一生最重要的四大保险，您买对了吗（一、意外险篇）

导读

意外险、寿险、重疾险、医疗险四大人身险是我们日常生活最迫切需要的风险保障，用小钱转移大风险，在遭遇重大变故时，维持家庭经济。在此，我们重点关注怎样花更少的钱，配置更好的保险产品。

买保险，单看价格便宜的，或者保障全面的，都未必好，只有适合自己的才好。想要知道什么产品更适合自己、性价比更高，首先要正确认识各个险种的特性——解决的问题、赔付方式、保障内容与形式等，当然还有需要注意的各种“坑”。

意外险篇

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通俗释义

保险公司为不可预知的、突发性人身意外事故负责，向被保险人提供经济赔偿。

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解决的问题

当无法预料的小概率严重事故发生后，家庭经济不至于因失去收入来源而陷入绝境。

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赔付形式

给付型——直接给钱，与实际损失无关。（注：附加意外伤害医疗险是补偿型赔付，凭医疗发票实报实销。）

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产品结构

一般，意外险产品可分为三大责任：意外伤害赔偿、意外医疗报销和意外住院津贴。

• 意外伤害：意外死亡或伤残，保险公司按等级赔钱。死亡和一级伤残赔100%。

• 意外医疗：附加险，不单卖。保险公司给报销因意外伤害造成的医疗费用。

• 意外住院津贴：附加险，住一天院，给一天钱，相当于误工费，约定XXX元/天。

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产品类型

按保障期限，可分为极短期、一年期、长期三类。

• 极短期：临时性的，就保几小时、几天或几个月。如单次交通意外险、旅游意外险。

• 一年期：交一年，保一年，性价比高，适合所有人。

• 长期：保障期限长达10年、20年、30年，多以附加险的形式签署，保费高，必要性低。

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理赔界定

“意外”定性，四个要素；“伤害”定量，两个层级。

• “意外”的四个要素：

外来的、突发的、非本意的、非疾病导致的客观事件，

四个条件缺一不可。

• 外来的：非本人可控的。明知高危还去做，不赔。如黑爬坠亡。但这说的是一般意外险，有专门为极限运动（跳伞、跑酷等）承保的意外险，符合条款的也赔。

• 突发的：不可预知的。可预防、可避免的，不赔。如中暑和醉酒坠落等。

• 非本意的：非主观故意。自残、自杀、挑衅或伤害他人而受到的反伤害，不赔。

• 非疾病导致的：体质内因导致的，不赔。如猝死和多数情况下老年人的“摔倒死”。

例如以下这些都能赔：

• “伤害”的两个层级：

死亡、伤残

• 死亡：以医院、公安机关或法院出具的死亡证明为认定标准。

• 伤残：依据《人身保险伤残评定标准》分为十级（一级最重，十级最轻）。

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坑

1. 别买返还型。返还型看起来很美，其实保障杠杆低，投资收益还不如存银行，因此无论是否出险，都不划算。而且，倘若预算紧张，返还型产品的高费率（保费通常达到消费型的1.5~3倍多）会导致保障不足。

2. 别只盯着“最高赔偿X百万”，重点看“一般意外”和“意外医疗”。如“最高赔200万”，分解才知“飞机事故200万、火车100万、轮船100万、一般意外10万、意外医疗2万。”这样的话术诱导性太强，容易让人“心动”买下低性价比的产品。

3. 高危运动爱好者须重点留意《免责条款》。潜水、跳伞、攀岩、蹦极、赛车等通常是不赔的。这类人群要买针对这些运动的特殊意外险，即使保费高，总比白给好。

4. 附加的医疗险只买一份，这是报销型保险，多买无益。

5. 若有团体保单，离职可能退保，须留意条款。如退保后仍有需求，另行单独购买。

买对保险是家庭经济持续增长、幸福指数攀升的一个重要条件——放心去奋斗、安心享生活，不用担心因重大变故而致一朝返贫。保险品类复杂多样，挑到适合自己、性价比高的产品，不仅能省大笔钱，更能在关键时刻救人于水火。

意外、人寿、重疾、医疗，品类虽多、条款虽繁，分类理清了，也便不难。梳理清爽了，弄明白区别，买对保险就这么简单。下一篇，我们聊聊人寿险。