【原】最不为人所知的保险｜往往是你最需要的——定期寿险

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春节家有水仙比较美

传说水仙花是尧帝的女儿娥皇、女英的化身，前人据此不知写下许多赞美水仙花的诗篇，如曹植的《洛神赋》，宋代高似孙的水仙花前赋与后赋。若把他们抒写水仙花的美凝聚到一点，便是“纯洁”之意。

Step 1

定期寿险

定期寿险

“大多数80后已为父母，TA们大多数都是新时代的中产代表，大部分家庭身负房贷车贷+子女抚养+老人赡养的三座大山，对于线下极力推荐的“昂贵”终身寿险，“返还+财产传承”的终身寿险已不是TA们的追求，如何最大程度在未来30到40年间能有足够的保障来保证家人的生活质量，才是TA们最关注的。

第一批90后也即将迈向30岁，95后已经开始规划养老，甚至有立遗嘱的意识了。与追求回报，把保险当成投资的父辈们不同，年轻一代的中国消费者对保险的观念已经大为改观。因贫致贫、朋友圈血泪众筹，这些于平静中掀起波澜的事件，让新信息时代的年轻一代们在朝九晚五的日子里也突然心盛景照，惶惶不安，唯恐生活哪天就对自己下了手。他们更愿意讲保险作为对未来的保障，危机感和不安全感也要强于上一代。” 

Step 2

什么是定期寿险

定期寿险一个是非常简单也是“坑”最少的保险产品，没那么多免责条款，也没有那么多费用要扣除。最大的作用就是保障自己和家人的未来，若受保人不幸遭遇任何不测身故或全残，家人都不会被房贷、车贷和家庭费用拖累。

很多人会说，身故无非是意外导致的身故，或者疾病导致的身故，那我既买了意外险，也买了重疾险，不是就齐全了吗？

并不是。

意外险看起来涵盖了特别多的项目，比如出车祸，飞机失事等的意外事件，一旦意外发生导致死亡可以获得巨额的赔偿金，但由于意外发生在我们身上的概率特别低，还有不少的免责条款，所以意外险的保费相对来说十分便宜，保障杠杆很高，通常意外险一年30元就能获得十万的意外身故与意外伤残保额和意外受伤的万元医疗费用。

说了这么多，意外险只覆盖因意外导致的死亡。你可能会想，我还买了重疾险包含了身故责任，这总行了吧。

 sorry，这不行。市面上很多的终身重疾险是同时包含身故责任和重疾责任的，但同时，身故和重疾也是共用保额的，意味着一旦确诊重疾后获得完全赔付，保单终止，身故责任也就随之不存在了。

由于保险责任中包含了身故责任、重疾责任，目前很多重疾险也添加了很多其它的例如轻症重疾、特殊疾病、重疾保费豁免的、额外附加重疾保额等其它责任，使得重疾险的保费比其它的保障产品贵很多。

定期寿险：是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。即有事赔钱，没事保费不退。

Step 3

我们常说寿险的保额年收入5-10倍，重疾险的保额至少是年收入3-5倍

假设30岁的A先生年收入为10万，想买一份重疾险（长生人寿长生福）包含身故、全残和轻中重疾责任，保额至少3倍也就是30万保额，缴费20年，保费约在7600左右，杠杆约为2。

假设30岁的B先生年收入为10万，买一份定期寿险包含身故、全残责任，保额为年收入5倍为50万，保障最重要的人生阶段30年，缴费30年，保费一年约750左右，杠杆约为22。

B先生另外加一份重疾险不带身故责任，保额30万，缴费20年，保费一年在4659元（复星联合康乐e生重大疾病保险），杠杆约为3.2。

假如在人生最重要的阶段重疾风险来袭，A先生只能获得30万赔付保单终止，一旦身故，毫无赔偿；假设同样的情况，B先生在确诊为重疾时同样获得30万赔偿金，而一旦身故，则可以获得一笔50万的保险金。

所以重疾险和定期寿险不是你死我活的存在，而是相辅相成的存在，对很多中产家庭来说是保险配置里非常重要的组合。

Step 4

光从字面上看，“定期寿险”远没有“意外险”“重疾险”来得好理解，很多客户做完所谓的保险配置后也未必听过定期寿险这款保险。

 保险代理们常自称“理财顾问或理财规划师”“理财顾问与理财规划师”体现在真正从客户的角度出发、提供真正满足客户真实财务需求的顾问服务和产品推荐，而不是哪个产品容易买、哪个佣金高就推销哪个产品。

我个人常用一条简单原则去初步判断一位“理财顾问或理财规划师”的专业性：看这位“理财顾问”或“财务规划师”会否介绍和推销定期寿险。从来不卖定期寿险的理财顾问，在我个人看来，绝对难言专业、客观和将客户的利益放在第一位。甚至可以这么说：从来不卖定期寿险的保险中介不可能是一位好的理财顾问。

Step 5

那为啥卖得少？

一是因为说起来不吉利，人们不爱听，不爱买。

二是价格便宜，保险公司和代理赚钱少，不爱卖。

业内有言：不向客户讲定期寿险的保险代理，不是良心代理。但现实中，很多代理却不知道、也没听说过定期寿险。

定期寿险产品简单，价格便宜，意义重大。说一个不幸的案例：

我的一位邻居，今年1月份因手术失败不幸去世，年仅35岁。前年3月（当时很多代理在忽悠保险要“涨价”“停售”）买的平安福20万保额。当时我曾建议再好好想想，建议重疾与寿险分开购买做足保额，我们买的不是“保险公司”买的是“保险理赔服务”。当时我说什么也不听，现在看，20万身故赔偿金太低了。花同样的钱，应该能买到至少10倍的身故保额。

—   The End    —

对生活多一些期待和心思