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记得在上世纪六七十年代，我们看病是不花钱的。成人都有各自行业自己的医院，不但职工医疗费报销，职工的孩子也照样报销不误。孩子们在医院看病之后，医疗费父母单位各报销一半，双职工的孩子单位全包。 七十年代，自己成人参加了工作，一般小毛病在单位医务室看病是一分不花的。病情稍重医务室就会转到对口的医院，此时需要支付一个八分钱的挂号费，再也没有其它费用。当时物价大饼是三分钱一个，八分钱等于三个大饼不到的费用。 当然如果病重需要住院，还要支付医院的饭钱和床位费了，依稀记得是三、四毛一天，具体的数字忘记了，这种状况维持到了九十年代。 八十年代之前是没有商业保险的，随着改革开放的深化，九十年代医院也实行了市场化的改革。此时的医院国家不再补贴，开始了自负盈亏之路。医院成了“工厂”，医院里各个科室成了“生产车间”，职工看病的医疗支出也逐渐开始增加。 与此同步变化的是医疗保险的发展，国内的三大保险集团和国外的友邦保险，就是在此时得到发扬光大、开始了“红红火火”的发展，但保费却是居高不下，保险品种和服务也没有同步跟上。 之前的职工医疗支出占收入的比例极低，所以没有人会想到用保险的杠杆来保护自己的生活质量，保险员磨破嘴皮也极少能拿到保单的业务。为了保住“饭碗”，开始了“八仙过海，各显神通”的吹牛忽悠，“骗”尽了身边的亲朋好友，投保回头客越来越少，保险员职业之路越来越窄，只能换家保险公司再混几个月，当时的保险业务员在几家保险公司之间犹如走马灯似的换来换去，这碗饭也是越来越难吃，保险是“诈骗”的“声誉”就是在这个阶段留下的“口碑”。 改革开放打破了垄断，有保险牌照的公司越来越多，竞争也越来越激烈。可喜的是，在保费降低的同时保险品种和各种服务也得到了提高，保险公司不再是“欺诈”的代名词。  现阶段的保险品种是五花八门，各类服务也是越来越到位。 就一个财产保险，主要就有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等。 保险最主要的还是围绕着人身，人身保险是以人的身体为保险标的的险种。除了我们知道的医疗保险，还有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险）。 重大疾病是在上世纪九十年代引入我国、最近才得以蓬勃发展的，主要作用是抵御重大疾病带给投保人和家庭所带来可能导致倾家荡产的风险。 据卫生部数据：人类一生患上重大疾病的可能性高达72%，目前我国重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上（还不包括恢复费用和误工费用），这是工薪阶层根本无法承受的。小康家庭虽然能够支付医疗费用，但家庭的生活质量也会因此大幅度降低。那么，我们靠什么来抵御这突如其来的风险呢？ 重大疾病保险是以疾病为给付保险金的疾病保险。即只要被保险人确诊患上保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。不但得病能够有补偿，很多还附加有保费豁免，即得病后后面的保费也不用付了，而保障继续。 投保人一定需要注意的是理赔是与保单上疾病挂钩的，就拿这次冠状病毒肺炎来说，所有投保病人是无法理赔的，因为这个病种没有一家保险公司会有先见之明在保单上会列有此病。所以就算你投保了重大疾病险，投保人也确诊了冠状病毒肺炎，在保险公司也是得不到理赔的，哪怕你已经因为此病身故，保险公司也不会理赔。但如果投保人增加了一个身故险，则不管什么情况，只要身故（故意、违法犯罪的除外），都能得到理赔。当然，很多保险公司对于冠状病毒肺炎这种突发情况，现在已经额外追加或在原有的投保保单上，赠送了这个病种作为回馈老客户，对此冠状病毒肺炎也一样进行理赔。  重大疾病险通常具有三个基本特征： 一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。 二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。 三是不易治愈会持续较长一段时间，甚至是永久性的。 保险公司给付的保险金主要是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用、为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 与健康险、理财险、年金险等等其它险种相比，重大疾病险是一个家庭为了维持高质量生活保障必不可少的配置，但也是保险品种里保险员最不愿推荐的险种。因为该险种收费低，保险员不但收益低而且需要解答很多的“技术性”问题，需要根据不同投保人的身体状况推荐不同公司的保险品种（保险经纪人才有资格推荐多家保险公司的产品），后续还有重大疾病的病种理解和解释，是否在理赔范围之内、能不能理赔等很多不确定的麻烦。 重大疾病保险的投保，是对保险员“技术素质”的大考验，好的保险员能找到收费不高但针对投保人的体质却是保障最高的保险项目。而一般保险员可能只会选择收费“低”、但最后理赔或保障概率也低的品种。所以投保人一定要睁大眼睛看准了保费与保障的性价之比。 |
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