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通过前面的讲解，你已经学会了利用保险工具来应对生活中的各种风险，也知道在投保、核保和理赔这些重要环节应该怎么保护自己的利益。 但是，我还想再跟你强调一下，投保不是一蹴而就的，而是要根据自己的人生阶段，随时作出相应的调整。所以，这门课的大结局，我就来给你分享一下我自己的全部投保经历，供你参考。 第一份保险其实，我的第一份保单，并不是买给自己的，而是买给我岳父母的。 2005年，我刚刚完成人生中最重要的“面试”——我和当时的女朋友，就是现在的老婆，去拜见了她的父母。当然，最后成功地通过了这场特殊的“面试”。 为了感谢两位长辈的信任，那我也得表表决心，于是，我决定给他们上一份重大疾病保险。 为什么要通过买保险来表决心呢？因为如果我和我爱人组建家庭，那她的家人也是我的家人，我也要对他们负责，而保险是一份长期资产，每年都要交一定的保费，要连续交20年，我想借此来表示，我会一直承担这份责任。我相信这个决定比说任何口头承诺都有分量。 而且，我的岳父是一位民间艺术家，一辈子都在玩音乐，当时五十多岁了居然还没上过一天社保，我需要提前帮他考虑未来可能的风险。 所以我和女朋友商量，给岳父母买了一份重疾险。当时，为了方便后续的服务，我们直接选择了当地的中国人寿，每年保费五千多，相当于我当时的一个月工资。 如果十四年前有得到App，我能听到今天这门课，我就会知道当时保费保额设计得是多么不合理。但总的来说，我还是很庆幸当时做了这个决定。 为什么庆幸呢？因为照顾父母的老年生活，这件事虽然不急迫，但迟早都会落在我和我爱人的肩膀上，我相信在23岁就开始担当起来，会比40岁的时候再行动要轻松得多。 而现实情况就是，在我给岳父投保的11年后，他查出患了肺癌，经过手术治疗后，现在已经没有复发的迹象。在出院后一个月内，保险公司就完成了理赔，理赔款支付了自费药和后续靶向药的治疗费用。 更重要的是，这份保险不仅仅是弥补了我们的经济损失，还减轻了我岳父的心理负担。 要知道，咱们国家老人的心态，一般都不希望因为自己的病拖累了孩子，所以很多老人在治疗过程中会产生消极情绪，但我岳父因为有保险的保障，就少了很多顾虑。现在，我岳父依然可以每天拉一小时的二胡，下几个小时的象棋。 这就是我买的第一份保单，也是发生了理赔的一份保单。 家庭基础保障紧接着，我就跟我爱人成立了家庭，工作也相对稳定。考虑到家庭存在的风险和经济条件，我在选择保险产品时有三个标准：重保障、高杠杆和消费型。 当时我的生活和事业刚刚起步，未来子女教育、个人养老问题都还比较远，再加上公司也给上了社保，那个时候最紧迫的就是我和爱人的生存安全问题。所以在确定投保范围时，我会重点考虑社保不能覆盖的风险，比如重大疾病、意外等等。 所以，当时我给自己和爱人买了很多重疾险和意外险，互为投保人和受益人，这样一旦我出现什么风险，还能保证她的生活能够继续。 确定投保范围之后呢，我就要选择具体的产品了，我会优先选择高杠杆和消费型的产品。 其实，保险本身就具有很强的杠杆作用，用较低的资金成本创建一笔风险管理基金，把钱的使用效率发挥到极致。但当时我们的经济收入有限，就想用小钱撬动较大的保障，所以就会选择一些高杠杆的产品，比如，我给自己和爱人都买了普通医疗险和意外险，这两种保险产品都属于保费低、保额高，而且越年轻，保费就越低。 第三个标准，为什么是消费型的呢？ 在之前的课程中我也提到，消费型和储蓄型保险产品，它们最大的区别就在于是否返还保费。消费型产品，它的保费更便宜保额也更高些，唯一的缺陷是如果风险没有发生这笔保费就花掉了，也不能拿回来。 因为我当时投保资金有限，所以我们当时买的产品几乎都是消费型的，既能保障我们的风险损失，支出的保费又在我们可以承担的范围内。 所以，这个阶段我们主要投保了下面这些保险产品： 2005年开始，我们投保了一个保险组合，它包括意外保险、意外医疗保险和重疾险，我们把它作为社保的补充，一年保费只需要1717元； 2008年，爱人研究生毕业开始工作，我也获得了晋升，贷款买了我们的第一套房子，并且领证结婚，所以我和爱人就互为投保人和被保险人，购买了重大疾病险，因为经济实力有限，保额按照基础配置购买了30万保额，一年保费一万出头； 随着家庭收入的稳定，财务状况的逐渐宽松，我们陆续在多家保险公司分别购买了一定保额的重大疾病险，将保额累积到了各100万左右，同时根据我们家的负债情况，我还购买了保额500万的定期寿险。 为孩子提前做好规划这样，我们做好了家庭的基本保障，随后我们也迎来了人生中最幸福的阶段。 2014年我们有了第一个孩子，一个可爱的女孩，紧接着2016年，妹妹也出生了。我的家庭从原来的2个人变成了4个人，而我是唯一的男性，也是家庭重要的精神和经济支柱。 在这个时候，我也面对着人生一次重大的决定，我从央企高管的岗位辞职，投身到创业者的丛林，开始了一段新的旅程。 在这个阶段，我对保险有了新的认识，它不仅仅是一个工具，它还代表着爱和责任。这个责任包含了我对爱人的责任，也包含着我要给孩子一个相对完美的未来，不仅要给予她们足够的爱，还要为她们以后的生活提前做好规划。 所以，在老大出生之后，我就和爱人商量，给孩子投保了一份100万保费的分红年金保险，我分三年完成了这笔投资。 等孩子长大需要用钱的时候，不管是出国、上学还是结婚，都可以给她提供一笔稳定的现金流，而且加上保险分红和复利的因素，等孩子成年，这份保险产生的收益足够给她一个相对高质量的生活。后来妹妹出生了，我们也如法炮制，给妹妹上了同样的保险。 除了年金险，我们还利用她们的压岁钱给她们上了以分红为主险的重大疾病险，可以保终身的，保额设成100万左右。 我希望这份保险能跟着她们一起长大，用分红来抵抗通胀，用重疾保障来弥补一旦孩子生病造成的经济损失。我们也可以通过这种方式提前兑现爱，不管以后我们还能不能陪伴在她们身边，这份保险都可以保障她们的生活。 到这个阶段，我俩的基本生存保障和孩子未来的风险保障，差不多已经配置完成了。 我们的保单清单： 医疗险部分：
重大疾病险部分：
理财型保险：
员工福利和隔离企业资产不过，2016年，我又开始创业，所以除了家庭，我还要考虑的责任又多了企业和员工。这时，在我的眼中，保险又回归了它的本质，一个帮我们追求更美好生活的工具。 在这个阶段，我利用保险帮我做了两件事：员工福利和隔离企业资产。 现在我的公司员工也有几十个人，过年的时候我总会想，除了惯有的福利之外，还有什么福利是比较有意义的呢？ 后来发现，现在即使是年轻人，他们在大城市里打拼压力都很大，身体常常亮红灯，所以我选择保险作为额外的福利，每个员工都给他们上一份一年300万保额的医疗保险，确保他们身体出现状况时，不至于被现在的高医疗费给吓到。 今年4月份的时候公司集体去体检，有不少同事被告知甲状腺有些问题，我安排他们去专业的肿瘤医院再检查一下，好在后来情况都不是很严重。但这个时候，我发现那份保险是有意义的，如果风险没有发生，这是一颗定心丸，如果发生了，就是一笔基金，可以积极地帮他们去面对疾病。 除了员工，还有企业本身。在之前的课程中我也讲到过，创业时很多人没有把企业资产和家庭资产完全隔离。这就会导致，企业经营一旦出现问题，资产被冻结，就会影响家庭正常生活。 我也有这样的困扰。所以我会把一部分个人收入交给爱人，以她的名义投保一些保险产品，比如年金险，这样万一在企业经营上出现风险，这份保险依然可以给家里提供稳定的生活费。 现在，我的保费负担也有几十万了，从目前收入情况来看，保费支出占比还是相对饱和的，除了保险之外，我也在其他领域做了一些配置，比如股票、基金定投、银行理财和私募基金等。 同时，还考虑到孩子以后可能会出国学习、生活，所以，海外理财和海外保险也会纳入我们的计划范围之内。 这就是我到目前为止所有的保险清单，希望对你有参考价值。 最后，还要再重申一点，保险不是一蹴而就的，需要根据人生阶段不断调整，当责任相对较小，经济基础薄弱时，可以选择杠杆大，偏保障型的产品； 当收入开始稳定、家庭成员有所增加，就要提前为自己和孩子的未来做规划； 另外，当你拥有自己的公司或者事业，也可以利用保险工具来追求更美好的生活。 随着这节课的结束，这门课也要和你说再见了，关于保险，你还有什么问题？ 欢迎你在留言区留言，我会尽可能帮你答疑解惑。我们这门课也会不断迭代，说不定，我们的下一次迭代，就来自于你的启发。 我是李璞，我们下次见。 划重点 李璞目前的保险清单： 医疗险部分： 1. 我和爱人每年300万保额的医疗保险； 2. 两个孩子在3岁前，都投保了高端医疗险； 3. 出差原因，给自己买了香港的高端医疗险； 重大疾病险部分： 1. 我和爱人各150万保额重疾险； 2. 给孩子带有分红性质的重疾险； 3. 我在香港投保了一份保额120万的重大疾病险。 理财型保险： 以两个孩子为被保险人，分别投保了三年累计缴费100万的年金保险。 |
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