关于保险产品的挑选，四五千元一个成年人就能够拥有百万身价的对推荐，大家拆开购买人身险和重疾险？？？？？？
自媒体一般喜欢推荐什么类型的保险，我们一起来看一下，根据他们所说的，成年人只要三四千元就能做到百万身价+百万重疾，接下来的话我来简单的跟大家做一个解读，自媒体推荐的人身险，我们一起看一下。
自媒体推荐最多的两款定期寿险
一眼看上去发现保费只要非常便宜的几百块，最高的也就2000~4000，水平确实与平安福相比是比较便宜的，但是这类产品只是一款定期寿险，而且保障范围只能涵盖到60~70岁左右，他基本上就这几种，60、70岁就不会再多，用这样的产品交纳的保费来衡量平安福的保费，其实就是用裸险在对比全险，这种对比口径就好像是你用一居室来对比三居室，价格上肯定一居室更便宜。而且根据保监会2017年1月1日使用的第3套生命周期表，男性和女性的平均寿命已经有了提高，分别达到了79.5岁和84.6岁，而相比第2套周期表分别提高了2.8岁和3.7岁。
第2套生命周期表，它的发布时间是2005年，2017年发布了第3套，12年的时间过去了，我们的国民整体的健康水平其实是提升很多的，所以现在大家应该可以明白为什么定期寿险卖的比较便宜，因为在79.5岁水平下的身故概率是很低的。我们通过这两款产品也可以看出到60岁时候的价格更加低廉，只要1000元出头，但是当你把保障周期提升到88岁的时候，我们会发现保费从不到2000忽然提升到接近5000元的水平，因为这个年龄的死亡概率已经有了非常大的提升，如果非要去说，因为不能说平安和它适合每一类客户，因为像我的老家一个三线城市，再往下到了比如像农村，可能有的人就说我真的是买不起，我可能只能够去买一个定期寿险，我们不能说别人需要，但是有人去强推一个不适合他的产品，我觉得在这样的一个情况下，其实应该是通过更专业的解读，为客户去把购买定期寿险即将带来的隐患去解读一下，帮助我们来更好的认识保险产品的形态，可能存在的隐患肯定是有的。
一方面刚才说我们的平均寿命在79.5岁，女性对男性更高，但是大部分定寿只是保到70岁。这是其一。然后还有一点就很多名字比较陌生的定期寿险产品，一般都是出自于中小型的保险公司之手。会有一种情况是理赔流程比较复杂冗长，其实作为我们客户来说，我们购买了保险，希望未来的售后理赔更加简单便捷，但是有的从小保险公司出来的，可能他的理赔就是会产生一个问题，因为这些公司他不能像大公司，在全国的各地都有分支机构、门店、柜面等等，而且还有专属的代理人为我们来提供各方面的服务。而据我所知，有的保险公司可能在全国也就只有两三家机构，加上大家可能又是网上投保，所以一旦出现理赔的情况，肯定就比较麻烦了。
现在目前有一款很火的定期寿险，产品所属的公司，全国就这一家分支机构，也就说如果你想理赔，必须把你的材料邮寄到那里，等收到材料后再开始处理，简单情况的也要5天，如果情况复杂的要30天，一个月才可以。另外的话在处理后事的时候，我们还要在理赔方面费心太多，相信这对于哪一个客户都会有非常大的影响，心里肯定是觉得会非常不爽，对吧？如果他有向类似平安这样的闪赔、重疾先赔，这样的服务肯定感觉会更好一点，对吗？通过对市面上这些定期寿险公司的了解，会发现一个问题，卖定期寿险的，其他的产品基本上不卖，因为定期寿险再核定理赔的时候，相对比重疾条款的那些核定要相对简单，所以作为一个新的公司，只能从最开始最基础形态的产品慢慢炒上来，这也是小公司存在的一个现象。
通过生命周期表大家可以发现我国人均寿命的逐步提升，并且随着时间的发展，当我们想象一下再过个10年可能发布第4套生命周期表的时候，我们的平均年龄肯定还会再有进一步的提升，我们现在同期去参中国香港的港民，他们的平均年龄是86岁，86岁其实很高，所以港民的高寿命其实也就是咱们大陆居民的未来，甚至我们可能会更高，因为我们还有像平安这样的健康保障服务，在引领着我们去塑造一个健康的生活方式。
那么在同一套生命周期表的测算下，同一类型的产品定价肯定不会相差很大，所以自媒体说他们推荐的产品更便宜，平安的产品就是贵，因为对比的时候就没有用同一个类型的产品在做对比，用一个只能住到70岁的一居室去对比一个住一辈子的三居室，在对比的时候，其实就是销售误导，你能想象到售楼处用这样的方式肯定是很严重的一个销售误导，也就是信息是不对称的，其实平安也有自己的一居室，平安有一款定期产品，我们的小安定寿30岁男性50万保额保20年保费也只有775块钱。
相比同样的条件下，第1款自媒体推荐的产品需要515元来看小安定寿也是一款不错的产品，大家不要看到自媒体说什么就相信什么，我们应该通过专业代理人的专业判断和分析来发现其中是利用了信息不对称造成的误导，其实这种情况还是很普遍的非常多，除了小安定寿平安还有稍微高端一些的幸福定期A，一般市面上现在互联网卖的这种定期寿险，它基本上你只能选择保到300万，平安幸福A它是可以做到5000万的最高保额。
分析完定期寿险之后，自媒体还会推荐单独去购买重疾险。我们看一下这个里面也是有一些这样信息不对称的误导，这里给大家看一下，自媒体一般推荐5款重疾产品，那就一次性展示给大家看一下，条款比较多，一起来解读一下
其实这上面展现的5款产品基本上都是小公司或者互联网保险的重疾险种，从疾病数量来看，可以说和平安的重疾产品不相上下，但是在投保保额，如果仔细看去条款，会发现对于年龄的管控更加严格，大家可以看一下标红部分的内容，看到超过40岁的话，有4款产品是无法购买超过30万的保额的，到了51岁到55岁，他基本上就是15万，10万，同时在豁免的选择上也比较少，都只有被保险人豁免这种选择，而没有投保人的豁免。
如果通过30岁的男性，30年交，50万保障来进行测算，这5款产品价格最低的是5198元，最高的是8345元。根据现有的组合，在自媒体大V的推荐中选择了定期寿险、然后附加下面的重疾险组合出来的结果是这样的，某某30岁，定寿50万保额，交费20年，保至60周岁，需要保费1015元，加上50万的重疾险，保费是5198元，合计花费6213，其实这个价格还是不错的。但是如果我们希望自己的定期寿险能够尽量的和终身险一样保的足够长久长远，将这款推荐产品选择保持最高88周岁，它的保费将会达到4985，合计保费就达到了10,183，而这种组合已经是最便宜的算法了。
如果再附加5款重疾中包含身故豁免的重疾，就刚才最右边的重疾，保费就会达到13300，另外如果再把定期寿险换做终身寿险，搭配上重疾险，保费基本上就已经达到16,000左右了，费用已经不便宜了。这个相比他们的言论，其实是违背的，所以这就和自媒体所谓的4000~5000，拥有百万身价，百万重疾的差距还是非常远的。而且正如他们自己所说的交两份的钱，如果这个时间段没有生病的话，只赔一份身故保险金，有正常就没得病，对没有得病身故的话，只赔一份保险金，重疾保障就失效了。
如果以平安福产品的同样配置为例，举个例子，主险保费6700，重疾险5650，加上豁免，最后保费合计约12,364。现在看上去还觉得平安福非常贵吗，其实说贵我感觉已经有点谈不上了，当然因为这不是同一个产品形态，我们不能这样直接的去对比，而且我们还可以再附加一份长期意外或者安心百分百，也就2500元左右，6块8一天，这样加上去整个的平安福组合也就15,000左右，并且还比自媒体推荐要多了意外这一份保障在里面。更加全面了，所以自媒体的套路不知道大家明白了没有？利用信息的不对等，首先自媒体会给我们植入一个观念，就是组合型的产品，就是故意捆绑，并且共享保额，一旦出了事，得了疾病之后，那么身故就只剩那一点点差额了，所以拆开买才好，然后推荐的定期寿险，因为它本身就是比终身寿险要便宜，所以我只推荐定期寿险给你价格在2000块钱左右。然后再告诉大家，大公司的产品保费要1万多，我们就2000多，你看是不是我们便宜？
大公司重疾1万多，我们这边单独买5000，加起来你这个才7000多块钱，是不是平安福太贵了，这个就是个坑，谁买谁傻对吧？但是我们通过全国人均寿命发现，保到70岁的定期产品是远远不够的，因为男性至少是79.5岁的一个平均寿命，我们也不较真，这个是通过大数据去看的，然后如果我们把定期定期寿险的保障周期延长，价格还会越发接近，甚至超越平安产品的保费，再加上前面总结分析的关于为什么我们要买提前给付的产品，随着平安福19版的升级，真正做到了50种轻疾产品的问世，重疾达到120种，虽然说重疾产品不能单单以数量来论英雄，但是纳入更多对未来可能高发的病症，对客户来说一定是更有意义的！如果抛开数量，就看理赔宽度的设计，这些互联网中，我不知道他在条款上有没有一些设计的不是很合适的地方，我们也可以一起来研究一下。
接下来我也做一些简单的介绍和解读，其实目前这些互联网产品主要是罹患重疾赔保额、身故返还保费，在重大疾病上面，如果只是保到60~70岁这种定期保障，一定会给我们带来非常大的隐患。
我们来看发病率最高的恶性肿瘤，在不同年龄阶段的发病情况，在45岁之前，男性女性发病率肯定都是比较低的。但是从60岁开始进入高峰期，男性的恶性肿瘤高峰期集中在65~69岁，而女性就更高了75~79岁，所以如果你只保到60~70岁，等于错过了后面恶性肿瘤最高发的那几年，是的，我们买这份保险，它的作用和意义到底何在？对吗？这种情况就和前面我们讲到了人均寿命在79岁，那你买的定期寿险只保了70岁一样的概念，所以这种拆分购买产品不太能很好的将身故和疾病都能到位，换言之来说就是赔的概率不高，因此也建议要买足保额，保障终身。
是的，在其他条款的设计上，我们也来看看他们的理赔条件是不是够宽泛。这5款重疾产品通过对他们的条款进行剖析，可以将理赔条件严与不严的情况放在一起，做一个比较和对比，接下来就是我们展示的重疾的条款，我们不看具体什么产品，我们只看这个条款在设计的时候，设计得特别严格的情况是什么样设计的，如果宽松一点，这样的产品他会怎么去设计？其实这个差别还是蛮大的。
首先我们来看
第1原位癌基本不保，一般理赔更宽泛的产品肯定是会保的，很多人说原位癌到底是什么？这边也简单的给大家解释下，癌症分两种，浸润的和不浸润的，像比如说一张餐巾纸，一滴水下来直接渗透了这个就是浸润型的癌症，如果说一滴水下来，这里是一个玻璃板，那么其实它下不去，就在它的表面，你拿手一抹就没了，这个就是不浸润了，就是原位癌OK。
第2严重哮喘理赔要求过去两年去持续住院治疗，并提供完整住院记录，并且25岁以后就不再提供理赔服务了。宽泛的理赔：只要连续两年有患病的这么一个情况，但是不要求你连续两年住院，到时候就说我住了一年，中间我出院一个月，后来我发现后来我又回来了严格的理赔就会说不赔，没达到持续两年。
第3严重的I型糖尿病需要满足两个条件，且切除方面要求由足踝或以上部分单足截肢，并且明确规定了单个脚趾坏疽切除不在赔付范围之内。严重I型糖尿病有三个症状大家可以记一下，第1个严重的视网膜病变，第2个是心脏植入起搏器，第3个就是脚趾头一个一个的掉，这个很可怕，但你当掉一个脚趾头的时候就赔，和当你一个脚切掉再赔是完全不一样的。而且我们刚才也看到理赔条款设计很严格的产品，它会要求你同时满足植入心脏起搏器，且切掉一个脚，什么样的患者得严重I型糖尿病会满足这两个条件，在很晚期，很严重的时候，我们建议还是两个满足一个就赔还好一点，
第4个自体造血干细胞移植手术，25岁之后就不保了，还是全年龄保要比较好。
第5：严重小肠疾病并发症需要切除至少2/3的小肠，这也挺可怕的，明确规定了数字了，我切一半都不行。
第6轻症中：冠状动脉介入术不包括冠状动脉粥样斑块切除术
第7点：因恶性肿瘤导致的肢体缺失不保。
第8：单耳失聪、人造耳蜗和听力严重受损，三者只赔其中一种
第9单目失明、视力严重受损和角膜移植三者只配一种。其实有点不太好，三者有其中一个情况赔完，然后又恶化成另一个情况了，最好也赔。对客户更负责任一点。
第10:终末期肾病要求持续透析180天。
这就是刚才跟大家做的一个小小解读，把以上的10点做了一个相应的对比。
P便宜的产品除了便宜他可能有很多缺点，但是是贵的产品，可能只有贵的这么一个缺点，都是一个银保监会监管的，存在即合理，一分价格一分货，切勿被信息不对称误导了。
祝愿大家挑选到符合自己需求的产品，祝大家新年快乐！
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