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“财商教育就是教孩子挣钱，教会孩子如何用好零用钱和压岁钱？”
“财商教育就是让孩子学理财，学卖东西、投资、开网店？”这些说法，对又不对，真正的财商教育并非如此。 大家对财商教育越来越关注，也有越来越多的问题。这次，我们请来童书妈妈同事的“模范先生”、资深青少年财商专家魏柯老师，聊聊儿童的财商教育那些事儿。沟通时，魏柯老师说，财商教育内容很多的。比如，财商教育孩子多大开始最好，财商教育在家庭生活中怎么做，有哪些方法即刻可以在教育孩子过程中用起来……但最开始，一定要先聊一聊财商教育一定要规避的几个误区，这样我们对财商教育才会有一个相对正确的认知。今天这一篇，我们就请魏柯老师讲讲，什么才是真正的财商教育。“财富”的全面的说法，应该叫做稀缺资源，金钱只是稀缺资源的一种而已。
稀缺资源，就是数量有限、不能够随意挥霍，也不够所有人分的好东西。金钱、时间、精力、重要的人际关系、有价值的物品等等，都是稀缺资源。金钱是稀缺资源，可以帮助人们做太多的事情，但对谁都是有限的。即便是很有钱的人，钱也是有限度的。时间呢？对每个人也是有限而且珍贵的，一旦流逝就再也没有了。时间无疑也是稀缺资源。
精力呢？每个人每天的精力也是有限的。你可以让自己像工作狂似的加班，但没有办法让自己一直处于高效率的状态里，而且我们还需要睡眠、饮食和其他的休息来充电。孩子的精力也是如此，每堂课45分钟，他们注意力高度集中的时间约为15分钟，每天的学习时间也有上限，知识多了，他们也吸收不了。对一些成人来说，重要的人际关系也是稀缺资源。还有我们拥有的一些有价值的物品，比如一台高性能的电脑，这也是相对稀缺的资源，因为不是很多人都能买得起。还有很多其他类型的稀缺资源，金钱是最明显、最通用，最广为人所觉察的一种而已。对待金钱，我们要教会孩子挣钱和有效率地用钱，让金钱带给个人、家庭幸福的同时，还能让我们的社会变得更加美好。
▲ 日常生活里，教孩子将金钱分作不同用途，这样的花钱小妙招很常见对待精力，我们让孩子通过充足的睡眠、合理饮食的营养补充、规律的运动，保证有充沛的活力，并且最好把精力用在对人生有用的学习、体验、经历、思考上，而不是抱着手机看抖音打游戏。对待有用的物品，让孩子学会有效的使用，发挥物品最大的价值。比如，给孩子一台iPad pro 和 Apple Pencil，让他们用来学习画画、记笔记、画思维导图、阅读电子书、上互联网获取资料、学语言、记录照片视频、分享精彩，而不是拿来看视频打游戏。
▲ 孩子使用电子产品创作出电子作品，这有效发挥了物品的价值总之，真正的财商教育包括：让孩子意识到金钱、时间、精力、物品等稀缺资源的价值，让他们珍惜并有效使用，并形成习惯和思维。如果明白了这个道理，那接下来的很多财商教育的概念，我们就都能明白了。
这时候，有的家长会明白稀缺资源（Scarce Resources），说的是经济学的概念，因为对于经济学来说，在全世界各大学的教材里都会有大同小异的一个定义：经济学就是研究人们如何分配稀缺资源的学科。国家把税收用于军事还是基础建设，在经济学的本质上和8岁的孩子把妈妈给的10元零花钱存起来还是买一个彩虹糖是一样的。所以，培养孩子的财商，就是培养他们对于稀缺资源的利用能力。比如我们会教孩子做抉择（Trade-off），这就包含了初阶财商教育常说的让孩子区分需要和想要（The things you need and the things you want)。为什么要区分花钱时的需要和想要呢？因为金钱是稀缺的、有限的啊，当然要先照顾需要，有余力了再去照顾想要。给孩子花钱买一双适用的篮球鞋是照顾了打篮球的需要，但是如果买齐Air Jordan 5系 一共8个配色的8双篮球鞋，这一定是为了某种想要，那就要根据家庭的经济状况来决定是否满足。
▲ 罗志祥家的球鞋堆成山，2016年新闻透露，他已收集鞋超5000双。家里满是推积成山的鞋子，还在排列好的鞋盒外贴上照片以利辨识。理性的家庭，一定先满足需要的部分，剩下的金钱才考虑想要，想要能满足多少，就看剩余的金钱情况。很多大学生和刚工作的年轻人，就是无法理性分配想要、需要，才会出现高比例的信用卡透支，欠银行不少钱的糟糕现象。如果我们明白了稀缺资源的概念，就知道需要和想要不止用在金钱上，任何的稀缺资源都要区分需要和想要。比如时间，如果区分需要和想要，就是让孩子明白如果时间用于学习是需要，这是一定要付出的，而把时间用于看动画片就属于想要。如果学习效率高，需要部分花费的时间就少，那就可以节省出更多的时间用于想要的花费。就像我跟孩子常说，如果你的学习效率高，只用一部分时间就搞定体制教育的各种学习，那剩下的时间你当然可以自由分配啦，可以踢球、练拳，可以看你喜欢的书，甚至你还可以拥有自己的手机、Switch游戏机。明白了稀缺资源和抉择的概念，还能更深入地教孩子。比如同样两件事都是需要，但是我们只能选一件，怎么办？这是抉择的另一层内容，成本和收益分析（Cost and Benefit）。教孩子识别他们的每一个选择的成本是什么，比如是100元钱，或者是2小时，然后我们看看支付这个成本获得了什么好东西，比如买了一本书，书就是收益。这一步孩子都熟悉了以后，让他们想想，你在两个选择中只能选一个，没选的那个也是成本，就是学校常说的牺牲了什么来做什么，比如牺牲了睡觉时间来学习，牺牲了买冰棍的机会买了书。
睡觉、买冰棍这些牺牲掉的选择、机会，都叫机会成本（Opportunity Cost)。钱有限的，时间是有限的，人们就是在不断地抉择。但我们不是要孩子一定按照大人的想法做选择，因为随着孩子的成长，大人逐渐会失去管辖力，我们需要锻炼的是孩子自己做抉择的能力。自行做抉择是孩子自己形成价值观，形成自我认识的过程，可以帮助他们避免照搬别人或者社会各种输出的价值观。这种抉择锻炼只有一个标准：明白你做出的每一个抉择的成本和收益，并接受随之而来的后果。这样，可以帮助孩子锻炼未来应对人生挑战的心理素质，也能教会他们头脑清晰、承担责任。懂得了稀缺资源，接下来我们还可以教孩子“效率”（Efficiency），这就是很多财商书籍提到的价值观问题，比如《反溺爱》这本书就说跟孩子谈钱就是谈价值观。
价值观就是你认为什么是重要的，并且你为此做了什么。教孩子认为什么是重要的，是大部分教育都会关注的，但是教他们怎么有效率地把稀缺资源使用在重要的事情上，这是财商教育特有的内容。价值观会因为社会形态、家庭背景、成长经历、时代变迁、国家不同等产生很大的差异，所以很多讲到价值观，都不会清晰讲明财商教育的价值观到底有哪些。我们会告诉孩子：应该先考虑什么是重要的，然后再看稀缺资源是否高效率地用在了重要的事情上。这个概念很好理解，比如孩子花压岁钱买玩具，但是几乎都是买来才发现不怎么好玩，玩一下就扔一边了，而找到好玩的玩具以后又没钱买了，这就是没有效率的使用钱。▲ 小女孩站在高高的玩具货架前，认真选择自己想要的玩具怎么样才有效率呢？我们鼓励孩子“试玩”、“研究”这个玩具到底是不是自己想要的，能确定了才把钱花出去，不确定就把钱攥在手里不乱花。如果买到的是自己真心喜欢的，那这钱便花的有效。刚开始孩子肯定会“失手”，明明确定的，但是还是发现不好玩，但是经验多起来以后，他们失手的次数越来越少。通过这种方式，孩子会花钱慎重，并且逐渐探索到底什么是自己想要的，每一次花钱都会离自己真正想要的更近一步。如果孩子失手了，我们应该怎么做呢？如果牢记一切都是帮助孩子更有效地使用金钱，我们一定可以找到答案。比如，我们会跟孩子聊这次失手，他最初的想法是什么，为什么没有达到，以后什么地方可以提高等等。如果沟通顺畅，我们可以立刻给孩子第二次机会，让他们把刚刚学到的经验立刻付诸实施。这里需要注意的是：9岁以上的孩子学得很快，一次教训可能就足够，9岁以下的孩子，可能会不断地做得不够好，大人不要急躁，不要责备。不管多大岁数，都要跟他们沟通花钱的经验，而且跟孩子保持沟通的渠道是非常重要的。即便孩子大学毕业，他们在很多方面都需要父母的支持和指导，如果很小时候孩子就开始叛逆，不再听父母的教导，以后就更困难了。孩子把钱花在买玩具上这件事，我们不评价它是不是好的，因为随着他们的成长，他们的认识也会逐渐成长。以后进入社会，有过一些人生经历以后，他们的价值观更可能会不停变化。我们能确定的是，把钱有效率的花在他们想做的事情上这一点，他们的能力在不停地提高。一些成年人会陷入不健康的物质欲望中，一般认为他们是欲壑难填，其实是他们从童年开始就没有明白自己真正想要的是什么。他们对每一个可能会满足他们想要的物质都会期待，但是到手以后又感觉无法满足，于是又追向下一个。
▲ 优衣库与美国街头艺术家KAWS联名潮流服装发售。不少优衣库门店中上演了顾客连夜排队、奔跑进场、为抢衣服大打出手的一幕。图为顾客冲进卷闸门，一叠一叠地抢衣服。 如果在他们小时候学习探索自己内心真正的需求，用有限的稀缺资源高效率地满足这些需求，如果不能满足，也能学着去接受现实，并把注意力转向提升自己，这种情况就不会出现。 当我们以专业的金融和经济的眼光来看待金钱、财富的时候，会看得更加深刻一些，因此，在给孩子设计财商教育时，会希望孩子学到能使用一生的东西。比如，孩子到了18岁就几乎不再使用存钱罐，但是从7岁开始教他的稀缺资源的概念，他们可以用到70岁，因为人的一生都在不停的分配我们的稀缺资源，金钱、时间、爱。培养孩子管理各种稀缺资源的能力，自然就包括管理金钱。而且不光是管好自己的小钱，还能管家里的钱，将来管公司的钱，甚至管国家人民的大钱，这才是我常说培养孩子的能力可以大到当总理，也可以小到当总经理，这才是经济社会的财商教育。
作者简介：魏柯，认证私人银行家，家族办公室接班人导师，学生时代是初中到大学三级保送生，后从事IT、金融、投资和财富管理行业，从事心理学研究14年。2012年起设计培训青少年财商的商学院课程，面向7-18岁的孩子，教授经济、管理、财务、法律、投资和西方文化课程。 |
