经常会听到保险代理人这样宣传：现在有一款保险：有病了可以拿钱治病，没病还可以到期返钱，低投入高回报，不亏本钱。
你会不会觉得特别好？有特别想买的冲动。
像这种类型的保险叫返还型保险。可以说这是80%的人买保险会踩的坑。到底有多坑？小饭为你揭秘。
一、为什么会有返还型保险？
返还型保险在设计之初就是以坑人为目的，面对的目标群体是广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。
因为保险代理人想让这类人购买一份纯保障型的保险是非常困难的，可是如果告诉这群人，每年的保费不白交，如果不生病钱还能退回来。这些老头老太太就上钩了。但返还型保险一开始压根就没打算给你正经的保障。老太太小饭也就不说啦，毕竟他们不懂钱的时间价值。但没想到的是绝大多数的家庭，仍在买返还型。
弘康人寿的总经理曾经说过，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄（含各种年金险、返还型），而非保障险；也就是说85%-90%的保险都是定期存款，并没有保障作用。
可见很多人都误入了返还型保险的坑。返还型保险的套路太深了。
二、返还型保险到底有多坑？
1、保费贵，忽视了钱的时间价值
小饭来给大家举一个实际的例子：
比如，老王买了某返还型重疾险，每年保费10000块，连交20年。这笔保费不白交，到了70岁/80岁还能把钱返给你。
看着好像不是亏本的买卖，实则暗藏玄机。
怕大家不好理解，我们不妨换一个生活化的场景：
老王去手机店买个手机，手机原本卖5000元，
但手机店老板说，你给我1万，我给你手机你帮我暂时保管，但不要用；
30年后手机还给我，我再还你1万。
说到这里大家肯定能感受出来，这绝对是手机店老板在坑老饭呢。
我们来算一笔账：
如果老王用了手机，手机店老板会多赚5000。
如果老王没用手机，手机店老板需要付这10000块。
可是别忘了，老王一开始多交了5000块，我们仅以余额宝平均3%的年化计算，5000*（1 3%）^30=12136元，去掉1万给老王的，手机店老板白白多赚2136元。这样看来，吃亏的永远是老王。
从这个例子引申到保险例子中大家再来看：
小饭找到了两款保险产品，
一款准保障的康乐一生2019，每年4940
一款返还型，安X保，每年10750
因为保险是每年缴费，计算还是有点差别的，我们算算年化:
每年多交5910元，以3.0%的复利算，40年后能拿到377870元，
以3.5%复利算，40年后拿到430360元。
可是保险公司所谓返还呢，只能拿回325500元。
不管按哪个复利算，保险公司都是净赚不赔的。
这还没完，更刺激的在后面：
首先，康乐一生2019的责任要好很多（标红的部分），跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。
其次，保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝，通常来说，保险公司的投资收益在5%-8%左右，我们以6%计算，期满收益收益在836745，去掉返还325500，保险公司净赚511245。
所有的证据都指向一个方向，
这种返还型的保险，保险公司黑心黑大发了。没想到竟然还有这么多人买这种保险。
2、返还型保险不仅保费贵，而且保障还特别差。
我们印象中的意外险一般都是特便宜，特别容易买的。一两百块钱就能50万的保额，三四百块就能买到100万保额。
但是!返还型的意外险反其道而行之，卖得特别贵！而且保障很差。
给大家举个例子：
我们拿市场热销的X安的百万任我行为例:
30岁男，保障30年，10年缴费，每年要1729元。
60岁满期返还保费22087元。
我们就不说被保险公司吞掉的保费了，我们重点讲责任。你看中了这款保险的能返还，可这保险真的啥都不赔啊！
这款保险责任一共八项，看着挺多，但是，我们来具体看看啥不赔呀？
第一，意外伤残不赔；
只赔身故和全残才能赔；
言外之意就是要么人挂了，要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。
缺了条胳膊，断了条腿，这些都别指望会赔。
（正常情况下，需要按照伤残等级，按比例赔付，缺胳膊少腿一般是五级伤残，赔60%保额。）
第二，意外医疗不赔；
比如打球骨折了,做饭切手感染了，这些1分钱都不赔。
（正常情况下，意外险的医疗部分会保险报销的费用。）
第三，一般意外身故/全残最多赔3万；
假设某一天，老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中，不幸身故。
这可是意外吧，你们猜能赔多少？
因为是一般意外，那么他最多只能获得27184元。
这还是已经交了10年的情况，如果没交够10年，赔的更少了。
赔的不到3万，这是忽悠谁呢？
第四，即便在赔的八项里，也存在大量不赔的情况。
这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧，如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。
可是其他的呢？
摩托车、拖拉机、电动车、共享单车，
对不起，这些都不赔。
死了最多赔3万。
同理自然灾害包括8种，会赔；
8种之外像干旱和瘟疫，
对不起，这些也不赔。
死了最多赔3万。
这是什么鬼保险？买保险就是为了可以获得保障，像这种保险每年交这几千块，结果什么不赔。关键时候还用不上，这还交着干什么。。
三、远离返还型，不要无故被坑
返还型保险，是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。保险公司多拿收益差，代理人多赚佣金。如果有人想卖给你返还型的保险，请拒绝他。你买了人家的保险人家拿到了提成，但最后被坑的却是我们普通家庭。
所以希望要买保险的人，一定要购置适合自己的保障型保险。如果自己不懂的话，可以咨询保险规划师为您设计适合你的保险方案，保障好自己的权益是最重要的。
