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大部分人在买保险时有个担忧，就是要是出险了保险公司不赔怎么办？近期很多保险公司都公布了2019上半年的理赔数据，从报告中可以看到，各保险公司的理赔获赔率都不低于97%。对待理赔，保险公司向来是不惜赔、不滥赔、不错赔，在推出一款产品时，理赔的成本都已经算进了我们所交的保费中，因此理赔对保险公司来说是一件非常正常的事情，远没有我们想象中的那么难，但是仍然存在拒赔的情况，有哪些因素会导致那3%的拒赔呢？ 一、未如实告知 被拒赔最多的原因，就是因为没有如实告知（带病投保）。医疗险、重疾险、寿险在投保时，保险公司都会要求客户填一份健康告知问卷，对于告知中提到的问题，都需要如实作答，若故意隐瞒、谎报或漏报已有的病症，都会影响到以后的理赔。 二、不在保障范围内 保险的本质是一份合同，什么情况下赔（保险责任）什么情况下不赔（免责条款）都写进了合同中，对条款中保障内容的认知偏差也可能会导致后续理赔被拒。比如重疾险中，只有少数疾病是确诊即赔的，大多数疾病是必须经过相应的治疗或者疾病的症状满足相应的条件才能获得理赔。 以上两个因素是导致拒赔最主要的原因，除此之外，在等待期出险，或是事故发生时不在保险的保障期限内，或是因保费断缴导致合同中止（或终止）期间出险，保险公司都是不赔的。 另外，保险公司对理赔报案的时间也是有规定的：人寿险的索赔时效是5年，健康险（医疗和重疾）、意外险的索赔时效是2年，因此出险时也需要尽快报案，保留好相关证据，以便保险公司核赔，超过索赔时效保险公司也是可以拒赔的。 三、两年不可抗辩与如实告知 有的保险代理人可能会说保险中有个“两年不可抗辩”条款，只要挨过了两年，就算带病投保也能赔，真的是这样吗？我们来看看《保险法》的规定： 《保险法》第十六条，明确提到了投保人有如实告知的义务。这里提到的两年不可抗辩指的是保险合同成立时间超过两年，保险公司不得解除合同，但是合同不解除≠一定能获得理赔。 若投保前已患病，未如实告知，在合同成立两年时间内出险，这种情况下保险公司是拒赔的，就算拖过了两年再来报案，也是会被拒赔的。 若投保前已患病，合同成立两年后再以该疾病来申请理赔，这种情况下也是会拒赔的，我们可以来看一个案例：  案例摘自裁判文书网 还有种情况是投保前已患病，合同成立两年后因其他疾病原因申请理赔，这种情况下可能会赔，也可能不赔，裁判文书网上可以查找到很多类似的案例。 所以对于两年不可抗辩不要抱有太多侥幸，投保时还应做好如实告知。那健康告知在填写时要注意些什么呢？ 四、健康告知如何填写 大陆的保险都遵循“有限告知”原则，即健康问卷上问到的问题就回答，没有问到的就不用回答。 其次是在填写时那些经过医院确诊的疾病才需要告知，未经医院确诊的都不用告知（比如美容院说你有皮肤病、养生馆说你有颈椎病，这些未经医院确诊的都不算是患病，不需要告知）。 最后是不用为了填写健康告知而专门去做体检，除非保险公司另有要求（体检时大部分人的报告多多少少都会有一些异常指标，这些异常都会影响到是否可正常投保）。 核保的结果分为： 1.标体承保，保险公司不会附加任何条件，按照标准费率来承保，这种结果是最好的。 2.加费承保，部分健康异常的被保险人，由于出险概率相对较高，保险公司会提高保费来予以承保。 3.除外承保，附加除外责任来承保，比如有甲状腺结节，保险公司可能会将与甲状腺相关的疾病除外，不予赔付，比如患了甲状腺原位癌、甲状腺癌不承担保险责任，但是与甲状腺无关的疾病还是可以获得正常赔付。 4.延期承保，对部分健康状况不明了的被保险人，保险公司会对其观察一段时间，最后能否承保还要看实际情况。 5.拒保，被保险人的职业或者是健康状况超出了保险公司的风险承受范围，因此被保险人不能投保该产品，这种情况是最差的。 写在最后 虽然“两年不可抗辩”在很大程度上维护了消费者的利益，但是基于最大诚信原则，只有做好了如实告知才能让我们买的保险更“保险”。 |
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