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在8月以前，百万医疗险保证续保期限最长的是6年。 其中的佼佼者，如人保好医保长期医疗险2020、复联超越保2020等。 随着前几个月监管的放开和鼓励，不少公司都在摩拳擦掌，准备搞更长期限的百万医疗险。 目前成果已显现，保15年的太保安享百万前脚刚上线，马上平安e生保保证续保20年就后脚跟着来了。 目测保证续保20年或者期限更长的产品，马上会一窝蜂的窜出来…… 我们先来看看，这两款长期医疗险产品，值不值得买？ 一、费率可调的长期医疗险从2016年横空出世到爆红全网，百万医疗险已经走到第5个年头。 价格亲民、社保内外费用100%报销，绝对是国家医保最强有力的补充，“国民医保”这个Title，它当得名副其实。 如果可以买，百万医疗险值得人手一份。 据统计，市场上应该有近200款百万医疗险，选择相当丰富，而且很多产品在保额、保障内容、价格、增值服务等方面都趋同。 百万医疗险好是好，但作为消费者，最担心的是产品过几年会不会停售？ 这个痛点，就是新的竞争点。 所以保证续保的百万医疗险产品，适时出现。 保证续保，简单理解就是，产品停售了，老保单也可按原条款和首次约定的费率续保。 但考虑到医疗险的报销属性，和医药价格水平的不确定性，之前监管批准的最长保证续保期是6年。 以目前百万医疗险的市场费率，保证续保期限拉太长，保险公司后期大概率会承担较大的承保亏损风险。 所以在2018年的时候，华夏和百年等公司大力宣传的10年保证续保百万医疗险，均在上线最后一刻“流产”，因为监管不批。 不过呢，既然市场有需求，肯定是办法会比困难多。 这不没多久，政策松绑就来了：
费率可调整，就不用担心医疗价格水平的变动了嘛，一下子就把原来“保证续保”的期限难题给解决了。 最新吃费率可调螃蟹的，是好医保防癌医疗险（测评点此）。 防癌医疗险只保障癌症，医疗费用相对可控，所以一上来就整了个终身保证续保。 又因为后期费率可调，现在的费率较6年保证续保版，还降了一些。 有了好医保防癌医疗险例子在前，大家就更期待百万医疗险的大胆突破了。 但显然，监管和保险公司对保障更全面的百万医疗险，要谨慎得多。 最早复联超越保说要推20年保证续保版，在我们殷切的期待中，居然不知原因的缩回到6年。 然后就是太保在8月抢先上线了保15年的安享百万，但平安健康更狠，直接推出e生保保证续保20年版，大张旗鼓的宣传。 （e生保保证续保20年版，在平安健康官方平台已经开售，合作中介平台说是到下周才上线。） 二、平安e生保长期医疗险（费率可调）平安健康的e生保系列，是仅次于尊享e生的鼻祖级百万医疗险了。 依托平安的品牌，名声在前几年是响当当的。 但相比好医保、尊享e生、微医保这些性价比头部竞品，平安e生保的保障内容要弱、费率更高，产品性价比就差了一级。 在保证续保20年版本出来之前，e生保最新的版本有2个，即：
这三个版本产品对比如下：  相比两个2020版，e生保长期医疗险（费率可调）有下面这些变化： 1. 投保年龄限制不同 e生保长期医疗险（费率可调）投保年龄是0-55周岁，保证续保2020版的是0-50周岁，2020版是0-65周岁。 2. 增加总保额限制 同样是每一个保单年度内，一般住院医疗保额200万、120种重疾医疗400万。 但e生保长期医疗险（费率可调）增加了在保证续保期内最高800万的限额。 这倒也没什么影响，一般情况下这个保额是够用的。 3. 等待期拉长 e生保（费率可调）的等待期特意拉长到90天，和一些重疾险一样，感觉没道理啊。 e生保之前的版本，以及其他医疗险，等待期一般是30天。 4. 保证续保20年和费率可调 上面3点只是小问题，最大的区别也是它的最大特色：20年保证续保+费率可调。 一保就是20年，在20年保证续保期内，只要消费者不主动退保、按时交费，可以一直续保，发生理赔和产品停售都不影响。 这确实能在很大程度上缓解消费者对续保可靠性的焦虑。 但是呢，20年保证续保期满，则需要经过保险公司审核通过才能续保。 这一点，其实不如人保好医保长期医疗险。 人保好医保6年保证续保期满后，只要投保人愿意就可以继续续保，并不需要保险公司审核，即使产品停售也可以同等条件转续其他指定产品。 这么看来，虽然e生保（费率可调）保证续保20年，但续保可靠性，并不比好医保长期医疗有优势啊。 和20年保证续保配套的，是产品费率可调。 费率调整的时间、频次和幅度，都是按照监管要求来的，即：
涨价的触发条件也是按照监管要求来的，需要满足下面3条之一：
5. 费率设计不同 之前版本是按年龄段来划分，隔5岁一个阶梯，男女费率一样。 但e生保长期医疗险（费率可调），采用完全的自然费率，每个年龄都不一样，而且20岁及以上，男女费率也有区别。 目前产品只给出了投保前3年的费率（表格中只显示一部分年龄的保费），首年保费压的相对较低，保单第2年同一年龄费率比首年费率高25%（第三年费率和第二年费率一样）。 以表格中对应年龄首年费率为例，3岁、8岁、13岁、18岁……48岁的费率，是e生保2020版的76折（46折~94折不等），但53岁以上比2020版保费要高。 如果以家庭为单位投保，总保费可打95折。 续保时，如果参与APP的HRC方案，可享受续保优选体费率0~20%的折扣。 这个HRC方案，内容有些复杂，可能只有少数自律性很强的狠人，才能享受到费率优惠吧。 HRC具体内容如下：  总体来说，相对于e生保其他旧版本，e生保长期医疗险（费率可调）是有一定优势的。 按照转保规则，投保e生保旧版本、年龄不超过55周岁，且没有报案记录、不在契约黑名单上，在续保时可以直接转保到这款新产品。 但是要注意，所有转保均须重新核保，只有原来200万计划转保到新产品时免除等待期，其他计划转保提升部分重新计算等待期。 三、横向对比那么，e生保长期医疗险（费率可调）与其他竞品相比，竞争力是否也有优势呢？ 并不一定。 来一个横向对比表：  横向对比表中，放入了保15年的太保安享百万（资料来于第三方，如有错误欢迎指正），以及6年保证续保的人保好医保长期医疗险、复联超越保2020，和1年期的尊享e生2019。 上一节介绍了，e生保长期医疗险（费率可调）的主要优点有：
至于费率可调，没法说它是优点或是缺点吧。 它的不足（e生保系列都一样），主要体现在保障和增值服务上。 1. 重疾医疗也有1万免赔额 e生保长期医疗险（费率可调）免赔额是1万，不论是普通疾病、还是重大疾病，都是1万免赔额。 这一点，就不如其他竞品，这也一直是e生保系列的不足。 其他很多百万医疗险，重大疾病是0免赔（包括确诊当年和以后），如好医保长期医疗险、尊享e生2019、微医保、复联优越保和超越保等等。 其中，好医保长期医疗6年保证续保期内共享1万免赔，而其有1万重疾津贴；超越保2020保证续保期内不理赔，免赔额每年递减1千。 2. 外购药（可能）不报销、没有质重保障 和其他产品一样，e生保长期医疗险（费率可调）对于合理的住院医疗费、特定门诊费，社保内外都能100%报销。 如果是按有社保的费率投保，但报销时没有经过医保报销，就只能报销60%。 相对有优势的是，它扩展到住院前后30天的门急诊费用，而其他产品多是扩展到住院前7天后30天。 但值得注意的是，它在免责条款中明确，外购的医生处方药不报销。 这一除外责任，在e生保的较早版本中也有。 以国内医疗体系情况来看，一些效果好的药、尤其是抗癌靶向药类，在医院奇缺，所以外购药能不能报销，对产品实用性影响挺大的。 但是呢，以前有平安代理人表示他们内部培训e生保（旧版系列）时，明确外购药是可以报销的，而且我们之前碰到的一些理赔案例也证明确实能报销。 所以我们猜测，大概产品目前的承保利润还可以，所以理赔放的宽。 但有这个免责条款在，主动权就在保险公司手中，将来赔付率高了，外购药也可以理直气壮的不赔吧。 另外，它不包含质子重离子费用报销，而且在“放射疗法”的释义中，特别将质子、中子和重离子放射除外：  质子、重离子治疗是目前较先进的癌症治疗方式，但对病患的年龄、肿瘤情况和位置、身体状况等都有要求。 目前国内开展这项治疗的主要是上海质子重离子医院，属于私立医院，每年能接待的满足条件的病人非常有限。 按照目前的情况，包不包含质重治疗报销，对产品整体性价比影响很小，但如果包含肯定是更好。 在它的免责条款中，也明确将基因疗法和细胞免疫疗法排除在保障范围外。 不知道质重、基因和细胞免疫这些先进的癌症治疗方法，在20年内会不会取得突破被公立医院引进使用？ 3. 投保限制较严 e生保长期医疗险（费率可调），投保年龄限28天~55周岁，55岁以上就不能买了。 e生保长期医疗险（费率可调）健康告知，对高血压和女性的要求相对严格，如：
不过e生保旧版的智能核保对一些疾病的核保结论相对宽松，这款新产品应该也一样。 4. 没有医疗垫付和肿瘤特药服务 e生保长期医疗险（费率可调）目前的增值服务只有“专案管理方案”，包含体检异常就医安排、确诊重疾就医安排和重疾院后随访，和其他产品的就医绿通接近。 但e生保长期医疗险（费率可调）没有肿瘤特药服务和医疗垫付服务。 医疗险毕竟是报销型，对于一般家庭来说，一场大病就能让家庭经济陷入瘫痪，医疗垫付就显得非常非常非常重要了。 5. 费率偏高 还是以表格中呈现的3岁、8岁、13岁、18岁……53岁保费为例，与好医保长期医疗险相比：
在0-4岁时，它的费率（见下表）与好医保长期医疗险相比，看似更便宜：  但因为后面年龄段和续保的费率相对高，从续保的角度看，就不一定了。 以它目前给出的3个保单年度费率来算：
年龄越大，好医保长期医疗险的费率优势越明显。 以53岁为例，e生保长期医疗（费率可调）男性3年保费合计4680元，女性4498元，而好医保长期医疗3年合计是3493元，要便宜一千多元。 四、产品小结和投保建议从上面与自家产品的纵向对比看，e生保长期医疗（费率可调）因为20年保证续保，整体是有优势的。 而与其他公司6年保证续保和1年期产品相比，除了20年保证续保、以及复杂的HRC费率优惠的优点外，它的缺点更多：
从产品综合性价比看，e生保长期医疗（费率可调）还不够好。 因为它保证续保20年的优势，并不足以抵消它上面这些保障和服务的不足。 而且保证续保20年的优势，也并不是绝对的。 以好医保长期医疗险为例，它现在的投保基数+保证续保期满后的续保条件，其续保可靠性都毫不逊色于保证续保20年。 即使是尊享e生这样的1年期产品，以它的投保基数，和这款产品对于众安在线的保费贡献力，其续保可靠性也非常强大。 上面章节主要介绍e生保长期医疗（费率可调），这里简单说一下太保安享百年（费率可调），它的优点是保障期15年，缺点比e生保长期医疗险（费率可调）少一些，有下面4点：
而且太保安享（费率可调）的首年费率，与好医保长期医疗险相比，平均高51%，比e生保长期医疗险（费率可调）的还高。 所以综合这两款费率可调的长期医疗险看，并不是保证续保时间越长，竞争力就越大，还是要回归产品本身的综合性价比。 对于目前百万医疗险的投保建议如下： 1. 已经买了百万医疗险的朋友，没必要追着换成这两款长期医疗险。 2. 如果现在正准备买百万医疗险，仍然优先推荐好医保长期医疗险，或者费率更便宜的1年期产品复联优越保； 就目前的态势来看，不少保险公司保证续保20年（可能更长）的长期医疗险，都在赶来的路上。 从之前6年保证续保的产品来看，对人保和复联这两家专业健康险公司有很大的期待，不出意外的话，这两家推出更长期限产品的综合性价比应该会更高。 3. 如果本身就是这两家品牌的死忠粉，那就按品牌喜好度，在这两款产品中选一款吧。 关注玩保录，不被保险玩！ |
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