NO.1 重疾险保什么？为方便消费者比较和选择重大疾病保险产品，保护消费者权益，结合我国重大疾病保险发展及现代医学进展情况，并借鉴国际经验，中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义。 为指导保险公司使用疾病定义，中国保险行业协会特制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，并在2007年4月份开始实施。 只要是重大疾病保险，必须包含6大重疾，分别是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。 也就是说不论哪家保险公司的重疾险，这6种重疾定义都是相同的，同时还又规定了其他19种高发重疾的定义，我们目前购买的重疾险一般都包含这25种重疾。 随着保险市场的竞争和演化，和为了减少重疾定义严格所引起的理赔纠纷，重疾险随之出现轻症责任，因为没有明文规定，所保的轻症种类不同、定义也都有所不同。 NO.2 恶性肿瘤的定义恶性肿瘤，占到所有重疾理赔的70%以上，可谓最高发重疾，在重疾险的保障中，占到绝对核心地位。 我们来看其定义： 恶性肿瘤是不受控制的增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，并可以转移到其它部位的疾病。 定义中，明确注明了，原位癌不在恶性肿瘤的保障范围内。 案例一的李女士，患的是中段食管鳞癌（原位鳞癌），属于原位癌的一种，所投保的重疾险只保25种高发重疾，所以得不到赔付。 案例三的郑女士，所患的甲状腺癌属于恶性肿瘤的一种，所以会得到全额保险金的理赔。 NO.3 原位癌的定义原位癌，有的重疾险压根不保，有的作为轻症的一种，按照所购保额的一定比例进行赔付。 因为轻症没有明文规定，不同产品的理赔标准也有所不同，我们来看三款条款。 条款一： 大部分重疾险都是采用的条款一的样式，就是把恶性肿瘤不保障的极早期恶性肿瘤或恶性病变，直接作为轻症的一种，单独对原位癌进行针对性的说明。 条款二： 条款二和条款一格式相同，但是对于原位癌的理赔要求更严格了一些。 条款三： 把极早期的恶性肿瘤或恶性病变，一分为三，作为三种轻症分别保障，有点“滥竽充数”的意思，原位癌的理赔要求在三款条款中也是最为严格的。 案例二中所患的宫颈原位癌，属于原位癌的一种，在所购买的重疾险轻症保障范围内，30%基本保额的理赔，符合保险合同约定。 NO.4 为什么原位癌不属于“恶性肿瘤”原位癌，指的是上皮的恶性肿瘤细胞局限在了皮肤或粘膜内，还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织，更没有发生浸润和远处转移的状态。 癌细胞的发展它会经过一定的阶段，是一个漫长的过程，不是一天发生的。 一般来讲，癌症的发生会经历不典型的增生、严重的不典型增生，到原位癌、浸润癌几个阶段。 原位癌是癌变最早的一个阶段，有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”，这个时期虽然已经发生癌变，但是还没有突破基底膜，就是上皮与深部组织的一层膜，还没有发生浸润和转移。 正是因为原位癌没有形成浸润和转移，不符合恶性肿瘤的特点，所以严格意义上来说，算不上真正的“癌”。只是最接近癌的一种不是癌的病变，是癌症的胚胎时期。 如果能够早期发现，极早的手术切除，一般都可以得到有效的治疗，且花费不高，就可以达到治愈的目的，治愈率甚至达到100%。 因此，在《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，将原位癌排除在重疾险的恶性肿瘤保障范围之外。 但是非常遗憾的是，原位癌一般没有症状，很难被及时发现，只有极少的原位癌在体检中被检查出。 若原位癌不能及时发现并加以治疗,癌细胞突破基底膜后则可能发展成浸润癌并发生转移，也就是重疾里的“恶性肿瘤”。 NO.5 哪些保险保原位癌和恶性肿瘤？随着医疗技术的进步，最近几年癌症5年生存率均有上升趋势。其中，乳腺癌的5年生存率更是高达83.2%以上；患癌可怕，比患癌更可怕的是没钱治疗。 那哪些商业保险能够保障癌症呢？ 1.重疾险 重疾险的重疾责任，可以保障恶性肿瘤的治疗费用、康复和误工费用。 轻症责任，可以保障极早期的恶性肿瘤或恶性病变（包含原位癌），按照基本保额的一定比例进行赔付（目前轻症一般是按基本保额的30%赔付），满足就医需要。 如果购买的重疾险，只有重疾责任，那原位癌就没办法得到理赔。 2.医疗险 住院医疗险，一般不限疾病和意外住院，只要是在保障范围内的住院所产生的治疗费用，都可以得到合同约定的补偿，理所当然的癌症也在保障范围内。 医疗险又分为小额住院医疗险、百万医疗、高端医疗等，对于癌症的治疗，首先推荐的就是百万医疗，价格便宜，保障额度高。 2.防癌险 通俗的说就是专门针对癌症的保险，一种是给付型（防癌险），一种是报销型（防癌医疗险）。 并不是说，所有的防癌险，都包含原位癌责任，投保时，也是需要注意的地方。 写到最后对于我们每个人，比买保险更重要的是身体的健康，保险只是我们转移资金风险的一种工具罢了。 身体本就是自然的产物，需要符合大自然的规律，合理作息，适度锻炼，健康生活。 尤其是加班熬夜的上班族，一定要善待身体；上有老下有小的年纪更是马虎不得！ 愿每一个人都有一个健康的身体。文章就到这里，希望以上内容对您有所帮助。 |
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