如何为家庭搭建完备的保障体系？

看螺丝钉文章的大多数朋友，都处在努力「把劳动力资产转化为股票资产」的过程中。

这个阶段，最让人担心的事情，就是自己或家人遭遇重大疾病或意外事件。

比如最近螺丝钉的一位朋友，爸爸患高血压多年，病情恶化住院了，家里忙里忙外，很是着急。

疾病和意外一旦发生，很有可能耽误工作，影响收入，那自己的劳动力资产转化为现金（工资收入），再转化为股票资产（投资）的流转过程，也很可能就中断了。

这是为什么呢？

• 自己生病，或照顾生病的家人，会导致工作收入下降，甚至完全丧失收入来源，就没有钱来投资了；
• 以前积累的现金，会被快速消耗，还可能进一步造成负债；
• 甚至为了治病，被迫卖出以前辛苦积累的股票资产，如果正好在市场表现不好的阶段卖出，损失就更大了。

其实这样的案例，在我们身边并不少见。之前螺丝钉学院里就有好几位朋友是这样的情况，大家也纷纷安慰。

所以，很多朋友都有疑惑，

人活于世，到底有什么是可以保护我们的？

怎么才能为自己和家人搭建完备的保障体系？

之前，螺丝钉已经跟大家分享过《想要提前退休&财务自由？基金和保险，一个都不能少》，可以点击阅读一下。

今天，就来梳理一下我们的保障体系，应该怎么做。

靠什么，来保护自己？

在现代社会中，我们的保障体系，一般可以分成下面3大类：

（点击图片，放大查看）

▼基础保障

在保障体系里，社保起到「兜底」的作用。

例如：

社保中的医疗保险，能让我们「病有所医」；

社保中的养老保险，能让我们「老有所养」。

• 上班族，可以在自己工作的企业参加「城镇职工社保」；

• 自由职业者或全职太太等，可以灵活就业方式参加「城镇职工社保」，或者参加「城乡居民社保」；

• 老人和儿童，可以参加「城乡居民医保」。

社保是普惠性的政策，覆盖范围很广。

但遗憾的是，保障力度不足。

社保，只能起到基础保障作用，对重大疾病或意外等风险的保障很有限。

所以，想要获得全面的保障，仅有社保是远远不够的。

▼补充保障

在我们的保障体系中，公司团险、互助计划、众筹等，能起到社保补充的作用。

「公司团险」：

一些福利比较好的公司，会给职工买团险。里面通常包含一年期的商业医疗险、寿险和意外险等险种，有的还有重疾险。

比如团险中的医疗险，通常是社保补充型的。

我们去医院看病时，社保报销后剩下的部分，符合团险医疗险报销范围的费用，就可以报销。报销比例通常为90%-100%。

不过，团险的保额不高，比如门诊每年最高报销5000元，住院每年最高报销2万元。如果是严重一点的疾病，这个额度是远远不够支撑治疗费的。

「互助计划」：

大家比较熟知的就是相互宝了，之前螺丝钉也专门写过，大家可以点击这篇文章阅读一下：《1亿多人选择的相互宝怎么样？有它还用买保险吗？》

比如相互宝的「大病互助计划」，加入的门槛极低，加入时无需交一分钱。一旦得了符合合同约定的大病，就能获赔10万-30万不等的互助金。

这笔钱不是保险公司赔的，而是由互助计划中的其他所有成员来均摊的。

「众筹」：

遭遇极端风险时，比如自己或家人得重病，也可以求助于众筹平台，向社会求助。

不过，以上这些补充保障，确定性不强：

• 像公司团险，只有部分企业有，职工在职期间可以享受，一旦离职就失去保障了；
• 像互助计划，一旦平台终止提供服务、或者修改保障条款，都可能导致前期分摊了费用，但后期自己发生不幸时得不到救助；
• 像众筹平台，也不是所有求助的人，都能得到帮助的。

所以，这些补充保障，有的话更好；没有也问题不大。

它们只能作为保障体系的补充，无法代替社保和商业保险的作用。

▼升级保障

在我们的保障体系中，商业保险，比如健康险、年金险等升级保障，才能真正化解我们面临的重大风险，确定性很强。

如果自己或家人得了大病：

• 不仅能解决看病贵的问题，能轻松支付疾病治疗费、康复费等；
• 还能解决看病难的问题，比如可以选择公立医院特需部、VIP部就医，甚至到海外就医，获得更好的就医体验。

同时呢，用保险和投资来共同搭配，效果更好，事半功倍：

• 用较少的钱，配置好4大保险（重疾险、寿险、医疗险、意外险），用小保费撬动高杠杆，把家庭面临的重大风险都做好保障；
• 大部分的钱，用来做投资，让钱生钱，不断把劳动力资产转化成股票资产，实现家庭资产的持续增值。

所以，在我们的保障体系中，决定保障最终效果的关键在于升级保障。

升级保障做的好的话，整个保障体系才是更完善的。

另外，螺丝钉提示：买保险，一定要趁早。

最近有很多朋友跟螺丝钉说想要为父母配置保险，但其实父母年龄大了，通常身体也有一些小问题，即使想买，也很难买到。

所以，对于中青年人来说，

• 身体相对健康，比较容易买到保险；

• 年纪还不大，买保险价格较低。
  

明白了保障体系的重要性后，在有经济能力的情况下，趁早为自己和家庭配置好合适的保险，让自己成为父母最好的保障。

那么，具体如何操作，来给自己和家人做好保障呢？

为家庭搭建完备的保障体系

家庭中，有成人有孩子，也有老人，不同的年龄，需要的保障品种也是不同的。

螺丝钉把家庭保障体系中的具体保障品种，梳理如下：

（点击图片，放大查看）

大家可以对照这张图，来思考一下：

• 自己的家庭，如果遇到重大风险，现有的保障体系是否足够应对？
  

• 目前家庭里，有哪些保障是缺失的？

再针对缺失的部分，来进行补齐。

保险配置黄金阶段：中青年期

上面我们知道了如何为家庭打造完整的保障体系，其中尤其要重视的是：

优先配置好家庭经济支柱的保险方案。

通常来说，家庭经济支柱，指的是负责赚钱养家的中青年人，正处于「把劳动力资产转化成股权资产」的进程中。

用保险来保障好劳动力的风险，就是保障好这一转化过程，对整个家庭非常重要。

在《10月更值得买的基金组合和保险组合》中，螺丝钉介绍过2个「10月更值得买」的保险组合——「标准级」组合 & 「全面级」组合。

大家可以根据自己的情况参考，并定制好自己的保险组合。

大家可以点击文末阅读原文，或者长按识别下方的二维码，在页面上看到两个组合的具体产品。

以下是这两个保险组合的具体介绍：

▼中青年人「标准级」保险组合

大多数朋友都可以直接参考「标准级」组合，来配置适合自己的保障方案。

以30岁年轻人为例，每月花700元左右，就能为自己做好全面配置。

▼中青年人「全面级」保险组合

「全面级」组合，疾病、身故、意外伤害的保障，比「标准级」组合都上了一个台阶。

想要获得更优保障的中青年朋友，可以参考这个组合。

以30岁年轻人为例，每月花1000元左右，就能为自己做好全面配置。

这两个保险组合，都包含了重疾险、定期寿险、百万医疗险和意外险这4大险种，保障非常齐全。

其中，重疾险和定期寿险是长期险，每年交保费，可以保障几十年、甚至终身。相对来说，这两种保险挑选起来也复杂一些。

所以，螺丝钉把这两个组合中的重疾险和定期寿险产品，挑出来介绍一下。

▼重疾险

「标准级」组合：达尔文3号——大多数中青年人的首选

达尔文3号（点击蓝字查看详情）是一款极致性价比的单次赔付型重疾险：

• 重疾赔付高，60岁前首次重疾赔180%基本保额；
  

• 独有高发中/轻症二次赔，且不需要额外加费；
  

• 附加的癌症和心脑血管保障也很优秀。

目前这款产品可以买到「保至终身」版，保障全面，不用担心年老之后得重疾得不到赔付。

PS：由于《重疾定义使用规范》即将落地实施，现有重疾险产品都在陆续下架中，达尔文3号「保至70岁」版已于8月25日下架，不排除将来整个产品下架的可能性，需要的朋友可以抓紧时间。

「全面级」组合：守卫者3号——适合想要全面保障的朋友

守卫者3号（点击蓝字查看详情）是多次赔付型重疾险中的佼佼者，重疾可以不分组赔2次，投保前15年内首次得了符合合同约定的重疾，可以赔付150%基本保额。

如果选择保至80岁或保障终身，可以不选身故责任，这样价格一下子就便宜了一两千元，性价比更高。

如果需要身故保障，可以单独购买一份寿险，更划算。

还可附加「恶性肿瘤医疗津贴」，只需在确诊癌症1年之后，持续治疗并且提供治疗证明，就可以获得赔付。能够很显著地提高我们获得癌症额外赔付的机会，实用性很强。

▼定期寿险

「标准级」组合：瑞泰瑞和2020——大多数中青年人的首选

瑞泰瑞和2020（点击蓝字查看详情）价格很便宜，投保条件非常宽松、免责条款很少，绝大多数人都能顺利买到。

如果选择保至70岁或以上，可以选择最长缴费至70岁。这一点非常有优势。因为拉长了缴费期，能把每年的保费降得更低，有效降低我们的缴费压力。

「全面级」组合：大麦甜蜜家——适合夫妻共保的定期寿险

大麦甜蜜家2020（点击蓝字查看详情）夫妻一起买很划算，保障也更全面。

• 比如买100万保额，夫妻各享受100万保额；
  

• 夫妻享受保费双豁免；
  

• 最高可获4倍保额赔付；
  

• 含3项实用权益，即转保权、减保权、拆分选择权。

PS：螺丝钉要重点提示一下：

保险对年龄和健康状况会有一些限制条件。

这两个组合对应的产品都适合中青年朋友买，但在购买时，大家一定要仔细阅读健康告知，看看自己是否符合购买条件。

作者：银行螺丝钉（转载请获本人授权，并注明作者与出处）