一、80%的人都会踩的坑——返还型保险 如果公子说,现在有一款保险: 有病了可以拿钱治病,没病可以到期返钱, 你会不会觉得特别好? 如果你觉得好,那就踩进了80%的人买保险会犯的误区: ——返还型保险。 返还型保险,价格贵,保障差,稍微懂点保险都不会买它。 可是整天就是有人在问。 比如: 比如: 再比如: 好吧, 看来你们是真不知道,返还型保险在设计之初就是以坑人为目的,它面向的是广大的“下沉市场”。 什么叫做下沉市场呢? 比如广大三四线城市和城乡结合部的大叔大妈、老头老太太。 保险代理人想让这些人买一份纯保障的保险是非常难的, 可是如果告诉这群人,每年的保费不白交,如果不生病钱还能退回来。 原本还在犹豫的这群老头老太太,可能就乐呵呵地把钱交了。 所以返还型保险一开始压根就没打算给你正经保障。 而且买的这群人没有高深的金融知识,不知道钱是有时间价值的。 所谓返钱,30年前的一万块和30年后的一万块,它能是一样的吗? 弘康人寿的总经理曾说,国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄(含各种年金险、返还型),而非保障险;也就是说85%-90%的保险都是定期存款,并没有保障作用。 绝大多数的家庭,仍在买返还型。 公子是真的不忍心有人再踩坑了,于是花时间写了这篇文章, 把返还型保险扒了个底朝天。 一文告诉你,返还型到底有多坑。 二、揭开返还型保险面纱 很多人都会有这种想法: ——万一我啥事没有,保险钱不就白交了吗? 顺着消费者这种想法,保险公司推出了返还型保险。 有病治病,没病返本,到期没出险,还能把钱拿回来。 比如,老王买了某返还型重疾险,每年保费10000块,连交20年。这笔保费不白交,到了70岁/80岁还能把钱返给你。 看着不错,对吧。 来,保险场景太过抽象,我们不妨换一个生活化的场景: 老王去买个手机,手机原本卖5000, 手机店老板说, 你给我1万,手机别用啊!别用! 30年后手机还给我,我再还你1万。 说到这里,大家都会发现异常了, 这笔生意,手机店老板一定是不亏的。 如果老王用了手机,手机店老板至少白白多赚5000。 如果老王没用手机,手机店老板要付这10000块。 可是别忘了,老王一开始多交了5000块,我们仅以余额宝平均3%的年化计算,5000*(1+3%)^30=12136元,去掉1万给老王的,手机店老板白白多赚2136元。 吃亏的人永远是老王, 用了手机的话,老王至少亏5000; 没用的话,为什么老王自己不把钱存到余额宝? 历史就是这么惊人的相似。 大家来看两款保险产品, 一款准保障的康乐一生2019,每年4940(5000块的手机) 一款返还型,安X保,每年10750,(给手机店老板10000块) 是不是像极了我们手机的例子。 因为保险是每年缴费,计算还是有点差别的,我们算算年化: 每年多交5910元,以3.0%的复利算,40年后能拿到377870元, 以3.5%复利算,40年后拿到430360元。 可是保险公司所谓返还呢,只能拿回325500元。 可是,还没完啊,更刺激的在后面: 首先,康乐一生2019的责任要好很多(标红的部分),跟辣鸡返还型安X保不在一个档次上。 其次,保险公司可不会把你每年多交的钱只放到余额宝,通常来说,保险公司的投资收益在5%-8%左右,我们以6%计算,期满收益收益在836745,去掉返还325500,保险公司净赚511245。 所有的证据都指向一个方向, 这种返还型的保险,保险公司黑心黑大发了。 怎么还有会人觉得这种保险好? 买了返还型的保险,我们老百姓一定是吃亏的。 如果不幸用上的话,我们老百姓相当于多交了几倍的保费; 如果没用上,那么我们没什么不把每年多交的钱留在自己身边,哪怕放到余额宝里? 所以咱们说,返还型保险从根源上就是一种很荒谬的设计。 在保险界有句话说得好: 返还型就是保险领域的“杀猪盘”,专门收智商税,割韭菜用的。 ——既然是收智商税,那为什么不多收点呢? 返还型保险保障,挖的坑更深。 三、100%返还型的保险,责任全是坑 记得在哪本书里,讲了个早年古董店老板卖货的方法: 如果顾客一上来挑的是那种不起眼的,老钱币啊,古旧书籍啊, 这种人古董老板一般是不坑的。 如果一进来拿着那种颜色亮的,花里胡哨瓶子端详的, 得了,古董店老板知道来大单了, 这种人一定不懂行,越假的东西就越卖给他。 这个原理,在保险市场也通用。 如果你买保险,一上来就想着返还,公子敢说,100%会踩坑。 你想想,连返还型这种荒诞主义的产品你都买了,那责任上肯定不能给你好的啊, 那些在价格上打算坑你的产品,在责任上往往也是缺斤少两。 坑的就是你这种不懂行的。 接下来,我们以市场上最主要的三类返还型保险为例 看看返还型保险是怎么挖坑的: (一) 返还型意外险:史上最坑的产品种类 我们印象中的意外险一般都是特便宜,特别容易买的。 比如像微信微医保卖得这种: 一两百块钱就能50万的保额,三四百块就能买到100万保额。 但是!返还型的意外险反其道而行之, 卖得特别贵!产品设计还贼复杂。 我们拿市场热销的X安的百万任我行为例: 30岁男,保障30年,10年缴费,每年要1729元。 60岁满期返还保费22087元。 我们且不说,返还型产品的单价是正常价格的几倍。 重点是责任, 你看中了这款保险的能返还,可这保险真的啥都不赔啊! 这款保险责任一共八项,看着挺多, 但是,我们来具体看看啥不赔啊, 首先,意外伤残不赔; 只赔身故和全残才能赔, 也就是说,要么人挂了,要么摊床上完全动不了了才赔,其他都不赔。 缺了条胳膊,断了条腿,这些都别指望会赔。 (正常情况下,需要按照伤残等级,按比例赔付,缺胳膊少腿一般是五级伤残,赔60%保额。) 其次,意外医疗不赔; 比如打球骨折了,做饭切手感染了,这些1分钱都不赔。 (正常情况下,意外险的医疗部分会保险报销的费用。) 第三,一般意外身故/全残最多赔3万; 假设某一天,老王在下班的路上突然被掉下的花盆砸中,不幸身故。 这可是意外吧,你们猜能赔多少? 因为是一般意外,那么他最多只能获得27184元。 这还是已经交了10年的情况,如果没交够10年,赔的更少了。 赔的不到3万,忽悠谁呢这是。 第四,即便在赔的八项里,也存在大量不赔的情况。 这款保险看着出行意外保的挺齐全的吧,如自驾、出租车、网约车、公务车、地铁、公交、轮船、火车、高铁动车、航空意外都有。 可是其他的呢? 摩托车、拖拉机、电动车、共享单车, 对不起,这些都不赔。 死了最多赔3万。 同理自然灾害包括8种,会赔; 8种之外像干旱和瘟疫, 对不起,这些也不赔。 死了最多赔3万。 这是什么鬼保险? 每年交这几千块,这也不赔,那也不赔,图什么呢? 一份正常的意外险, 大到交通事故、台风地震、溺水触电; 小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤, 全都能赔。 有些意外险,甚至连猝死都赔。 50万保额每年也就不到两百块。 每年多花几千块,关键时刻还用不上, 那你还买它干什么? 你说你还买要返还型意外险吗? 买个鬼哦! (二) 返还型少儿重疾险: 原本几百块的东西,为什么要花几千? 然后我们来说少儿重疾险。 少儿重疾险和前面意外险的情况类似,原本消费型的少儿重疾险通常只要几百块。 但是一旦加上返还,那就要命了。 我们以返还型的爱X分2019,和消费型的晴天保保做个对比:
50万保额,10年缴费,保30年 爱X分是4750元,晴天保保是945元, 爱X分2019保费是晴天保保的5倍。 而这个比法,对晴天保保可是不公平, 晴天保保的责任可比爱X分好太多了, 轻症,晴天保保赔30%,爱X分是20%; 中症,晴天保保赔50%,爱X分没有。 而且,少儿高发的重疾,晴天保保可比爱满分覆盖得多得多。 很多病,晴天保保可以赔双倍保额,可是爱X分压根不保。 另外,晴天保保可以每年增保额,每两年递增15%,可递增至175%。 50万保额,10年后出险可以赔87.5万。 这就意味着,这保险有一定的抗通胀能力。 这就很有意思了。 两款产品,分别体现的是正常父母和想法贼奇怪父母的不同思路。 想法正常的父母,想的是万一我孩子病了,保额够不够用;万一孩子二十年后病了,钱贬值了,保额够不够用,是不是要买一个抗通胀的保险。 反观有些父母,想的还是几十年后早已不值钱的保费,想的是我每年给孩子买的几百块保险钱可不能白花,几十年后得把保费还给我, 而且为此达到这个目的,每年还得多交几千块。 这都是在干什么呢? 如果有些父母受人蛊惑买了返还型,你们觉得是不是这个理, 是不是压根就不该给孩子配置返还型保险? 某些心怀不轨的坏人把你孩子卖了,你还在帮忙数钱呢。 (三) 返还型成人重疾险 返还型重疾险的例子,我们其实前面举过了。 靠,这有什么好比的。 康乐e生2019直接碾压好吗, 轻症和中症安X保直接没有, 咱们说,轻症/中症虽然听起来轻,但是实际上都是非常严重的病。 像原位癌、不典型心肌梗塞、深度昏迷48h,单眼失明,单耳失聪这些,都是在轻症/中症里的。 这些病,安X保直接没有。 而且,安X保10750的保费,很多人没有什么概念,我给大家举一个例子: 保终身的康乐一生2019,是7600, 因为康乐一生2019身故赔保额,而人固有一死,所以保额的50万,是肯定能拿到的。 这,不比返还划得来? 而目前保障最全的嘉多保,重疾分组赔6次,癌症赔3次,身故赔保额,保终身每年也只要9655, 这东西把你这辈子可能得了的重疾都覆盖了,也比你安X保便宜。 你这安X保,怕不是保单用黄金做的? 返还型的成人重疾险,也是一个字, 坑! 四、远离返还型,还家庭财务健康 返还型的保险, 保费高,责任差, 买一款,坑一款! 返还型保险,是保险公司和保险代理人为咱们老百姓联手做的局。 保险公司多拿收益差,代理人多赚佣金。 如果有人想卖给你返还型的保险, 请让他有多远,滚多远。 买了返还型,最后坑的是我们普通家庭。 咱们普通人家,就几千上万的预算。 好嘛,买了一款返还型,恨不能把一家人的保险预算都用上。 如果想给一家人配返还型,要么多拿钱,要么只能降低保额。 公子见过无数买了返还型的家庭。 重疾8万保额,意外10万保额, 什么保障都是一点点,很多都是交五万保六万的。 这是买保险,还是买心理安慰呢? 真的出了事情,这么低的保额一点作用都起不了。 所以想要买到适合家庭配置的保险,首要就是远离返还型。 甭管是为了人情,还是暂时被忽悠了,以后千万别再碰返还型了。
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