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保险是诈骗，这是很多投保人在得病或发生意外之后，在保险公司却得不到理赔。保险公司拒赔的理由简单，不在保单保险范围之内，被拒赔的投保人因此留下了一个深刻的印象：保险公司的保险就是诈骗。 在几十年前保险刚在中国兴起，我因为业务关系给一个老客户跑腿，拿着他们公司的保单去保险公司理赔，几次找不到理赔员，最后找到了理赔员，理赔员轻飘飘的一句“带公司介绍信和工作证来”把我打发了回去。 拿着投保单，带介绍信和工作证才能办理理赔程序，这或许是公司规定。理赔员坚持原则无话可说，但跑了多次没有人提醒过此事，让投保人一次一次的白跑，理赔服务太不负责。 虽然后面因为老客户种种原因早早离世，该保单是否得到理赔我不清楚，但此时留给我的深刻印象就是：保险就是诈骗！ 时过境迁，后面几十年通过各种理财让资产得到了升值，又结识了一个保险员朋友，通过自己的投保经历，渐渐淡化了保险是诈骗的观点，但对保险公司的各种拒赔还是不太明白。  前几年有家人做了保险员（因为是小辈，我就叫她小董吧），去年又通过了保险经纪的资格考试，跳槽到了保险经纪公司，从买单一保险公司的保险产品升华为可以买所有保险公司的保险产品。保险资质升华了，保险知识自然也提高了很多，我便经常缠着小董让她“答疑解惑”多多讲解拒赔的原因。 得了同一大病的两个病人病前都做过投保，为什么有的拿到了保险公司保险金，有的却被保险公司拒赔了，拒赔的保险公司是否在诈骗？为什么会拒赔？ 现在总算彻底明白了，保险公司没有诈骗，而是你投保的产品没有对症下药，即你投保之时并没有研究过保险合同，合同写明保险所保的保险病种并没有你所患的疾病，保险公司当然会拒赔。 原本以为买保险很简单，现在看到小董每天忙到深夜研究保单，有时还会做她的“助手”一起研究，才知道买保险并不简单，做一个好的保险经纪员也是要付出脑力劳动的，不但需要很多专业知识，还要对保险公司的每一款新产品里面的合同都要研究透彻。 投保的目的是为了在投保范围内能够撬起一个大的杠杆，只有这样，才能保障在发生意外之后，有足够的理赔金来保障投保人不但不会倾家荡产，而且生活质量也不会降低。 买保单不是单看价格的，而是要研究不同的性价比，有的公司产品看似便宜，但仔细对照合同，才会发现里面其实是挖了坑的，买了之后拒赔的概率相对就大了。 她给我举了多种实例： 有个朋友家里有四、五份保单，认识小董之后给小董看了保单。小董一看，这哪里是保险，分明是一个两头都不着调的“理财产品”。 这几份保单是他早先认识的一个朋友卖给他的，还返给了他35%的佣金，免了一年的保费，是否“优惠”十足？ 看看保障，买了已经十年了，保费花了六万，得大病之后能得到理赔金是七万二。说句粗话，真有大病，这种几乎没有杠杆的理赔金顶个屁用。 小董针对个人情况，给他推荐了一款产品，他看后十分满意，花费差不多的保费，得大病之后的基本保额是30万。这才叫保险，得大病之后只有高杠杆才能保障投保人的生活质量不会降低。和之前产品比较，差的就是不返佣金。 投保人一定请记住：“羊毛出在羊身上”，高佣金的保险产品，性价比肯定不会高，推荐高性价比的保险员，能得到的佣金比例也肯定是低的，在她们公司，她并不是很受欢迎，因为她推荐的都是低佣金产品，吃力不讨好。货比三家，相比之下，小董买的产品就把高佣金产品比下去了，影响了他们的收益。 小董推荐的产品会被拒赔吗？小董说，当然也有可能被拒赔，只是她选的产品保险病种覆盖率打大，拒赔概率低一点而已。 没有一款产品是十全十美的，总有覆盖不到的病种，如何投保这就要看保险员每个人的情况了，有的保险员专推荐高佣金的产品，丝毫不考虑投保人的具体情况，造成后面投保人的拒赔概率提高，有良心的保险员则不考虑佣金，而是专挑适合投保人的保险产品。 跑题了，回到拒赔话题，很多投保人被拒赔之后不明白为什么会被拒赔，理赔员也没有耐心详细解释拒赔原因，投保人理所当然的会产生不满，诈骗的帽子又戴在了保险公司的头上。但投保人是否知道，哪些情况下保险单会被拒赔呢？小董说投保后要注意以下情况： 大多数投保产品都有等待期的，如保单的等待期是180天，你投保之后在179天里得了此病，看病之后要求理赔。对不起，保险公司大概率会拒赔，但如果此病拖一天问题不大，你晚一天再去看病，保险公司就没有理由拒赔。  不过叙述病情也要注意，尽管投保人是180天后看的病，但投保人叙述病情时却对医生说：前几天就开始了，对不起，拒赔的概率又大大增加了。 还有一些保险病种，发病确诊之后也有等待期的，有的是90天，也就是说，你确诊之后过了90天此病还在，就会得到理赔。但有的投保人在确诊之后89天过世了，对不起了，没有过90天，拒赔！但如果你附带有身故险，保险公司又没有理由拒赔了。 还要注意投保之时要据实申报，有个朋友得了胃病，一个保险员为了做成这笔保单，说投保之时可以隐瞒不报。 能隐瞒不报吗？这位保险员的良心一定是被狗吃了，为了一点佣金利欲熏心。投保人不清楚，职业保险员不能不清楚，这笔保单投保之后真因为胃病理赔，保险公司就会以投保之时不据实申报为由拒赔！大数据时代，看过的病还能隐瞒得了？ 总之，投保人投保之时要看清合同，等待日期是多少天？保障哪些病种？同一病种理赔几次？多次理赔的有没有间隔期等？只要符合合同的理赔，保险公司是没有理由拒赔的，也不会拒赔。但如果是投保人投保之时不守规则隐瞒不报或追求便宜，投保了一些保障病种少、覆盖率较低的产品，拒赔概率就增大。 还有发生需要理赔的事故、病例等，需要在规定的时间内给保险公司报案，超过报案时效也是会被拒赔的。 如果搞清了这些，投保人大骂保险是诈骗的声音就一定会大幅降低。也只有普通百姓保险知识得到了普及，中国的保险事业才能够稳步发展，大多数家庭就不会产生“一人得病，全家遭殃”的现象。 |
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