法律知识要点：民间借贷，利息超过多少算高利贷？经常有不少当事人咨询这个问题。严格来说，高利贷并不是一个法律概念，在民间借贷中，一般是指出借人与借款人约定的利率相对较高，因此形成了习惯性的名称。出借人为了自身的经济利益，除了约定正常的利息外，往往在出借款项时，还会与借款人约定，如果借款人未能按时偿还借款的，借款人除了要支付正常的利息之外，还应当支付一定比例违约金或者利滚利，一旦借款人无力偿还本金，构成违约的，按约定的违约金比例或利滚利方式来计算，借款人很可能陷入债务的深渊，最终借款人根本无力还清借款。
如果一定要给高利贷划条红线，笔者认为，对于超过法律限制利率的利息，可以称为高利贷最为合适。高利贷违法吗？当然不违法，很多当事人认为，高利贷违法，其实这是误解。但是，超过法律规定的利息怎么办？当然是不受法律保护。也就是说，如果出借人与借款人约定的利息超过法律限制的，将不受法律保护，不受法律保护和违法，是不能划等号的。那么，哪些利息是受法律保护的，哪些利息不受法律保护呢？2015年9月，最高人民法院发布了关于民间借贷的司法解释，民间借贷中合法年利率上限，由原来规定的不超过银行同期同类贷款利率的四倍，现在规定不超过年利率24%，同时规定了超过年利率36%的，超过部分无效。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。从第二十六条法律条文的意思解读，合法借贷利率的上限是不超过年利率24%，但后面又规定了，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分无效，看起来上限应当是不过年利率36%，真的是这样的吗？当然不是这样的，其实很多人对年利率24%与36%如何正确使用，并分不太清楚，在民间借贷中，年利率上限是24%，还是36%，在使用上是有条件的。根据第二十六条法律条文的意思，实际上是把利息分为三个区间，进行规定的：该区间的利率是法律保护的区间，借贷双方约定在该区间的利率，出借人主张按该利率计算利息的，会得到法院支持。这个区间是最有迷惑性的，很多人产生误解，认为合法年利率上限是36%也正是在于此，这个区间，实务中叫自然债务区，就是说约定的利息在这个区间的，对于超过年利率24%以上，不超过年利率36%的利息，借款人已经支付了利息的，出借人不用归还，如果借款人还没有支付利息的，则借款人只能按最高年利率24%计算，说简单一些，就是保持现状，没有给的不保护，已经给的不退还。这部分是无效区，条文说的很清楚，如果约定的利率超过年利率36%的，超过部分的，即使是已经支付了，借款人也可以要求出借人退还。综上分析，民间借贷利息，法律有限制性规定，超过了法律限制性的规定，则不受法律保护。为了更好的阅读和理解上述法律知识要点，笔者分享一篇相关的实务案例，并对案例的内容进行了相应的整理和汇编，案例中观点仅供学习交流所用！2013年4月18日，被告因资金周转需要向原告借款100,000元，约定月息3分。2013年4月28日，被告又以资金周转需要向原告借款150,000元，约定月息3分。2013年12月28日，被告又以资金周转需要向原告借款150,000元，约定月息3分。2014年12月28日，被告又用同样理由向原告借款300,000元，约定月息3分。2015年1月27日，被告又一次向原告借款300,000元，约定月息3分。以上借款合计1,000,000元，原告当天将款项支付被告。借款发生以后，被告一直按约定支付利息，但后来一直拖延。经原告多次催讨，被告于2016年8月25日将前期利息总结后打条子合计270,000元，并约定9月25日还60,000元、10月25日还70,000元、11月25日还70,000元、12月25日还70,000元，被告于第一次付过之后，剩余拖延至今未付。原告何某林向法院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金1,205,000元及利息（从2016年8月25日起以3%或法律允许的范围内计算至还清之日止）。庭审中，原告何某林变更第一项诉讼请求借款本金为940,000元，利息按照约定计算。被告刘某鹏辩称：对于借款事实无异议，实际借款本金940,000元，出具1,000,000元借条。该案原告何某林单独出具300,000元，另与案外人陈某茹共同借款400,000元，陈某茹单独借款300,000元，合计出具借条1,000,000元成立，但实际收到940,000元。双方存在诉讼主体问题，案外人陈某茹的借款300,000元应另案处理。案外人陈某茹与原告何某林的共同借款400,000元，原告何某林单独提起诉讼不实，应两人共同作为诉讼的主体进行诉讼。另被告已经还给原告何某林690,860元。法院审理认为：原告何某林与陈某茹系夫妻关系，陈某茹亦认可原告何某林的起诉，为减少诉累，法院认为何某林单独作为原告起诉主体并无不妥。被告刘某鹏向原告何某林借款属实，有借条及相应的转账凭证，双方借贷关系成立。借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。该案借款本金根据转账凭证及双方当事人自认认定为940,000元。最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率的24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持；对于年利率24%-36%之间的约定，如债务人自愿履行，法院不予干预，但如债务人拒绝给付，不得通过诉讼强制债务人履行；借贷双方约定的利率超过年利率的36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。根据前述法律规定，支付的利息超过年利率36%的，应予冲抵该案借款本金；对于24%-36%的部分，已支付的法院不予干预；如支付的利息不足年利率24%，应予补足。根据被告刘某鹏提交的转账凭证，其偿还的数额较有规律，且无明显大额，从公平角度出发，法院在计算整个期间利息后，超出年利率36%的利息予以抵扣借款本金。按照实际借款本金940000元计算，自第一款款项实际出借之日2013年4月18日至最后一笔利息支付时间2016年11月17日，经法院核算，按照年利率36%计算利息为825,140元，按照年利率24%计算利息为550,093元。被告陈振鹏已支付的利息690,680元在年利率24%-36%区间内，法院不予干预。该案的债务发生于被告刘某鹏、徐某芬夫妻关系存续期间，无证据证实借款时该债务已明确约定为被告刘某鹏的个人债务，因此，该案债务应当认定为两被告的夫妻共同债务。综上，法院判决：被告刘某鹏、徐某芬共同偿还原告何某林借款本金人民币940,000元以及借款利息（以人民币940,000元为本金，按年利率24%自2016年11月18日计算至借款实际清偿之日），于判决生效后十五日内履行。在该案中，双方约定的利息按月利率3%计算，折算年利率为36%，根据前述分析，年利率24%至36%之间的属于自然债务区，已经支付的，不用退还，未支付的，法律不再支持，最高按年利率24%计算利息。对于已经支付的利息，如按照年利率24%计算利息为550,093元，如按照年利率36%计算利息为825,140元，被告在此期间，共计向原告支付利息690,860元，在年利率24%-36%区间内，法院认定不予干预，但是对于未支付的利息，法院判决，按年利率24%计算利息。若喜欢，点在看
|
